您所听到的有关 401(k) 计划的大部分内容都与利用您的雇主的提议进行匹配，并确保您每次接受新工作时都滚动帐户。但是一旦你退休了，这些钱怎么办？了解 401(k) 分配的来龙去脉——也就是从你的 401(k) 中提款——不仅能让你为必须依赖这笔钱的那一天做好准备，而且还能强化现在把它放在一边的重要性。

这就是财务规划专家所说的，您需要了解 401(k) 分配的工作原理。

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什么时候开始分发？

当涉及到您的退休金时，401(k) 计划将不会立即供您使用。换句话说，你不能在 50 岁就提前退休并期望兑现——至少在没有巨额罚款的情况下是这样。

根据经验，401(k) 分配要到 59 1/2 岁才能开始。

到了这个年龄，您就可以开始从退休账户中取出资金，而无需支付额外 10% 的罚款。 TIAA。

因此，退休计划与决定退休年龄以及如何在这些资金可用的各个阶段之间分配资金有很大关系：401(k) 分配从 59 1/2 开始，但社会保障福利直到 62 岁才开始。虽然 59 1/2 岁可能是一个你熟悉的数字，但你可能不太熟悉 72 岁。那是你神奇的一年 必须 开始接受您的分配。那是因为你的现金储备可以赚到钱——每次你从 401(k) 中获得分配时，你都要纳税。

假设有人从 25 岁开始工作并在那段时间做出贡献，首席执行官兼创始人 Arvind Ven 说 资本V集团， 一家总部位于加州的财富管理公司。在那之前，他们没有缴纳任何税款，所以美国国税局说“我想要我的钱。”在 72 岁时，他们说你已经坐够了。

如果我更早需要钱怎么办？

与所有事情一样，在提早取出 401(k) 资金时，该规则也有一些例外。有些人可以这样做而无需支付巨额罚款。

你会听到很多关于 59 1/2 岁的事。然而，Eweka 说，401(k) 计划是雇主赞助的计划，因此有一些例外情况可以提前取出钱而不支付罚金。一个例外情况是，如果您在 55 岁那年在您拥有该帐户的公司退休。您可以在不支付罚款的情况下取出这笔钱。

她补充说，有时这笔钱也可以用于死亡或残疾的情况。

在某些极端情况下，您还可以考虑根据您的 401(k) 贷款。虽然这样做的费用通常低于传统贷款的选择，但您必须在五年内偿还自己的利息（包括利息）以避免罚款。许多顾问建议不要这样做，因为它通常会使您的整体退休储蓄目标倒退数年。

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分布有多大？

一旦您准备好开始从您的 401(k) 中取钱，您可以通过五种主要方式来帮助确定您取出的金额。

翻转是第一选择。通过展期，您可以从您的 401(k) 中取钱并将其转移到另一种账户，在退休期间它可以继续增长。如果您不打算完全取出这笔钱（并且您还不到 72 岁），但希望继续观察它的增长直到您完成，这将特别有用。 401(k)s 和传统的 IRA（个人退休账户）都有 从 72 岁开始要求的最低分配； 在所有者去世之前，罗斯 IRA 无需提款。 （这 国税局要求最低分配工作表 帮助计算你是什么；或者，您可以与退休计划专家协商。）

如果您的 401(k) 中有 Roth 部分，您需要将其转入 Roth IRA，以避免需要在 72 岁时进行所需的最低分配，说 乔迪·达戈斯蒂尼， CFP，公平顾问。只要个人至少 59 1/2 岁并且您已建立 Roth IRA 至少五年，Roth IRA 提款是免税的。

请注意，401(k) 计划有充分的债权人保护，而一些 IRA 可能没有，这取决于你住在哪里，D'Agostini 说。此外，将传统的 401(k) 转入 Roth IRA 会在发生展期的纳税年度产生一些税收后果，但当您最终在退休时提取这笔钱时，您不会欠税。

她说，如果您或您的配偶仍在工作，由于《安全法》中的变化，您可以继续为 [an] IRA 供款，只要您愿意。你们中的一个人需要获得应税补偿，例如工资、薪水、佣金、奖金、自雇收入或小费。您的 [传统] IRA 的任何分配均按普通所得税税率征税。

第二种获得资金的方式是通过定期系统提款。当您考虑使用退休金时，这可能是您想象的方法，因为它的运作方式与您在银行的储蓄账户非常相似。

Eweka 说，这就是你打电话给公司并说“每月寄给我 3,000 美元”的地方。或者您可以根据需要取出提款。打电话说“寄给我 500 美元”。

走这条路意味着您将负责关注利润，因为它年复一年地下降。如果这看起来很危险，您可能会喜欢下一个选项。

第三个选项基于所需的最小分布。您可以让您的资金经理告诉您每年需要取出多少资金，以便在您估计的生命周期内分摊资金并避免任何处罚。这样做将确保您全部使用它，并帮助您避免每月进行预算。

Eweka 说，你可以每年、每月或每季度进行一次。

第四种选择是购买年金——基本上是一种向个人提供固定付款流的退休保险形式——这是许多财务顾问最喜欢的选择。

Eweka 说，当您购买年金时，如果您有合作伙伴，您将把它变成您和您的伴侣的终生收入来源。如果年金听起来像您感兴趣的东西，请与专家交谈以了解更多信息。

根据大多数顾问的说法，第五种选择是一个糟糕的选择，因为它涉及一次性兑现您的 401(k)。一次取出所有的钱，当您在同一年提交申请时，您将欠全部金额的税款。

Eweka 说，如果你一次把所有这些都拿出来，你就会把自己带到最高的税级之一，所以这是非常罕见的推荐。

撇开税收不谈，你还会突然有责任让这笔固定数额的钱持续到你死。如果你这样做，这笔钱就不会继续增长，除非你把它投资到其他地方（这有其自身的风险），而且你必须明智地进行预算。

如何决定哪个选项适合您

纽约市财富管理公司董事总经理史蒂夫·博格纳（Steve Bogner） 财资合作伙伴， 说选择如何兑现您的 401(k) 是您应该每年重新评估的决定。

他说，至少每年对您的退休情况进行一次取证非常重要，只需插入您的数据并使用模型来找出真正适合您的解决方案。

换句话说，不要在您离开工作岗位并且未能签到的那一天将您的 401(k) 设置为自动驾驶。您的分配的每个场景都可能根据税收和您居住的州而改变，因此请务必保持了解您的独特情况。