除了买房和为退休储蓄， 支付大学费用 是许多人面临的最大的金融生活里程碑之一。获得该学位可以让毕业生在一生中取得成功并获得更高的工资，但它也伴随着巨大的代价——一个不断增长的代价。

数据显示，截至 2019 年底，美国人的未偿还联邦贷款债务超过 1.5 万亿美元。 美国教育部联邦学生援助办公室。 金融援助， 一个免费的公共信息网站估计，目前的学生贷款债务（包括联邦和私人学生贷款）接近 1.8 万亿美元，有 4290 万人有联邦贷款债务。分析来自 皮尤研究中心 发现 18 至 29 岁的人中有三分之一有未偿还的学生贷款用于自己的教育。 2016 年未偿债务的中位数为 17,000 美元，但该数字可能因教育水平而有很大差异；拥有学士学位的人的债务中位数为 25,000 美元。

也就是说，学生债务是一个严重的问题。如果你毕业时背负着学生贷款债务，你就会知道背负债务生活或努力偿还债务的挣扎。背负巨大的学生债务负担——尤其是如果你还有信用卡债务或其他类型的债务——会限制你实现目标的能力 财务独立 并使达到财务里程碑（买房、结婚、组建家庭）变得困难。

如果你没有学生贷款债务，因为你的家庭、奖学金，也许还有你自己的储蓄支付了你的教育费用，你希望自己很幸运——并计划为你自己的孩子支付开始成年无债务的奢侈，应该你有任何。如果你毕业时欠了很多债（也许还有），你可能希望让你的孩子免于同样的负担。无论哪种方式，支付大学费用的关键是提前计划，529 大学储蓄计划可能是您支付大学费用所需的秘密武器。

您可能听说过 529 计划，至少是顺便听说过，但您可能不明白人们如何能够积极地帮助您。 “许多人不明白他们如何使用 529 个账户来支付学费，”财务规划主管 Misty Lynch 说。 约翰汉考克。

贝蒂·洛克纳 (Betty Lochner) 发言人 529 大学竞选， 该计划旨在提高对 529 计划好处的认识并增加参与度，对此表示同意。 “[大多数人] 听说过它们，但他们并不真正了解它们是如何工作的，”她说。许多人没有意识到他们有关于他们的 529 帐户的选择，而且更多人没有做功课——或者不知道要寻找什么。

与任何财务目标或决定一样，了解您对 529 计划的选择并进行研究是成功的关键。如果您对开设 529 感到好奇——无论是为了您自己未来的教育还是为了孩子或孙子——请继续阅读您需要了解的有关 529 大学储蓄计划的所有信息。

什么是529计划？

至 529大学储蓄计划 是一项税收优惠的投资计划，旨在帮助人们节省教育费用。存入 529 计划的任何资金都将免税增长，当用于合格费用时，提款也是免税的。这些税收优惠——加上各州提供的更多福利——使家庭可以在投资账户中存钱，而无需为此纳税。

529 计划通常被称为此类计划，但它们的正式名称是“合格学费计划”，最初在《国内税收法》第 529 条中进行了定义。联邦政府制定了 529 的概念，但计划由各个州、州机构以及一系列学院和大学管理。 49 个州和华盛顿特区提供 529 个储蓄计划，每个计划都有自己的特点。还有私立大学 529 计划和预付学费计划或保证储蓄计划，由某些州或高等教育机构提供。

529 计划如何运作？

529计划通过允许为教育预留的资金免税增长。 529s 通常被称为储蓄计划，但它们是真正的投资账户：存入其中的资金可能会以比存入储蓄账户时更高的速度增长。

529 的主要好处是，资金将增长得更快。理想情况下，会在孩子出生时为其创建 529。超过 18 年（或直到孩子上大学）的定期存款将通过投资和复利增长，因此您最终会在帐户中拥有比您储蓄更多的钱。如果你早点开始，那所谓的奖金可能是一笔不小的数目。

529 计划的另一个关键组成部分是税收优惠。标准投资可以就股息、资本收益和利息征税；投资账户的分配或提款也要征税(如果它们被出售以获取利润)。 529 计划中的资金可以免于联邦所得税增长，并且提款是免税的，只要它们用于符合条件的支出，因此家庭能够投资他们的钱而无需为此支付额外税款。但是，与 401(k) 计划不同的是，529 存款是税后存款：您将在将其转移到 529 计划之前先为这笔钱缴税。 （401(k) 捐款是税前的。）

一些州提供更多的税收优惠和激励措施（包括税收减免）。某些福利因州而异：因为每个州都有自己的计划（不包括怀俄明州，怀俄明州不提供州资助的 529 大学储蓄计划），并且有些州提供不止一个，因此了解您的首选计划的具体功能很重要优惠。

529 计划可由家庭成员为受益人开立。通常，父母或祖父母会为孩子或孙子孙女打开它们。每个计划都需要一个受益人，因此一个家庭为两个孩子的大学储蓄将需要开设两个独立的 529 账户。但是，如果一个孩子选择不上大学，他们的 529 帐户可以转移给另一个孩子，或另一个符合条件的家庭成员。在此期间，开立账户的人仍然控制着它，这意味着他们（而不是受益人）最终决定如何使用这笔钱。

529 供款限额和计划规则

529 大学储蓄计划的具体规则和限制因计划和州而异。 （College Savings Plan Network，一个由所有州组成的联盟，拥有 529 个计划，拥有全面的 529方案对比 工具。）但在大多数情况下，总供款限额很高：许多计划提供 300,000 美元或更高的最高供款限额，这足以支付几乎任何四年制机构的费用。林奇说，对 529 计划的捐款被视为礼物，因此您可以最多捐款 联邦赠与税限额 （2021 年每位受赠人从单个捐助者那里获得 15,000 美元），而无需报告您的终生赠与税的任何额外捐款。

