为什么千禧一代现在需要开始考虑人寿保险（特别是如果您落后于退休储蓄）

人寿保险不仅在您年轻时便宜得多，而且还是为退休积累财富的好方法。

在我“无敌”的青年时期，人寿保险是我脑海中最遥远的事情。我不仅确信需要这样一项政策还有很长的路要走，而且我对许多储蓄和投资收益这通常可以从某些类型的政策中得出。

快进的年头比我愿意透露的任何具体细节都多，我已经了解到我早先的艰难思考所造成的代价高昂的错误。由于各种原因，此时获得人寿保险单将是一项非常昂贵的工作，我根本买不起。这就是为什么我开始帮助其他人避免类似错误的原因。千禧一代尤其应该注意。

尽管 COVID-19 提高了人们对人寿保险在家庭财务安全中的重要作用的认识， LIMRA 的新研究表明如果主要的工资收入者意外死亡，42% 的美国人将在六个月内面临经济困难。同样的研究表明，年轻的美国人面临的风险最大，因为超过一半的千禧一代没有人寿保险。

以下是千禧一代真正需要考虑的五个原因获得人寿保险宜早不宜迟。

相关项目

当你年轻时，人寿保险更便宜

让我们从最明显的一点开始，几乎每个人寿保险专家或财务顾问都会像稳定的鼓声一样听到这一点：您越早获得人寿保险单，它就越实惠。

人寿保险更便宜，更容易在您年轻和健康时获得，Micah Metcalf 说，梅特卡夫金融，一个完全数字化的保险机构。随着年龄的增长，您的健康也趋于衰老，可能会带来一系列您在 20 多岁时可能从未想过的医疗并发症。诸如糖尿病、抑郁症或关节炎之类的事情都会给获得人寿保险带来更大的困难，这会使它变得更加昂贵。

为了将这一点带回家，梅特卡夫推出了以下美元和美分示例。如果一个健康的 25 岁男性现在要获得定期人寿保险，每月的费用将仅为 30 美元。这是基于 AIG、Protective 和 Banner William Penn 等公司的报价。然而，如果一个 45 岁的人要寻求保险，每月的保费成本要高出五倍以上，从 25 岁的同一保险公司报出的每月 164 美元到 169 美元不等。

虽然我们讨论的是保单成本，但在您年轻时以更便宜的价格获得更大的保单也更便宜，这不是一个微不足道的考虑因素。

千禧一代人寿保险公司创始人杰西卡·莱波雷 (Jessica Lepore) 说，您可以花更少的钱获得更多的保险确定 .当您年轻时，较大的政策会便宜得多。虽然当你独自住在纽约市的一室公寓时，你可能认为不需要 100 万美元的人寿保险单，但想想 5 年、10 年、20 年甚至 30 年后。到那时，您的需求肯定会发生变化，并且通过在年轻时寻求保险，您将比等到晚年开始保险时节省更多的钱。

年轻时也更容易获得保单

年轻时的另一个重要点是：当您年轻且健康时，人寿保险单更容易获得资格（除了讨价还价）。这枚硬币的另一面是，当您年纪大了并且背负着健康挑战时，您可能根本没有资格 - 或者由于您可能患有任何严重的健康状况，您可能需要花费一小笔钱来获得保单。即使在千禧一代中，这也是一个不小的问题，因为最近的哈里斯民意调查发现 44% 的千禧一代已经有慢性健康状况。

在许多情况下，当您年轻时，您甚至无需进行体检即可获得保单。随着年龄的增长，情况可能不再如此。梅特卡夫说，人寿保险公司可能会要求您进行检查、验血，甚至要求您提供长达五年的医疗记录才能获得批准。

作为额外的奖励，当您更年轻地获得保险时，在受到任何严重健康问题的影响之前，该政策通常会从那时起得到保证。这意味着，如果您在以后的生活中出现健康状况，您不必担心无法获得人寿保险，因为您已经有一个政策。

位于特拉华州的联合创始人 Derek Szeto 表示，有些保单保证在期末可以续签，因此如果您现在加入，您不必担心以后出现疾病是否符合资格。核桃保险 .

