在我“无敌”的青年时代， 人寿保险 是我心中最遥远的事情。我不仅确信需要这样的政策还有很长的路要走，而且我对许多储蓄和 投资收益 这通常可以源自某些类型的政策。

快进的时间比我想具体透露的要多，而且我已经认识到了我早先以艰难的方式思考所造成的代价高昂的错误。由于种种原因， 获得人寿保险 政策在这一点上将是一项非常昂贵的努力，我根本负担不起。这就是为什么我已经着手帮助其他人避免类似的错误。千禧一代尤其应该注意。

虽然 COVID-19 提高了人们对人寿保险在家庭生活中的重要作用的认识。财务安全， LIMRA 的新研究 表明如果主要的工资收入者意外死亡，42% 的美国人将在六个月内面临经济困难。同样的研究表明，年轻的美国人面临的风险最大，因为超过一半的千禧一代没有人寿保险。

以下是千禧一代真正需要考虑的五个原因 获得人寿保险 宜早不宜迟。

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当你年轻时，人寿保险更便宜

让我们从最明显的一点开始，你会从几乎每个人寿保险专家或财务顾问那里听到一个稳定的鼓点：越早获得人寿保险单，它就越实惠。

人寿保险更便宜，更容易在您年轻健康的时候获得，Micah Metcalf 说， 梅特卡夫金融 ，一个完全数字化的保险机构。随着年龄的增长，您的健康也会随之老化，这可能会带来一系列您在 20 多岁时可能从未想过的医疗并发症。诸如糖尿病、抑郁症或关节炎之类的事情都会给获得人寿保险带来更多困难，从而使其变得更加昂贵。

为了说明这一点，梅特卡夫推出了以下美元和美分示例。如果一个健康的 25 岁男性现在就获得定期人寿保险，每月的费用仅为 30 美元。这是基于 AIG、Protective 和 Banner William Penn 等公司的报价。但是，如果 45 岁的人要寻求保险，那么每月的保费要高出五倍多，从相同的保险公司为 25 岁的人报价的每月保费从 164 美元到 169 美元不等。

虽然我们讨论的是保单成本的话题，但在您年轻时以更低的成本获得更大的保单也更便宜，这不是一个微不足道的考虑因素。

人寿保险机构的千禧一代创始人杰西卡·莱波 (Jessica Lepore) 表示，您可以花更少的钱获得更多的保险 确定的 .当您年轻时，追求更大的政策要便宜得多。虽然当您独自住在纽约市的单间公寓时，您可能认为 100 万美元的人寿保险是不必要的，但请想一想 5、10、20 甚至 30 年后。到那时您的需求肯定会发生变化，并且在您年轻的时候就开始投保，与等到晚年才开始投保相比，您将节省更多的钱。

年轻时也更容易获得保单

年轻就在您身边的另一个重要点是：当您年轻健康时，人寿保险更容易获得资格（除了便宜之外）。这枚硬币的另一面是，当您年纪大了并背负着健康挑战时，您可能根本没有资格——或者由于您可能已经发展出任何严重的健康状况，获得保单可能会花费一笔不小的钱。即使在千禧一代中，这也不是小问题，因为 最近的哈里斯民意调查 发现 44% 的年长千禧一代 已经 有慢性健康问题。

在许多情况下，当您年轻时，您甚至无需接受体检就可以获得保单。随着年龄的增长，情况可能不再如此。梅特卡夫说，人寿保险公司可能会要求您进行检查、验血，甚至要求提供长达五年的医疗记录才能获得批准。

作为额外的好处，当您在受到任何严重的健康问题影响之前获得更年轻的保险时，该保单通常会从那时起得到保证。意思是，如果您在以后的生活中出现健康状况，您不必担心无法获得人寿保险，因为您 已经 有政策。

总部位于特拉华州的联合创始人德里克·塞托 (Derek Szeto) 表示，有些保单可以保证在学期结束时可续签，因此如果您现在加入，您就不必担心以后出现医疗状况时是否符合资格。 核桃保险 .

