大多数雇主为他们的雇员提供 401(k) 计划 ，这是一个退休账户，员工自动从他们的工资单中供款。他们的供款在提取收入之前不征税，通常是在退休后。 员工可以贡献 他们的 2021 年 401(k) 计划中最高可达 19,500 美元。如果您年满 50 岁，您今年可以额外缴纳 6,500 美元，即所谓的补缴。

与传统储蓄账户相比，401(k) 的主要区别和好处之一是许多雇主会匹配您所贡献的资金。根据 无处不在的退休和储蓄 ，大约 51% 的雇主提供 401(k) 匹配。尽管如此， 美国人口普查局 发现只有 32% 的美国人投资于 401(k) 计划，尽管 59% 的美国人可以使用该计划。许多人认为是时候放弃 401(k)。

'雇主匹配并不能保证，因为许多人在大流行期间公司减少或暂停匹配时发现。根据退休研究中心的说法，事实证明，匹配毕竟不是真正的“免费资金”，因为提供匹配的公司只是通过支付更少的薪水来弥补它，”金融专家帕梅拉耶伦解释说， 纽约时报 畅销书作家，以及 Bank On Yourself 创始人 .

随着税率的不断上升，耶伦表示，人们在取款时可能会遇到一个很大的惊喜。 “随着税收的增加，将它们推迟到 401(k) 或 IRA 意味着你会在以后支付更多——可能会更多。没有人知道未来的税率是多少，没有人可以在延税的 401(k)、IRA 或投资账户中储蓄，在他们想要利用退休账户时知道他们的实际价值是多少，”耶伦解释道。

未来，一些 50 岁以上的人没有 401(k) 的更多原因——也许你也不会。

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他们的收入超过了 401(k) 福利。

根据美国国税局 ，任何到 2021 年年收入超过 470,000 美元的家庭都被认为是收入最高的 1% 的人——而 401(k) 对富人来说并没有太多显着优势。由于每年的 401(k) 供款都有上限，因此他们无法提供尽可能多的免税资金。最终，无论他们贡献多少，他们都不会被置于较低的税率范围内。

此外，在 59.5 岁之前，人们不能在不受惩罚的情况下接触投资的资金。相反，人们会用这笔钱投资其他企业，例如房地产、股票和其他企业，这可能会为他们提供更大的投资回报。平均而言，到一个人退休时， 他们将有 232,379 美元 在他们的退休账户中。富人通过投资其他追求和自己储蓄将拥有更多。

他们在别处投资。

“作为一名在企业界和私营部门工作过的 56 岁企业家，我可以告诉你，我个人能够通过在 401K 或其他退休账户之外建立资产来舒适地退休，”安妮塔佩蒂，的作者 即将出版的书 , 金钱转换：让自己转向幸福、健康和财富 说。除了房地产，佩蒂还投资黄金和白银，定期购买几盎司以对冲通胀。她还投资股票。

从 2005 年到 2019 年，她将她的 401(k) 账户从雇主转移到关联信托账户，允许她交易股票和 ETF，而不仅仅是共同基金。 “大多数 401K 计划极大地限制了投资者的选择，从而限制了他们的潜在收益，”佩蒂解释道。 '这个没有，因为它提供了更多的选择和灵活性。我使用并今天仍在使用的帐户是嘉信理财 PCRA 信托帐户。

然而，如果你有机会投资 401K，它会给你很多投资选择（这种情况很少见），那么作为更大、多样化投资策略的一部分，拥有 401K 可能是一个不错的选择。

他们生活在免费医疗保健的地方。

60 岁的朱莉娅·格雷直到 40 岁离婚后才开始工作。她没有安全网或 401(k)，因为她认为她会从现在前夫的 401(k) 中受益。

“我是一名作家，所以我做了近 20 年的自由职业者，”格雷在谈到她的自导自演、大器晚成的职业时解释道。那么，在没有退休储蓄的情况下，她如何在 60 岁时管理它？ “感谢上帝，我住在以色列，”她说。 “所以有很好的医疗服务。”

他们有不同的退休计划。

401(k) 的第一个也是最简单的替代方案是传统 IRA。 “如果你有收入并且收入不多，你可以每年向 IRA 贡献 6,000 美元。如果您超过 50 岁，您每年可以再贡献 1,000 美元。传统的 IRA 供款是税前的，可以从您的税款中扣除。它可以投资于大多数类型的资产类别，并且您遵循与 401k 相同的税收延期和分配要求规则，”斯蒂芬·J·兰德斯曼 (Stephen J. Landersman)，CFPR、财务规划师和 Unifi Advisors 总裁解释说。

另一种退休选择是罗斯爱尔兰共和军。他说，根据现行规定，捐款不会有任何税收优惠，但当你拿出它时，它是免税的。

兰德斯曼补充说，您还可以使用定期储蓄和投资账户。好处是，您的贡献没有限制。缺点：您的捐款不能免税。

64 岁的自由职业者贝基·鲁斯曼 (Becky Ruthman) 一直专注于 替代退休计划，例如 IRA 和 SEP 账户 ，以及出租物业。然而，当她用 IRA 投资时，她在股市崩盘中损失了很多钱。除了她的自雇收入和租金收入外，Ruthman 还可以享受早期的社会保障。

像 Ruthman 这样的个体经营者可以使用 SEP IRA、SIMPLE IRA 和单独的 401(k) 来帮助他们为退休储蓄更多，并比传统或 Roth IRA 存更多的钱。

他们有一个经纪账户或 HSA。

除了 IRA，您还可以存入应税经纪账户。 “虽然你不会获得税收减免或税收优惠增长，但选择节税投资可以帮助你最大限度地减少税收后果，”NerdWallet 的投资和退休专家 Tiffany Lam-Balfour 说。此外，如果您碰巧在 59.5 岁之前需要流动资金，您可以动用您的应税经纪账户，而不会触发与退休账户相关的 10% 提前提款罚款。

另一种为退休储蓄的方法是利用健康储蓄账户或 HSA。 “当用于合格的医疗费用时，HSA 可以获得三重税收优惠，包括可扣除的供款、延税增长和免税提款，”Lam-Balfour 说。由于医疗保健可能是退休时的一项重大成本，因此加强您的 HSA 可能对退休有益。

他们投资人寿保险。

现金价值人寿保险 是许多人积累退休基金的另一种方式，这些退休基金是延税的，而且分配是免税的。 “大多数人以最少的保费购买最多的保险，”兰德斯曼解释道。 '这些保费，每年数千甚至数万美元，像401k一样延税。在许多此类保单中，保费可以投资于股票和债券账户。

耶伦还建议人们将资金投入到高现金价值、低佣金、支付股息的终身寿险中。她解释说：“您的现金价值可以很容易地立即被用于任何目的，而且您的保单可以继续增长，就好像您从未动过一分钱一样。”

像任何退休计划一样，根据您的收入和年龄，人寿保险计划可能存在代价高昂的劣势。并非所有退休选择都适合所有人。在对您的未来做出重大决定之前，请咨询财务顾问或退休专家。