学生债务巨额

如果您有学生债务，请举手。很有可能，这只手现在已经悬而未决，因为截至 2019 财年第二季度，对于 25 至 34 岁的借款人（占千禧一代人口的很大一部分），未偿还的学生贷款债务为 4976 亿美元，根据新美国。此外，最近的哈里斯民意调查发现大多数（68%）的千禧一代在大约十年后仍在偿还学生债务。现在，如果你发生了什么事，谁将负责偿还这笔债务？

不幸的是，当我们去世时，我们的债务并不总是伴随着我们，Surevested 的 Lepore 说。即使您不是有家庭或抵押贷款的人，您也可能有其他债务，例如学生贷款。通过在年轻时购买一份小额人寿保险单，您可以确保如果您发生意外，您的家人不会承担偿还这些债务的负担。

当我们沿着这条路前进时，你是否碰巧有一个学生债务的共同签名人？更有理由考虑这些问题。

数字人寿保险公司的千禧一代理财专家艾莉森·卡德（Allison Kade）解释说，如果您的学生贷款有共同签名人，即使您去世，该人仍可能对您的债务负责织物 .如果您想确保您的父母或其他共同签名人不会在您不在的情况下单枪匹马地偿还您的债务，您可以购买一份人寿保险单，让他们有钱偿还您的贷款。

退休储蓄

现在把你的手机和 Slack 消息设置为“请勿打扰”，花点时间了解下一点，这样你就可以完全吸收它：最不被理解和最多人寿保险的宝贵好处在于，它可以用作一种有利可图的投资工具，在您的一生中建立可观的现金价值。如果您落后于退休储蓄，这一点尤其重要。

现金价值人寿保险，也称为永久人寿，提供身故赔偿和可用于积累现金（与不提供现金价值成分的定期人寿保险相反）。您投入这些保单的资金可用于开发有助于您积累财富的投资组合。随着年龄的增长，保单中的现金可以用来支付退休生活费用。

这也许是最好的部分：您正在免税积累财富。

认证金融专业人士兼财富管理副总裁布赖恩·卡尔森 (Brian Carlson) 表示，这是普通消费者最容易误解和忽视的永久人寿保险的好处。 GCG金融。如果使用得当，永久人寿保险单可以为一个人的长期储蓄目标提供巨大的价值。的概念 FIRE（财务独立提前退休）在千禧一代中很受欢迎，并且永久人寿保险单的使用非常适合 FIRE 策略，因为它能够在 59 岁半之前在不征税或罚款的情况下移除资金。永久人寿保险单以现金价值的形式具有巨大的好处。

卡尔森解释说，永久保单为保单持有人提供了在税收优惠的基础上增加资金并在未来移除资金而不会产生任何税款的能力。但是，就像退休账户一样，您越早开始供款，账户价值就会随着年龄的增长而增长。

作为独立人寿保险代理人 Susana Zinn 解释说，大多数千禧一代没有足够强大的财务计划来成功支付他们的退休金。人寿保险单可以弥补这一不足。

Zinn 表示，71% 的千禧一代认为他们在 65 岁时的储蓄不足以满足他们的退休需求。根据美国国家退休保障研究所的数据，66% 的工作千禧一代没有为退休储蓄。相反，他们忙于偿还债务和支付一般生活费用，而为退休储蓄被推到他们优先事项列表的底部。

冒着打死马的风险，人寿保险可以帮助您作为千禧一代确保财务健康的退休生活。

有了人寿保险，您不必为了使用它而死； Zinn 补充说，您可以灵活地使用这笔钱，这有助于满足您计划内和计划外费用的财务需求。

好的，您现在可以返回定期安排的节目。

在您离开后保护您的业务

其实还有一点。这应该是一个自豪点。千禧一代是美国长期以来最具创业精神的一代人之一。一个最近的 GoDaddy 调查在 3,000 名美国人中，包括 1,000 名千禧一代、1,000 名 X 一代和 1,000 名婴儿潮一代，他们发现千禧一代在创业努力中处于领先地位，近三分之一的千禧一代 (30%) 报告说他们拥有小型企业或副业。确保人寿保险可以成为保护这一遗产的一种方式，确保您的企业在您离开后仍能生存很长时间。

例如，如果您与另一位企业家分享您的业务，“该人可以使用您的人寿保险单中的现金作为在您不在时保持业务流动的过渡，”来自 Fabric 的 Kade 说。