学生债务

如果您有学生债务，请举手。机会是，那只手现在悬而未决，因为截至 2019 财年第二季度，对于 25 至 34 岁的借款人（占千禧一代人口的很大一部分），有 4,976 亿美元的未偿还学生贷款债务， 根据新美国。 此外， 最近的哈里斯民意调查 发现大多数（68%）年龄较大的千禧一代在十年左右后仍在偿还学生债务。现在，如果您发生什么事，谁将负责偿还这笔债务？

Surevested 的 Lepore 说，不幸的是，当我们去世时，我们的债务并不总是伴随着我们。即使您没有家庭或抵押贷款，您也可能有其他债务，例如学生贷款。通过在您年轻时购买一份即使是小额人寿保险单，您也可以确保您的家人在发生意外时不会背负偿还这些债务的负担。

当我们沿着这条路走的时候，你碰巧有一个学生债务的共同签署人吗？你更应该考虑这些问题。

数字人寿保险公司的千禧一代理财专家艾莉森·卡德 (Allison Kade) 解释说，如果您的学生贷款有共同签署人，即使您去世，该人仍可能为您的债务负责 织物 .如果您想确保您的父母或其他共同签署人不会在您不在的情况下独自偿还债务，您可以购买一份人寿保险单，让他们有钱偿还您的贷款。

退休储蓄

现在把你的手机和 Slack 消息放在“请勿打扰”上，花一些时间在下一点上，这样你就可以完全吸收它：最不了解和 最多 人寿保险的宝贵优势在于，它可以作为一种有利可图的投资工具，在您的一生中创造可观的现金价值。如果您落后于退休储蓄，这一点尤其重要。

现金价值人寿保险，也称为永久人寿保险，提供身故赔偿 和 可用于建立现金（与不提供现金价值部分的定期人寿保险相反）。您投入这些保单的资金可用于开发有助于您积累财富的投资组合。随着年龄的增长，保单中的现金可以用来支付退休生活费用。

这也许是最好的部分：您正在免税积累财富。

经认证的金融专业人士兼财富管理副总裁布赖恩·卡尔森 (Brian Carlson) 表示，这是普通消费者最容易误解和忽视的永久性人寿保险的好处。 GCG金融。 如果使用得当，永久人寿保险单可以为一个人的长期储蓄目标提供巨大的价值。的概念 FIRE（金融独立提前退休） 在千禧一代中很受欢迎，永久人寿保险的使用非常适合 FIRE 策略，因为它能够在 59 岁半之前无需税收或罚款就可以提取资金。终身寿险保单以现金价值的形式提供巨大的好处。

卡尔森解释说，永久保单使保单持有人能够在税收优惠的基础上增加资金，并在未来移除资金而无需支付任何税款。但是，就像退休账户一样，您越早开始供款，随着年龄的增长，账户价值就会越大。

作为 独立人寿保险代理人 Susana Zinn 解释说，大多数千禧一代没有足够强大的财务计划来成功地支付退休金。人寿保险单可以弥补这一不足。

Zinn 说，71% 的千禧一代认为他们 65 岁时的储蓄不足以满足他们的退休需求。根据美国国家退休保障研究所的数据，66% 的工作千禧一代没有为退休储蓄。相反，他们忙于偿还债务和支付一般生活费用，而为退休储蓄被推到了他们的优先事项清单的底部。

冒着打败死马的风险，人寿保险可以帮助千禧一代确保财务健康的退休生活。

有了人寿保险，您不必死就可以使用它； Zinn 补充说，您可以灵活地使用资金，这有助于满足您计划内和计划外支出的财务需求。

好的，您现在可以返回到定期安排的节目。

在您离开后保护您的业务

其实还有一点。这应该是一个值得骄傲的地方。千禧一代是美国长期以来最具创业精神的一代。一种 最近的 GoDaddy 调查 3,000 名美国人（包括 1,000 名千禧一代、1,000 名 X 一代和 1,000 名婴儿潮一代）发现，千禧一代在创业努力方面处于领先地位，近三分之一的千禧一代 (30%) 报告称他们拥有小型企业或副业。获得人寿保险可以成为保护这一遗产的一种方式，确保您的企业在您离开后很长一段时间内仍然存在。

例如，如果您与另一位企业家分享您的业务，“那个人可以使用您人寿保险单中的现金作为过渡，以便在您不在时保持业务正常运转，”Fabric 的 Kade 说。

你会留下的经济负担

如果已经陈述的所有理由都不够令人信服，请问自己最后一个问题：如果我去世了，会有人有经济负担吗？无需告诉我们答案，只需一定要注意这最后一点建议。

如果答案是肯定的，那么您现在就需要人寿保险保障，这样您就不会让您的家人损失数千美元的收入或债务，梅特卡夫说。