每个人都一直告诉你，你应该像昨天一样开始为退休储蓄——但这真的是真的吗？在一个理想的世界里，你需要大约 8 倍的年薪才能停止工作，根据 特蕾莎·吉拉杜奇， 新学院经济学和政策分析教授，着有 如何用足够的钱退休。

你年收入的八倍是很多钱。所以，是的，开始考虑它是明智的（不是 恐慌 关于它——尽你所能）尽早。为了让您在 20 多岁、30 多岁、40 多岁及以后的退休计划走上正轨，请直接从 Ghilarducci 关注这些按年龄划分的严肃退休储蓄注意事项。

有关的： 不同的退休账户以及您需要的账户

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20 多岁的退休计划应该是什么样子

如果您的公司提供 401(k)，那么参与的决定是显而易见的。但是，如果在工作中没有为您提供任何储蓄方式，您需要用您的第一笔薪水开设一个个人退休账户 [IRA]。无论哪种情况，您都应该尝试节省 15% 到 20% 的工资，其中可以包括您雇主的匹配。在这种情况下，更多就是更多。

一定要使用借记卡或现金。

如果您因为当时无法支付购买费用而需要使用信用卡，那意味着您负担不起。这不仅包括产品，还包括晚上外出。如果你有信用卡，就只有一张。 （请注意，信用卡对信用分析师来说看起来很糟糕；换一张银行信用卡。）然后将每月费用保持在信用额度的 10% 以下并全额还清。不管你的利率有多低，你都不应该在月底有余额。

不要为研究生院负债。

我发现很多学生都在借钱来获得硕士学位。对于专业学位——法律、教学、社会工作——这是一回事。但对于通识教育来说，它不会有正回报率。而是参加强化课程。您可以获得专业徽章 Coursera 和其他在线程序，而无需离开劳动力市场，只需少得多的钱。

有关的： 如何在每个年龄段建立退休储蓄

30 多岁的退休计划应该是什么样子

最大的决定之一是当您组建家庭并必须确定父母是否停止工作时。这是个人选择，但两年后，远离劳动力市场将损害该父母未来的收入。即使在外面呆六个月也会产生影响。将托儿费用纳入您决定组建家庭的因素也很重要。

做15年的抵押贷款。

您还应该能够支付 20% 的首付。如果您需要 30 年期的抵押贷款并且您无法首付 20%，请选择更小、更便宜的房屋。除了节省一大笔利息外，15 年期抵押贷款和 20% 的首付，您还将获得不错的利率。

不要强调您的信用评分。

FICO 分数被高估了。拥有 20% 的首付、一份工作以及稳定、按时支付贷款、账单和租金的记录，消除了对非凡信用评分的需求。这就是贷款人所关注的。

有关的： 如何省钱

40多岁的退休计划应该是什么样子

你不再看到你在 20 多岁和 30 多岁时收到的大幅加薪。现在是巩固的时候了——拥抱你目前的生活方式和你已经拥有的东西。现在不是有抱负的购买的时候。

一定要优先考虑你的抵押贷款。

偿还抵押贷款是一种储蓄形式。将此放在任何额外支出之前，例如假期或外出就餐。我什至认为你应该先还清你的房子，然后再把钱投入到你孩子的 529 计划中。你付给银行的每一美元都是你可以用来积累财富的一美元。

不要被名牌大学所诱惑。

家庭为私立学校教育节省40万美元是不现实的 和 为他们的退休储蓄。我不会假装这是可能的。准备您的孩子（和您自己）根据费用选择一所大学。爱上你的公立学校。选择一所提供优质教育且价格低廉的学校，帮助您的孩子了解您的家庭可以节省的钱。

50 多岁的退休计划应该是什么样子

您可以做的最重要的事情是进行锻炼，因为这将为您在 60 多岁和 70 多岁时节省医疗保健费用。吃对了，照顾好自己。投资于您的健康就是投资于您的退休保障。

做一个现实检查。

如果您的整个职业生涯都没有储蓄，那么您现在需要开始储蓄 50%。这意味着你将不得不在支出上冷酷无情。

不要被赶出劳动力市场。

这是提高工作技能的一个特别重要的时刻，因为如果你失去工作，你将面临年龄歧视。咬紧牙关，精通计算机和社交媒体。确保你的人际交往能力很好，因为你的技术能力可能会有点落后。

60 多岁的退休计划应该是什么样子

如果可以，请使用您的 401(k) 将领取社会保障金推迟到 70 岁。那是政府支付最大利益的时候。如果您可以等到 70 岁，那么您的每月社会保障福利将比您从 62 岁开始领取的情况高出 76%——在您的余生中。你不能在任何地方得到这样的交易！

请注意金融诈骗。

许多人关注 65 岁以上的人。当心慈善捐赠或补充医疗保险的请求。 （如果您对额外保险有疑问，可靠的来源是 aarp.com .)

不要继续分发讲义。

当您 60 多岁时，您的孩子就停止赚钱了。音乐停止，可以这么说。无论他们坐在什么椅子上，那都是他们坐的地方。