每年 10 月和 11 月左右，一个让您和您的家人为来年成功做好准备的重要机会出现了。不，这不是在万圣节囤积糖果或制定假期预算——这是公开招生。
开放注册是接近年底的时期，符合条件的个人可以选择来年的健康保险计划。 （2020 年开放注册是在 2019 年末，我们现在是 2021 年开放注册，以便医疗保健为您提供明年的保障。）拥有雇主提供的健康保险的人可能能够选择承保范围、额外承保范围——想想牙科保险或视力保险——以及其他保险选择。符合条件的个人和家庭可以加入 Medicaid 或 Medicare，而那些没有被这两者或他们的雇主覆盖的人可以在以下网址搜索适合他们需求的市场计划 HealthCare.gov， 这是由美国政府管理的。
今年以一种新的方式检验了我们的医疗保健系统。除了造成医院拥挤和短缺之外，冠状病毒大流行还凸显了拥有全面健康保险的重要性。关于数十万美元的医院账单以及本应涵盖的 COVID-19 测试或抗体测试的意外账单的无休止的故事可能会让您认真思考您的健康保险实际上为您做什么。这只是如果你足够幸运拥有健康保险——根据 美国国家卫生统计中心， 2019 年有 3320 万人，即美国人口的 10.3%，没有保险。
在公开招生期间，您很有可能从未考虑过选择您的健康保险和其他福利，特别是如果您可以通过您的雇主或您配偶的雇主获得雇主提供的健康保险。 （如果是这样，你就是幸运者之一。）
员工福利运营和索赔高级副总裁 Mona Zielke 表示，我们发现员工只花 17 分钟来选择他们的福利。 航海金融， 一家金融服务公司。
如果您打算今年改变这一点，那么您并不孤单。根据 Voya Financial 的一项调查，由于 COVID-19，71% 的美国人计划花更多的时间来审查他们从雇主那里获得的自愿福利选项，而不是他们在上一个注册期间所做的事情，而 53% 的美国人计划做出改变他们对 2021 年的报道。
如果您或您的家人因 COVID-19 接受治疗，您可能会非常清楚您的承保范围存在任何不足。如果您没有这样做，您可能会担心如果您家中有人生病了，您的保险会承保什么，并希望增加您的承保范围以防万一。无论哪种方式，您都希望更加关注今年的福利。
齐尔克说，大流行使人们关注如何更好地为意外的医疗费用做好准备。无论您的年龄或性别如何，今年都不是在您的工作场所福利上按下默认按钮的一年。
因此，您决定在公开招生期间仔细查看您的福利——但您应该关注什么？继续阅读您可以采取的六个步骤，以确保您的福利满足您来年的需求。
有关的： 选择健康保险计划时要考虑的 7 件事
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1 早点选
首先，找出您的开放注册期是什么时候。对于那些使用市场健康保险计划的人，2021 年开放注册从 2020 年 11 月 1 日开始，到 12 月 15 日结束。对于那些由雇主承保的人，大多数开放注册期在 10 月下旬或 11 月初开放，并在 11 月中旬结束。不要只看开放注册何时结束：现在不是在最后一刻随意选择医疗保健的时候。但请确保您确实选择了某种承保范围——如果您在公开注册期间没有注册医疗保健，在大多数情况下，在 2022 年之前很难获得承保。
一旦你知道什么时候开放注册，就开始研究和提问。大多数雇主将提供网络研讨会或问答环节，以回顾来年的福利。阅读您可以使用的内容，整理一份做出正确决定所需的问题或说明清单，并利用任何机会获得答案。
尤其是年轻、健康的人，在选择医疗保健方面并不总是花很多心思，说 丽娜·阿尔瓦雷斯 Northwestern Mutual 的财务代表。今年，那些认为谨慎选择福利并不重要的人意识到，为意外情况投保很重要。阿尔瓦雷斯说，重要的是为那些在蓝月亮中去看医生的人制定一个计划。否则，您可能会发现在最糟糕的时刻，当您真正需要它时，您的保险是不够的。
Zielke 说，为了做出负责任的决定，人们必须了解他们的雇主提供的是什么。为此，您需要在做出决定之前主动寻求信息并询问您和您家人的具体问题。不要害怕提出具体问题以获得所需的答案，并给自己足够的时间来考虑您的选择。
二 想想你的 2021 年计划
Zielke 说要问，2021 年对 [您] 或您的家人来说是什么样的？您是否计划在 2021 年生孩子或已经怀孕？您的孩子是否有望获得牙套，或者您的医生是否建议进行选择性手术？如果您已经知道明年您将支付某些医疗费用，请确保您选择的健康计划将涵盖这些费用。并为意外做好计划。可能会有您意想不到的费用，额外的保险可以帮助减轻财务负担。
