无论您是财务独立的成员 提前退休 运动（FIRE）或只是想尽快还清抵押贷款以腾出资金满足其他需求，请了解这一点：完全有可能在传统的 30 年贷款期限之前实现无抵押贷款。

如何准确地实现这个目标？撇开彩票意外之财的可能性不谈，需要集中精力、奉献精神和一些精明的财务举措来更快地攻击您的抵押贷款本金。以下是您如何在自己的时间线上实现无抵押贷款的详细信息。

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为您的抵押贷款再融资以获得较低的利率

为您的抵押贷款再融资可能是一种明智的资金举措，如果您能够在此过程中降低贷款利率，则可以让您更积极地偿还抵押贷款。

“这种策略涉及为您的抵押贷款再融资以获得较低的利率，但继续支付与[再融资]之前相同的金额，”首席执行官约翰内斯拉尔森解释说 金融家网 . “这样做，您的大部分付款将用于贷款的本金部分，这将更快地减少余额，并帮助您节省利息。”

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这一步骤还降低了贷款期限内的总利息成本，以防这种好处还不是很明显。

“再加上额外付款甚至增加付款，借款人将缩短贷款期限并进一步节省摊销利息，”总部位于北卡罗来纳州的抵押贷款机构 Caroline Hardin 补充道。 美国抵押贷款网络 . “把利息看作是为你的抵押贷款支付租金以住在银行会有所帮助，如果你能更早地‘搬出去’，你会支付更少的租金。”

但请记住，再融资涉及支付结算成本。因此，请确保您确实会在新抵押贷款中获得较低的利率，这使得所有的过户费用都是值得的。对于那些不打算在短期内出售房屋的人来说，再融资通常是最有意义的——这意味着您打算在家里呆足够长的时间，以便在未来几年通过较低的每月抵押贷款支付实际收回用于关闭的现金。

从 30 年转换为 20 年甚至 15 年的抵押贷款

人们做他们被迫做的事。考虑到这个想法，另一种更快偿还抵押贷款的方法是通过再融资进入更短的摊销，让您的还款时间表走上快车道——移动 离开 从广受欢迎的 30 年期固定抵押贷款到加速的 20 年、15 年或 10 年期抵押贷款，生产部门经理兼高级副总裁 Nicole Rueth 说 鲁思团队 在科罗拉多州的 Fairway Mortgage。

“大多数人最终支付了所需的最低费用，因为日常生活的干扰会耗尽他们的可用资金，”Rueth 解释道。 “如果你知道你是一个传统上只支付最低限度的人，并且你有一个还清抵押贷款的日期，那就把自己放在那个[较短的]摊销上。”

需要明确的是，通过切换到较短的抵押贷款，您的每月抵押贷款付款将会增加，而且通常会非常显着。因此，请确保您的预算实际上可以容纳这种类型的增加。

双周付款

对于那些想要更快摆脱债务的人来说，每两周支付一次抵押贷款是另一种流行且经常推荐的方法。基本概念是您每两周支付一次抵押贷款，与许多人收到薪水的时间相同。

“当你每两周支付一半的每月抵押贷款时，你最终每年都会额外支付一笔抵押贷款，”个人理财专家兼首席执行官 Jeff Zhou 说 无花果贷款 ，一家向银行不足的人提供对社会负责的产品的贷方。 “这种方法可以消除你的抵押贷款和本金的巨额利息，让你更快地支付。”

为了帮助您完成这项工作，周建议为您的家庭开支制定一个每月或每两周一次的预算计划，这可以帮助您识别不必要的支出，并确保您有足够的资金来全年按此计划支付抵押贷款。

定期支付本金或一次性付款

您从事提供奖金的工作吗？或者，也许您每年都会收到大量纳税申报表？这些类型的场合提供了一次性支付抵押贷款本金的机会，以更快地偿还总余额。

“当你从本金中扣除大量资金时，它也会减少你必须为抵押支付的总利息，”周说。 “但你需要通知你的抵押贷款提供商，一次性付款是为你的本金支付的，这样他们就不会认为这是对每月定期利息和本金的预付款。”

与为抵押贷款再融资相比，向本金支付更多费用的优势在于它是完全免费的（换句话说，没有再融资时的结算成本）。更重要的是，你不会被锁定在更高的每月抵押贷款支付金额中，说 Natalie Campisi，Forbes Advisor 的抵押贷款和住房分析师 .