为 529 帐户提供资金不仅是父母的责任：其他家庭成员也可以捐款，并且一些计划通过提供可共享的链接使事情变得容易，感兴趣的各方可以使用这些链接将一键存款存入孩子的大学储蓄。 （林奇指出，529 计划的一个巨大优势是能够用几个人的捐款为一个账户提供资金。）

某些州有最低初始贡献和随后的贡献要求。有些没有最低要求，而有些则有较低的要求。 （同样，它因计划而异。）大多数几乎没有费用，并提供多种投资选择，包括基于年龄的、股票、固定收益等。

只要从 529 中提款用于符合条件的教育相关费用，就不会被征税。账户所有者可以选择提取资金用于非教育用途（例如，在财务紧急情况下），但他们将为此缴纳税款和罚款。

如果孩子没有上大学或 529 帐户中的所有钱都没有使用，则该帐户的受益人可以更改为兄弟姐妹、堂兄弟、帐户所有者（如果他们正在考虑继续教育，例如例如），或为未来的孙子举行。从这个意义上说，钱永远不会浪费，它可以继续投资，直到用完为止。

529 合格费用

529 计划的合格费用清单很长。合格的高等教育费用包括学费、强制性费用、书籍、计算机和互联网接入、用品以及入学或出勤所需的设备；食宿也可以是一项合格的费用，等待教育机构确定的某些津贴。

同样，529 基金可用于支付学费的符合条件的机构名单很长：529 储蓄计划的资金几乎可以在美国任何经认可的学院或大学甚至一些外国学校中使用，适用于具有国际倾向的学生.

截至 2018 年，529 中的一定金额可用于支付幼儿园至 12 年级儿童在私立学校的学费，尽管美国注册财务规划师布赖恩·沃尔什 (Brian Walsh) 索菲， 说不同的州对规则有不同的解释：检查您的计划，看看您可以将 529 笔资金中的哪些用于非大学生的私立学校学费。

由于 529 分配涉及税收，因此您需要仔细记录如何使用从 529 帐户中提取的资金。

529 计划适合您和您的家人吗？

“对于任何储蓄目标，越早越好，”沃尔什说。 “复合回报是你最好的朋友。”

换句话说，利用 529 计划是一场持久战：它致力于为大学存钱几年。洛克纳说，大多数人在孩子六七岁的时候开户，但同样，越早越好。投资的时间越长，它增长的就越多，直到您最初存入的金额都比原来大得多。不过，这种增长的关键是时间。开立大学储蓄账户永远不会太晚，但更早开始意味着这些资金将进一步延伸——这意味着你的储蓄负担会减轻。

“即使超过 18 年，每月 10 美元也会增加，”洛克纳说。 “如果你提前计划并且坚持不懈，就会产生巨大的不同。”她说她经常听到父母希望他们早点为孩子创建一个 529 帐户。

也就是说，在为会员提供免费财务规划服务的 SoFi 上，Walsh 让会员在开设 529 账户之前查看他们的整体财务状况。

“我们首先要确保人们拥有稳固的财务基础，”他说。 “作为一名规划者，我们希望确保人们已经设立了应急基金，还清了坏账，并且在开始为孩子存钱之前，他们已经步入退休的轨道。”大学。'

虽然希望保护您的孩子免受您可能一直在努力解决的学生债务是一个有价值的目标，但它不应该以牺牲您自己的未来为代价，特别是如果您的退休储蓄未按计划进行或您没有一个 应急基金。 当然，这一切都归结为优先事项：如果您宁愿将钱投入孩子的教育，然后再确定自己的财务未来，那是您的特权。弄清楚你计划在财务上完成什么，然后把你的钱放在你的目标上。

沃尔什说，如果你确实有资金用于大学储蓄，那么 529 账户是一个很好的选择。如果您想要额外的储蓄来支持您的 529 帐户，无论出于何种原因，还有更多的大学储蓄选择。

“有几种支付大学费用的方式可以补充 529 计划，具体取决于您的个人情况，即您孩子的年龄、流动性需求等，”林奇说。 “一些选项包括储蓄和支票账户、罗斯 IRA、托管账户 (UGMA/UTMA) 和 Coverdell 教育储蓄账户。”当然，每个帐户都有自己的优点和缺点，因此在提交之前先进行研究。

如果您有时间玩长期游戏并为大学储蓄留出资金，529 计划可能是您的正确选择——但您需要选择正确的计划。

如何选择529计划

大多数州提供 529 计划 - 有些提供不止一个 - 还有一个私人选项，但这并不意味着您必须选择您所在州的计划。事实上，Walsh 和 Lochner 都说默认您所在州的计划并不总是最好的选择，并且都建议四处寻找最适合您家庭目标和情况的计划。

一些州为居民提供特殊激励措施（想想税收减免和贡献匹配），因此这当然是需要考虑和注意的事情。但是，如果您所在的州不提供这些，或者您喜欢不同计划提供的投资选择，您可以自由选择。每个计划提供的各种投资选择让您可以随心所欲地动手（或关闭），因此您可以掌控资金。如果您更喜欢特定的投资策略，请确保您的首选计划在注册前提供。

一旦您知道您想要从 529 帐户获得哪些功能，请注意计划费用、最低供款和其他后勤功能：您要确保该计划真正适合您。

Lochner 说每个州都在努力使注册 529 变得容易，所以一旦你选择了一个计划，创建帐户应该很简单。从那里开始，一切都是为了为更智能的未来付出一切。