Zielke 说，平均每个家庭每年要承担超过 4,500 美元的医疗费用，如果您已经因大流行而感到经济压力，您会想尽一切努力为您的家人减少医疗支出。
阿尔瓦雷斯说，也和你的配偶谈谈。如果他们的雇主也为他们提供保险，请比较产品以选择最佳选择，如果您有孩子，请确保他们有适合儿童跌倒、休息和其他伤害的计划。 （您甚至可以考虑同时参保，因此该家庭拥有两个保单而不是一个保单的双重保险。）
在展望未来的同时，也要看看前一年。阿尔瓦雷斯说，跟踪您的自付费用是有价值的。如果您今年在医疗保健上的花费超过了您的预期，请考虑在明年降低免赔额（保费更高，但自付费用）。考虑您的 2020 年计划如何满足您家庭的需求，可以帮助您为 2021 年选择更好的计划。
3 考虑成本
这很诱人，但不要仅仅因为它是最便宜的就选择一个计划。阿尔瓦雷斯说，人们倾向于选择最便宜的东西。相反，提出更多问题并考虑该低成本计划的影响。
注意计划涵盖的内容以及您获得的保费，因为健康保险远远超过您每月支付的保费或从每笔薪水中扣除的保费。
阿尔瓦雷斯说，任何一年，[人们] 都应该知道保费是多少，免赔额对他们意味着什么，共付额是什么，以及计划中哪些不是额外费用的承保范围。
研究或询问哪些（如果有）医生的就诊是免费的，并了解该诱人的低保费计划将使您自付费用的详细信息。这种低成本计划可能意味着，如果出现医疗紧急情况，您需要支付的费用远远高于您希望自付的金额。计算保费、免赔额、最大自付费用、允许的就诊次数等，找出最能满足您家庭需求和风险舒适度的因素。 Zielke 说，许多福利登记网站都会有一个计算器，以帮助简化数学计算。
4 注意 HSA 或 FSA 的可用性
至 健康储蓄账户或 HSA 是一个三重税收优惠账户，可以帮助您降低医疗费用。一种 灵活支出账户或 FSA 可以做同样的事情，但有更多的限制。两者都有一定的限制，但您应该了解您的首选计划可提供哪些，并采取措施充分利用节省的机会。挑选一个 HSA 与 FSA 不应该是您的优先事项，但了解您的首选计划附带哪种类型的帐户很重要。
如果您确实选择了高免赔额健康计划（或 HDHP）并且它没有附带 HSA，您可能有资格自己设立一个。聪明的 保险应用 和服务使获得非雇主 HSA（和其他功能）比以往更容易。 Zielke 说，如果您有资格获得 HDHP，请确保您确实设置（并使用）了 HSA。 HSA 是便携式的，它们年复一年地滚动，如果在此之前不使用它们，它们可以用于退休储蓄。如果你能得到一个，充分利用它的许多好处。
您的雇主也可能会提供 依赖于 FSA 或其他有用的帐户。研究可用的东西并尽你所能——在许多情况下，你只能在公开招生期间选择为这些账户提供资金，所以现在就花点时间这样做。
5 研究专家医疗保健选择
2020 年帮助我们所有人意识到远程医疗的诸多好处，而且很可能在 2021 年尽可能地进行虚拟访问。 Alvarez 说，考虑到这一点，了解更多关于远程医疗和虚拟医疗的可访问性非常重要。如果计划没有远程医疗保险或产品，请考虑不同的计划。
还要询问心理健康支持。阿尔瓦雷斯说，大流行为所有年龄段的人带来了对心理健康支持的新需求，因此请查看您首选的计划或提供者如何涵盖心理健康服务。一些雇主或提供者有心理健康热线或虚拟顾问，而另一些雇主或提供者可能涵盖心理健康服务，例如治疗师预约。如果您已经看到了治疗师或顾问，或者您想在 2021 年看到，请确保注册一个涵盖这些内容的医疗保健计划。
您看到的任何专家也是如此。无论您是去看脊椎按摩师还是已有疾病，您都希望确保您的计划以您满意的成本提供您所需的一切。
6 查看附加福利
除了选择医疗保健计划之外，还有更多的开放注册。 Zielke 说，许多雇主提供补充福利，例如医院赔偿、重大疾病、意外保险甚至人寿保险。如果发生灾难，这些额外的福利可能是无价的，而且它们通常可以以较低的成本添加到您的总福利包中。但是，它们只能在公开招生期间选择，因此请花点时间考虑您的选择。
如果您有兴趣改善您的医疗保健，请首先查看您的雇主提供的服务。补充福利产品因雇主而异，但如果您想要雇主不提供的特定保险（或者如果您没有雇主提供的医疗保健），您可以从党外。
一旦您知道您可以享受哪些福利，请弄清楚这些福利涵盖哪些内容、您可以如何使用这些保险以及您将花费多少。 （您的雇主或提供者可能会为您提供充足的资源。）如果有非常适合您家庭需求的补充福利并且成本可以承受，那么可能值得添加——同样，如果 COVID-19 已经教会了我们Zielke 说，任何事情都需要为意外做好准备。
