在一个完美的世界里，我们都将工作 30 年，并满怀信心地退休 投资 和 退休计划 可以支持我们以目前的生活方式，直到我们死去的那一天。实际上，退休计划并没有那么简单——而且工作并不会在您决定停止全职工作的那一天结束。

让您的钱在退休后持续使用与投资和投资一样重要 为退休储蓄， 以正确的方式解决这个问题需要以确保您的钱不被浪费的名义平衡财务策略和情绪行为的组合。

这些退休计划专家权衡如何在不感到压力的情况下舒展您的储备金 预算 在退休。

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对你的寿命保持现实

特里·萨维奇 全国联合金融专栏作家和作者 关于金钱的野蛮真相， 说为你的余生做预算的第一步是从估计你的寿命开始。她建议开始进行在线测验。许多人会考虑您的病史以及从运动和吸烟习惯到您的日常饮食的所有因素，并猜测您可能活到几岁。

她说，你可能会发现你得到了一个像 96 这样的数字。你认为你在其他方面都高于平均水平，所以为什么不也考虑一下这种可能性。当然，如果你知道自己能活多久，计划起来会更容易。

如果你还没有准备好退休，萨维奇说，关键的想法是多存钱，早点开始存钱，为你退休后最多活 30 年的可能性做好准备。

如果是这种情况，那么您现在为 20 多年后退休而投资的资金将不会像您今天退休时那样多。 Savage 说要记住，随着年龄的增长，通货膨胀将继续对你不利。

您需要一个储蓄投资计划，该计划要认识到两件事：一方面，增长需要超过通货膨胀，另一方面需要现金储蓄来让您高枕无忧。她说，这是个人的等式。

当然，其中许多策略需要在您退休之前付诸实施。一旦你真正退休了，你应该怎么做来扩大你的储蓄？

决定如何分配

Shelly-Ann Eweka，金融服务公司财务规划战略总监 国际航空运输协会， 说决定如何分配是一个为你的退休支出建立一个持久框架的机会。

很多人并不关注如何持续赚钱。她说，他们只是在帐户中看到了大量资金。制定一个计划来帮助他们最后赚钱是很重要的。

这样做将意味着评估每个选项（和规则）以在您的账户上分配，从您的账户开始 401 (k)。

Eweka 说，通常有五种选择来获取这些分布。您可以每年采取最低要求的分配；你可以把你的钱滚到另一个 退休帐户， 像罗斯爱尔兰共和军；您可以一次性领取；您可以自行决定是否定期取款；或者您可以购买诸如年金之类的东西来给自己固定的年收入。

Eweka 很少推荐一次性付款，并表示大多数退休人员更喜欢像年金这样稳定的东西。

她说，你希望退休后大约三分之二的收入需求由终生收入支付。所以其中一些将是社会保障。很少有人有幸拥有养老金，大多数人没有，所以剩下的三分之二需要是你剩余的退休储蓄。这就是您如何确定年金化金额的方式。

年金是财务顾问的最爱，因为它们与您在职业生涯中习惯使用的年收入相似。当您购买年金时，它将根据您的预期寿命和您节省的钱来计算，在确保钱持续的同时为您提供每年合适的支出金额。

重塑你的消费习惯

安妮特·哈默特里 (Annette Hammortree)，一位退休收入认证的专业人士和 哈默特里金融服务 在伊利诺伊州水晶湖，警告说退休时花钱比工作时更不稳定。知道钱是有限的是关键，但在不让它削弱您的生活方式的情况下欣赏这一事实是一个棘手的平衡。

如果我退休并且我的投资组合中有 200 万美元，我必须将自己与 净值 或资产，她说。拥有 200 万美元对退休毫无意义。你现在不得不忘记你有 200 万美元，你不得不说你有 8 万美元的年薪。你必须靠这笔收入生活，别无其他。如果你想要一辆新车，你不能侵入那 200 万美元。去度假，你不能回到那个 200 万美元的底池。这是关于了解资产不再是可使用的资产。

在这些范围内支出会使一些退休人员感到受困。

Hammortree 说，你也被资产扣为人质。如果 [你] 只能靠收入的 4% 生活，那么你就被所有这些经验法则束缚了。那时有了有保证的收入或年金形式，就更容易不用担心用完。

换句话说，你很可能不会因为知道你有一个必须持续余生的大窝蛋而感到完全不舒服。 Hammortree 说，拥有一大笔钱固然很好，但了解如何使用它并平衡用完与舒适的风险是关键。

当然，最后进行任何投资都将归结为预算。 Savage 说，预算在您人生的任何阶段都是必不可少的。

研究长期护理保险

另一种让你的钱持续下去的方法是保护它免受一些你在退休时可以合理预期的最大开支。出于这个原因，萨维奇是一个大力支持者 长期护理保险。

萨维奇说，这是我们生活中没有人想要达到的一个点，实际上，但长期监护的费用可以从字面上抹去一对夫妇的退休储蓄。

支付 LTC 保险单将确保您的其他投资保持不变。 Savage 建议购买 LTC 和人寿保险的组合保单，如果您在没有使用 LTC 保单的情况下去世，该保单会将任何未使用的资金转移给您的受益人。

考虑一份兼职工作

许多退休人员很快发现他们怀念工作，或者至少怀念在某些环境中工作的责任、敬业度和友情。有些人发现，虽然他们不会错过工作，但他们确实错过了稳定的薪水。

如果您正在努力维持生计或希望充实自己的日子，请考虑找一份工作或逐渐退出当前的职业以保持 在退休工作。

Hammortree 说，许多人正在安排他们的退休生活，而不是 100% 停止。有些人正在改变职业或只是兼职工作。这样做的好处是我们不会耗尽投资组合来满足我们 100% 的收入需求。

继续与财务顾问合作

由于花费退休金需要比简单地花费薪水更深思熟虑，因此大多数顾问建议您与退休计划者保持密切联系。您的顾问将能够查看您的特定投资组合，并告诉您如何继续使用它们。

Hammortree 说，我强烈建议您与顾问合作，以帮助您识别您可能看不到的风险。

例如，这可能意味着允许某些资产继续增长。

如果你现在不需要这笔钱，就让它尽可能长时间地投资，说 乔迪·达戈斯蒂尼， CFP，公平顾问。这笔钱将继续赚取目前未征税的投资收入。