贷款帮助人们支付大学费用、购买汽车以及购买房屋或财产。它们是生活中必不可少的事实，但如果管理不善，它们也很容易陷入极端债务。练习 财务健康 意味着了解好债务和坏债务之间的区别，承认债务并不总是一件坏事，并学习使债务易于管理和帮助，而不是负担。不幸的是，最沉重的债务形式之一是学生贷款。

学生贷款是学生（或学生的家庭）为支付高等教育费用而借入的资金，无论是技术学校、社区学院还是四年制学院或大学。它们最常用于支付学费，但也有助于支付食宿、教科书以及与出勤相关的更多费用。

根据 CollegeBoard 的 2019 大学定价的趋势 报告显示，2019-2020 学年公立四年制大学的平均学费、杂费、食宿费总额为 21,950 美元；私立、非营利性四年制机构的平均总费用为 49,870 美元。四年大学教育的费用在 87,000 美元到近 200,000 美元之间，具体取决于你去哪里，因此大多数人无法自掏腰包支付大学费用也就不足为奇了。

根据 美国联邦储备， 美国借款人总共有 1.6 万亿美元的学生债务；由于利息的积累，偿还这些贷款可能需要几十年的时间。学生债务不一定是坏账——毕竟，它确实让接受大学教育成为可能，而且在许多情况下，大学学位可以极大地提高终生的收入能力——但它可能会让人感到难以管理，尤其是当你考虑到这几十个或数十万美元被青少年借入。

因为许多学生贷款借款人是 17 或 18 岁，准备上大学，他们并不总是知道他们可能有资格获得什么，或者他们有什么选择，说 安德里亚·科林·威廉姆斯 CFP、CLU、ChFC，Northwestern Mutual 的财富管理顾问。偿还这些贷款的成本会影响他们早期（甚至中期和晚期）的成年期。对于那些已经在努力偿还学生贷款的人来说，这并不是很有帮助，但对于研究学生贷款的学生或家长来说，现在做出明智的选择可以使将来偿还这些贷款变得更加容易。

不过，要充分利用学生贷款，不仅仅是最大限度地减少贷款金额。以下是每个人在申请学生贷款之前都应该了解的常见陷阱或细节。

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只拿你需要的东西

威廉姆斯说，如果你得到的钱比你需要的多，你真的应该只拿你需要的东西。所有类型的贷款都是如此：借钱的第一条规则是只取你需要的东西——而且你只是增加了以后必须偿还的金额。

学生贷款金额可能很高，但通常以所谓的出勤成本为上限。

出勤成本是由每所学校计算的年度整体数字，其中可以包括从学杂费、食宿费、书本费、实验室费用以及笔记本电脑等其他设备的所有费用，CFP 的 Lauren Anastasio 说。 索菲， 它提供私人学生贷款和学生贷款再融资。大多数贷方会根据借款人就读学校的就读费用来限制借款人每年或每学期的金额上限，因此可以合理地期望您能够为其他费用借款，但仅限于到大学预计这些费用的金额。

您可以借到的金额取决于您就读的学校，但学生及其家人可以采取一些措施来降低总费用。许多学校要求学生在校内住一两年；如果他们愿意这样做，学生可以选择在大学后期住在校外，以节省食宿费用，并有可能降低他们需要借的金额。

如果贷款提供者提供的贷款金额超过所需，不要认为您必须承担全部，也不要将您不需要的作为缓冲：现在多借一点钱可能意味着要支付更多晚点回来。威廉姆斯说，有时，您的贷款提供商可能会向您的机构支付过多的钱，在这种情况下，财务援助办公室会给您退款支票。尽管出现，这仍然是贷款的一部分，需要稍后偿还。威廉姆斯说，这可能每年都会发生。

最好的做法是不要保留这笔钱：您可以联系您的贷款提供商以归还这笔钱，从而减少您的总债务，即使是少量的债务。

首先探索非贷款选择

了解学生贷款的类型及其好处和风险很重要，高级副总裁兼教练 Nancy DeRusso 说 艾科， 一家高盛公司，提供公司赞助的财务咨询计划，但利用其他所谓的免费支付大学费用的方式也是如此。奖学金、助学金、奖学金和其他选项都可以帮助人们负担得起大学，并且应该在家庭转向学生贷款之前使用。

DeRusso 说，没有及早规划也是一个常见的陷阱。

搞清楚 如何支付大学费用 通过细心的储蓄也能有所帮助。 529个计划 从长远来看，其他大学储蓄工作效果最好；如果勤奋添加，这样的帐户可以完全消除学生贷款的需要，或者至少可以使学生借更少的钱成为可能。

了解补贴贷款和无补贴贷款之间的区别

许多人事后想知道的一个区别是补贴贷款和无补贴贷款之间的区别。

补贴贷款的利息由美国教育部在本科生在校期间、[在] 离校后的前六个月和延期期间支付，说 劳伦·威巴尔 CFP，Vanguard Personal Advisor Services 的高级财务顾问。本科生和研究生均可获得无补贴贷款。利息总是会累积的，包括学生在校期间和延期期间。

补贴贷款不会立即开始为借款人累积利息，因为联邦政府通过在规定的时间内支付利息来补贴贷款；无补贴贷款累积利息，借款人从被取出的那一刻起最终需要偿还这些利息。

威廉姆斯说，虽然补贴贷款带来了无补贴贷款所没有的好处，但选择补贴贷款并不是你真正要做出的决定。它是根据需要制作的，当您最初获得这些贷款时，您在申请时几乎没有控制权。

