您听到的有关 401(k) 计划的大部分内容都与利用您雇主的报价相匹配，并确保您每次接受新工作时都将帐户滚动。但是一旦你退休了，所有这些钱会怎样呢？了解 401(k) 分配的来龙去脉——也就是从你的 401(k) 中提款——不仅会让你为必须依赖这笔钱的那一天做好准备，而且还会强调现在把它放在一边的重要性。

这就是财务规划专家所说的，您需要了解 401(k) 分配的工作原理。

相关项目

什么时候开始分发？

当涉及到您的退休金时，401(k) 计划将不会立即供您使用。换句话说，你不能在 50 岁就提前退休并期望兑现——至少在没有一些巨额罚款的情况下不能。

根据经验，401(k) 分发要到您 59 1/2 岁才能开始。

该公司财务规划战略主管雪莉-安·埃维卡 (Shelly-Ann Eweka) 表示，到了这个年龄，您可以开始从退休账户中取出钱而无需支付额外的 10% 国际航空运输协会。

因此，退休计划与决定退休年龄以及如何在这些资金可用的各个阶段之间分配资金有很大关系：401(k) 分配从 59 1/2 开始，但社会保障福利直到 62 岁才会开始。虽然 59 1/2 岁可能是您熟悉的数字，但您可能不太熟悉 72 岁。那是您的神奇年份 必须 开始分配。那是因为可以从您的现金储备中赚钱——每次您从 401(k) 中获得分配时，您都需要纳税。

假设有人从 25 岁开始工作并在此期间做出贡献，首席执行官兼创始人 Arvind Ven 说 资本V集团， 一家位于加利福尼亚的财富管理公司。在那之前，他们还没有缴纳任何税款，所以美国国税局说“我想要我的钱。” 72 岁时，他们说你已经坐得够多了。

如果我早点需要钱怎么办？

与所有事情一样，在提早取出 401(k) 资金时，规则也有一些例外。有些人可以这样做而无需支付巨额罚款。

你会听到很多关于 59 1/2 岁的消息。然而，401(k) 计划是雇主赞助的计划，因此有一些例外，可以在之前取出钱而不支付罚款，Eweka 说。一个例外是，如果您在拥有该帐户的公司年满 55 岁的那一年退休。然后你可以把钱取出来而无需支付罚款。

她补充说，有时这笔钱也可以用于死亡或残疾的情况。

在某些极端情况下，您还可以考虑根据您的 401(k) 贷款。虽然这样做的费用通常低于传统贷款的选择，但您必须在五年内偿还自己的利息，以避免罚款。许多顾问不建议这样做，因为它通常会使您的整体退休储蓄目标落后几年。

有关的： CARES法案改变了401k提款规则——这是你需要知道的

分布有多大？

一旦您准备好开始从 401(k) 中提取资金，您可以通过五种主要方式来帮助确定您提取的金额。

翻车是第一选择。通过展期，您可以从您的 401(k) 中提取资金并将其转移到另一种账户，在那里它可以在退休期间继续增长。如果您还没有打算取出这笔钱（并且您还不到 72 岁），但希望继续观察它的增长，直到您这样做，这将特别有用。 401(k)s 和传统的 IRA（个人退休账户）都有 要求从 72 岁开始的最低分配； 罗斯 IRA 在所有者去世之前不需要提款。 （这 IRS 已要求最低分配工作表 帮助计算你的；或者，您可以咨询退休计划专家。）

如果您有 401(k) 的 Roth 部分，您需要将其转入 Roth IRA，以避免在 72 岁时需要采取所需的最低分配，说 乔迪·达戈斯蒂尼， CFP，公平顾问。只要个人年龄至少为 59 1/2 岁并且您已经建立 Roth IRA 至少五年，Roth IRA 提款就可以免税。

D’Agostini 说，请注意，401(k) 计划具有全面的债权人保护，而某些 IRA 可能没有，具体取决于您居住的地方。此外，将传统的 401(k) 转入罗斯 IRA 会在转期发生的纳税年度产生一些税收后果，但是当您最终在退休时提取这笔钱时，您将不会欠税。

她说，如果您或您的配偶仍在工作，您可以继续为 [an] IRA 供款，只要您愿意，由于 SECURE 法案中规定的更改。你们中的一个人需要有应税补偿，例如工资、薪水、佣金、奖金、自雇收入或小费。您的 [传统] IRA 的任何分配均按普通所得税税率征税。

第二种获得资金的方式是通过定期的系统提款。当您考虑使用退休金时，这可能是您想象的方法，因为它的运作方式与您在银行的储蓄账户非常相似。

Eweka 说，你可以在这里打电话给公司并说“每月给我寄 3,000 美元”。或者您可以根据需要取出提款。打电话说“给我寄 500 美元。”

走这条路线意味着您将负责关注年复一年下降的底线。如果这看起来很危险，您可能会喜欢下一个选项。

第三个选项基于所需的最小分布。您可以让您的资金经理告诉您，您每年必须拿出多少钱才能在您的估计寿命期间分配资金并避免任何处罚。这样做将确保您使用它，并帮助您避免每月进行预算。

Eweka 说，你可以每年、每月或每季度进行一次。

第四种选择是购买年金——基本上是一种为个人提供固定支付流的退休保险——这是许多财务顾问最喜欢的选择。

Eweka 说，当您购买年金时，如果您有合作伙伴，您就可以将其变成您和您的合作伙伴的终生收入来源。如果年金听起来像您感兴趣的东西，请与专家交谈以了解更多信息。

根据大多数顾问的说法，第五个选项很糟糕，因为它涉及一次性兑现您的 401(k)。一次把所有的钱都拿出来，当你同年去报税时，你将欠全部税款。

Eweka 说，如果你一次把所有的钱都拿出来，你就会把自己带到最高的税级之一，所以推荐的情况非常罕见。

撇开税收不谈，您还会突然负责使固定金额的钱持续到您去世。如果您这样做，资金将不会继续增长，除非您将其投资到其他地方（这有其自身的风险），并且您必须明智地进行预算。

如何决定哪个选项适合您

Steve Bogner，纽约市财富管理公司董事总经理 财资合伙人， 说选择如何兑现您的 401(k) 是您应该每年重新评估的决定。

他说，至少每年对您的退休情况进行一次取证，然后输入您的数字并使用模型找出真正适合您的解决方案，这一点非常重要。

换句话说，不要在你离开劳动力队伍和未能登记的那天将你的 401(k) 设置为自动驾驶。你的分配的每个场景都可能根据税收和你居住的州而改变，所以一定要保持一个了解您的独特情况。