“如果你不想在一个月内支付额外的钱，你就不必支付，也没有罚款，”坎皮西说。

坎皮西补充说：“在提前还清抵押贷款方面，一点点可以大有帮助。” “无论你有一笔钱，或者你只是想每月多花几美元来偿还本金，你都可以节省数年甚至数万美元的抵押贷款成本。”

需要更多证据来证明这种方法的有效性吗？ Campisi 提供了这个具体的例子：

拥有 400,000 美元 30 年期固定抵押贷款（利率为 4%）的房主将通过每月最低还款支付约 287,500 美元的利息。但是，如果同一位房主每月向本金多存 200 美元，他或她将在五年前还清抵押贷款并节省约 53,700 美元。

制定早期回报预算

上面列出的所有步骤都很重要，需要注意，它们可以单独使用，也可以相互结合使用。但第一步是建立你的回报时间表目标，然后制定一个周到的每月家庭预算来支持该计划。

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第一银行客户成功和建议部主管大卫弗雷德里克说：“尽早还清抵押贷款最实用的方法是制定一个针对该目的的预算并坚持下去。” “预算——尤其是作为专业财务顾问的财务计划的一部分——可以准确地显示出房主每个月能负担得起多少房屋付款。”

弗雷德里克说，通常情况下，房主每月支付的抵押贷款支付的费用比贷款所需的摊销还款多。如果您的情况属于这种情况，您可以从每月为符合您预算的抵押贷款支付额外的本金开始。

弗雷德里克补充说，在更高级的情况下，对家庭预算的审查甚至可能表明房主可以支付比要求大得多的款项。如果是这种情况，则可能建议房主将抵押贷款再融资至更短的期限，每月支付要求更高，这样可以更快地完成抵押贷款义务。

“无论如何，提前还清抵押贷款的第一步是制定预算，了解预算的限制，并在预算范围内工作，”弗雷德里克说。

注意缺点

是的，无抵押贷款是一个很好的目标。特别是如果您即将退休并且需要清除任何重大债务的甲板。但是，如果您过分关注取消抵押贷款（尤其是在抵押贷款利率处于历史低位的时候），了解您可能会错过的财务机会或财富建设措施也很重要。对于那些处于职业中期并且不一定 需要 这么快就没有抵押贷款了。

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“从一种观点来看，尽快摆脱债务是有益的，”弗雷德里克说。 “从另一个角度来看，以极快的速度和强度偿还抵押贷款的房主可能会错失其他经济机会。也就是说，有额外资金可以一次性支付或每月支付额外贷款的个人可能会使用他们的额外资金投资市场。

斯科特·尼尔森，首席执行官 金钱书呆子有限公司 ，提供了类似的建议，并指出标准普尔的历史平均年回报率约为 10.5%，远高于许多人目前的抵押贷款利率。

尼尔森说：“与其用你的额外收入每月还清抵押贷款，不如每月投资，然后用 10 年或 15 年的回报来还清剩余的抵押贷款。” '或者，如果你很聪明，继续投资，不要提前还清抵押贷款。抵押贷款利率如此之低，您可以在标准普尔指数中找到更好的回报。

如何确定最适合您的资金移动方式？这是一个很好的衡量标准：如果您的抵押贷款利率低于市场上的总潜在回报，那么您最好以最低还款额为抵押贷款提供服务，并将您的额外资金投入市场以实现增长，弗雷德里克说。

弗雷德里克说：“当人们考虑到所得税中的抵押贷款利息扣除实质上人为地降低了抵押贷款利率时，大多数人最好投资剩余资金，而不是快速偿还一笔相当便宜的贷款。”