Wybar 说，联邦贷款补贴的资格取决于学生的学费和家庭收入，这些是通过 免费申请联邦学生援助， 或 FAFSA。一些家庭可能认为他们没有资格获得联邦补贴贷款并跳过填写 FAFSA，但这可能会阻止他们获得无补贴的联邦贷款，这些贷款由联邦担保（如联邦补贴贷款），但一旦贷款已发放。两种类型的联邦学生援助——有补贴的和无补贴的——可能有宽容保护或其他帮助借款人的好处，如在 冠状病毒危机， 当某些联邦学生贷款临时设定为 0% 的利息并且所有借款人都处于宽容状态时，这暂停了几个月每月还款的需要。

如果父母帮助贷款，要特别小心

有些贷款是专门为父母借钱来支付孩子（或孩子）的教育费用的。阿纳斯塔西奥说，他们可能有也可能不符合学生贷款的条件，有立即或延迟的还款时间表，或者允许在毕业后将债务的所有权转移给学生。她说，条款会因贷款和贷方而异，但父母需要确切了解他们签署的内容。

他们是债务的共同签署人还是唯一所有人？如果违约或死亡，债务会怎样？贷款是否有资格获得联邦福利，例如基于收入的还款计划、延期或公共服务贷款减免？出于税收目的，贷款是否符合学生贷款的条件？ Anastasio 说，在借款之前进行研究以准确了解您将拥有哪种类型的贷款以及在还款期间应如何处理至关重要，这一点至关重要。

如果父母无法或不愿意自己借钱，他们可能仍需要与学生共同签署贷款。阿纳斯塔西奥说，申请学生贷款可能需要进行信用检查，而且许多新生——通常是 17 岁和 18 岁——没有大量的信用记录。 （幸运的是，按时偿还的学生债务可以帮助人们建立信用记录。）她说，学生贷款机构意识到这一点并相应地调整他们的标准，但学生需要父母或其他家庭的情况仍然很常见成员共同签署贷款。父母或监护人应该意识到这对他们的影响。

还款不必从获得学位的那一刻开始

联邦贷款（补贴或无补贴）和许多私人学生贷款都有宽限期，通常为 6 个月，有时长达 12 个月，让毕业生有时间在必须开始付款之前安顿下来。

Anastasio 说，在大多数情况下，在此期间仍会产生利息，因此如果毕业生有能力在宽限期结束前开始付款，他们可能倾向于这样做。

了解宽限期的条款很重要：例如，如果学生在第二年和第三年之间有一个间隔年，他们可以用完宽限期，还款计划就可以开始了。 （在大多数情况下，一旦学生重新注册，它就会重新受到尊重。）

另一种不太常见的做法是在还在校期间支付贷款，特别是无补贴贷款，即使在学生入学时也会产生利息。

阿纳斯塔西奥说，大多数学生贷款的利率往往很低，因此虽然在学校还款可以适度减少您必须偿还的总金额，但通常比自愿提前还款有更好的用途。也就是说，学生可以存钱作为现金垫，以便在他们适应大学毕业后的生活或根本不工作（或减少工作时间）以专注于学习时使用。

Anastasio 说，如果借款人能够在不牺牲的情况下支付费用，从长远来看，这将节省资金，但每个学生都需要决定这对他们是否有意义。

再融资可以简化还款流程

当有人借入学生贷款时，该贷款会被赋予一个固定利率，该利率决定了贷款期限内的利息如何累积，直到还清或再融资。再融资有效地为贷款提供了新的利率，甚至可用于合并多笔贷款：在再融资中，您获得一笔新贷款（通常与不同的提供者，最好以较低的利率）来代替现有债务，所以如果有人有很多贷款，它们可以归为一笔付款。

Anastasio 说，借款人通常有多笔贷款，即使他们只与一家供应商合作。通常每学期发放贷款，因此学生毕业时获得 8、16 甚至 20 多笔不同贷款的情况并不少见。

合并贷款固然可以简化还款流程，但如果时机合适，还可以降低总还款额。利率会波动，因此如果学生贷款借款人在利率低于贷款时的利率时进行再融资——或者如果借款人提高了信用评分或增加了收入，这可能导致以较低的利率获得批准——他们会降低贷款产生的利息数额，并且随着时间的推移不得不减少支付。

学生一旦大学毕业就可以再融资，但即使利率很低，立即再融资可能并不总是最好的步骤：DeRusso 说，毕业后过早再融资联邦学生贷款可能意味着失去与联邦贷款相关的任何好处，包括在此期间的联邦宽容保护危机时刻。

对于那些对再融资感兴趣的人来说，如果时机合适，即使从长远来看，这也是减轻债务负担的一种相当确定的方式。最重要的是，它不应该有与流程相关的成本或费用，Anastasio 说：SoFi 等服务提供免费贷款。

她说，由于没有成本，借款人应该考虑在任何时候他们有资格获得可以节省资金的贷款的再融资。一些借款人再融资以降低利率，另一些借款人降低每月还款额，而一些幸运的借款人则同时降低两者。每当您能够为更具吸引力的贷款再融资时，您就应该追求它。没有成本，所以没有理由不省钱。