当你开始研究 退休计划， 一些趋势变得明显。很多建议都假设 401(k)——以及与雇主匹配的 401(k)——是大多数人为退休而储蓄的东西。许多小费也依赖于小费追随者的收入随着时间的推移而增加，以及允许简单的 401(k) 轮转的工作之间的轻松转换。但是，当您没有所有（或任何）这些时怎么办？

当然，很大一部分美国人口确实有 401(k) 和稳定的就业，所以这个标准建议适用——但也有一大群人没有 401(k) 或传统职业小路。 （此外，在大流行之后，失业或长期失业的人数肯定会比以往任何时候都多。）

虽然每种情况都不同，即使对于那些财务状况比较传统的人来说，也有一些非传统财务状况或职业道路的人可以做的事情 建立退休储蓄。 不过，重要的是要注意，无论您的财务状况如何，您越早开始为退休储蓄越好。即使你每个月或每年只存一点钱，给自己更多的年数”银行存款的价值可帮助您利用复利。 （另外，它使为退休储蓄的过程变得不那么令人生畏。）

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1 如果你没有稳定的薪水……

如果您的收入每月或每年都不一致，请尽您所能保持支出的一致性和可控性。例如，如果您将支出限制在低收入月份的收入范围内，那么在您特别成功的月份中，您就会有闲钱——您可以将多余的钱存入您的退休基金，以帮助弥补您无法为您的帐户供款的月份。

具有供款限额的退休账户每年运行一次，因此只要您在全年的某个时间点（或下一年的纳税日之前）供款，您就可以年复一年地将现金存起来。

你还想尽你所能建立一个实质性的 应急基金。 如果当一个没有收入的月份到来时，这些紧急储蓄将使您能够照顾必需品，而不会负债 - 或动用您设法积累的任何退休储蓄。

二 如果您无权访问 401(k)…

许多工作或雇主都没有 401(k)——一种雇主赞助的退休账户。如果您的工作没有提供，或者您是合同工或项目工，您仍然希望开设某种税收优惠政策 退休帐户 这让您可以为未来储蓄，同时享受一些税收优惠，无论是现在还是将来。

401(k)s 和 Roth 401(k)s 都是雇主赞助的，因此您可能无法获得这些。相反，如果您符合条件，可以考虑使用传统的 IRA（个人退休账户）或 Roth IRA——或两者兼而有之。每个账户都有自己的要求和年度总供款限额，但您可以自己开设一个，并将其保存在您选择的任何地方，无需处理展期或归属期。

请注意，美国国税局 2021 年对任何类型 IRA 的供款限额为 6,000 美元，如果您年满 50 岁，则为 7,000 美元。如果您认为每年可以为退休供款超过 6,000 美元或 7,000 美元，您可以考虑其他账户，例如简化员工养老金计划或单人 401(k)（也称为单独 401(k) ))。如果您想开设其中一个帐户，请咨询专家以找出最适合您的帐户。

3 如果您的收入多年来波动甚至下降……

标准的退休建议，尤其是与节税策略有关的建议，假设您在职业生涯后期会比开始时赚更多的钱。您的总收入决定了您有资格获得哪些退休账户，但它也会影响您为退休储蓄的最佳策略：罗斯账户的供款是在税后进行的，因此您在赚取的同时缴纳税款，但以后免税撤回，因此，他们经常被推荐给那些希望在退休后享受比现在更高的税收等级的储户。

与此同时，对税前账户的供款——401(k) 和传统的 IRA——现在有助于降低你的应税收入，但当你退休时提取这笔钱时，你需要为这笔钱纳税。高收入阶层的人现在可能更愿意为传统账户供款，因为他们希望在退休时处于较低的收入阶层，所以他们会在时机成熟时支付更少的税款。

无论您的薪水或收入多年来如何波动，您都需要相应地调整您的策略。如果您一年没有收入（但仍然能够为您的退休账户供款），请将这笔钱存入罗斯账户；如果您有一个特别高收入的年份，请将这笔钱存入传统账户以降低您的应税收入。许多专家建议在传统账户和罗斯账户之间分配您的供款，以便您在退休时有一些选择，因此计划利用每个账户的不同好处。