标准方法 为退休储蓄 往往会获得一大笔钱，然后您将其投资（最好是在税收优惠的 退休帐户 ）。许多退休人员（或即将退休的人）很快意识到，你在离开劳动力市场后用于支付食品、假期和财产税的资金也将不得不支付你晚年的长期护理费用，如果你需要它。

一项研究 美国卫生与公共服务部 估计有一半的人口在年满 65 岁时将需要长期服务和支持——例如家庭护理人员或居住在辅助生活社区。这些服务的平均成本约为 140,000 美元，但对于许多美国人的数字会高得多。

“这是我们生活中的一个重要时刻，我们谁都不想真正做到，但长期监护的费用可以从字面上抹去一对夫妇的退休储蓄，”说 特里·萨维奇 全国联合金融专栏作家和作者 关于金钱的野蛮真相。

长期护理 (LTC) 保险提供了一种为居家护理或长期入住辅助生活设施（甚至是成人日托）做好准备的方法，同时保护您的窝蛋。您的长期护理保险将支付这些费用，而不是将您辛苦赚来的钱花在这些费用上。

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长期护理保险如何运作

LTC 保险将承保与您入住辅助生活设施、成人日托或疗养院相关的任何费用。它还有助于支付家庭护理的费用。它不包括医疗费用，例如如果您最终因心脏病发作而进入急诊室或需要进行常规检查。

在保险生效之前，医生必须签署您对 LTC 的需求。

长期护理保险为在日常生活五项活动中需要帮助的人提供长期护理支持服务：洗澡、穿衣、如厕、转运和喂食，说 乔迪·达戈斯蒂尼， CFP，公平顾问。

她补充说，它还将涵盖对阿尔茨海默病或痴呆症患者的护理。

有两种类型的长期护理保险。理财规划师 Arvind Ven，首席执行官兼创始人 资本V集团， 一家总部位于加利福尼亚的财富管理公司将第一个描述为使用它或失去它类型的政策。这些保单被视为独立的 LTC 保险单，通常更实惠。不利的一面是，您可以为这种保险支付长达 20 到 30 年的费用，而无需使用它，这意味着钱会付诸东流。

第二种长期护理保险称为基于资产的 LTC 保险或混合保单，因为它们将 LTC 保险与人寿保险相结合。这种类型一般较贵，但保费是固定的。还有一份死亡抚恤金，可以支付给您的继承人。

文说，这具有现金价值或死亡抚恤金，如果不使用保险，钱就会归受益人所有。

谁需要长期护理保险，谁有资格

每个人都可能需要 LTC，而且大多数人在他们还年轻的时候就有资格获得资格。关键是在预先存在的条件阻止您注册之前获得保险。慢性疾病和残疾可能会阻止您获得此保险。

出于这个原因，大多数人会希望在 50 多岁和 60 多岁时购买它。

Savage 说，您可以随时购买它，但当您不到 50 岁时，您就在为其他事情存钱。在您 50 多岁的时候，您不太可能有某种情况会阻止您获得保险。如果你已经中风了，那就太晚了。向您的代理人询问医疗承保事宜。

Ven 说，大多数政策在您获得批准之前都需要进行某种医学面试或评估。

当你负担得起时，开始四处逛逛。正如 D’Agostini 所说，您等待的时间越长，承保费用就越高。再说一次，在您需要之前购买太远，您可能会花钱购买您可能无法从中受益的保单。

Ven 说，有些人从 40 多岁就开始付钱，并认为自己做对了。但随着年龄的增长，他们可以增加保费。它们不是固定的，每个州都有不同的法律。但总的来说，随着人们年龄的增长，他们可能会增加，而且他们必须为他们的余生付出代价。

D’Agostini 补充说，购买此保险的决定还应考虑您的收入。她说，如果你有大约 30 万到 300 万美元的资产，那么你可能会考虑获得一些保险。

低于 300,000 美元的低收入家庭可以获得 Medicaid 的 LTC。拥有超过 300 万美元的人可能能够自己支付费用，但购买保险可确保您可以将更多的钱转嫁给您的继承人。

长期护理保险费用是多少

像所有类型的保险一样，您支付的费用会根据您的个人情况而有所不同，因此与顾问交谈很重要。

D’Agostini 说，成本取决于您购买保单时的年龄、您的健康状况、保单每天支付的最高金额和多长时间，以及您是否在保单上获得通货膨胀增强。

与大多数保险单一样，您可以首先向您当前的提供商询问附加险选项。

D’Agostini 说，您可以从财务顾问或保险代理人那里购买长期护理保险。您可以联系其中一位或通过您所在州的保险部探索各种选择。一些州有与医疗补助计划相关联的州合作伙伴计划。如果您将来需要 LTC，它可能会保护您的一定数量的资产。

Savage 建议去找 LTC 保险专家。

购买保单时，请务必询问基本情况：首先，保单每年承保多少，保单将承保多少天的护理，以及终生承保多少。