截至 2020 年，美国的大学集体债务现在接近 1.7 万亿美元。是的，万亿。 （如果你把这么多美元钞票叠在一起，它们几乎可以到达月球的一半！）除了天文数字，还有很多聪明的方法来计划如何支付大学费用，联合创始人、认证理财规划师乔梅辛格说和大学规划主任 顶石财富合伙人 在俄亥俄州都柏林。以下是如何帮助您的家人从大学时期走出稳健的财务状况。

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1 保存你能做的。

大学资助专家马克·坎特洛维茨 (Mark Kantrowitz) 说，大多数家庭通过储蓄、每月现金流和经济援助的组合来支付大学费用。 Savingforcollege.com .如果你可以在大学前 10 年左右开始储蓄，那就把一大笔钱投入一个低费用的指数基金。如果您可以更早开始，请考虑开设一个 529计划， 其中储蓄增长免税用于合格的教育费用。 （为了最大化您家庭的经济援助前景，Kantrowitz 说最好让父母拥有 529 帐户，而不是祖父母，并且让孩子作为受益人。）

什么时候开始都不晚。如果你有一个九年级学生，每月向高收益银行储蓄账户存入 250 美元。四年后，您可能会拥有超过 12,500 美元。

二 尽早让孩子参与。

经认证的理财规划师比阿特丽斯·舒尔茨 (Beatrice Schultz) 建议，将祖父母的每一份财务礼物或保姆或其他工作的收入中至少 25% 的资金存入大学储蓄账户 西面学院规划 在温哥华，华盛顿。

如果您的孩子在高中定期参加课后工作和暑期工作，请考虑提高该百分比。并使其成为一个家庭项目，在高年级之前很久就确定奖学金的范围。去 资本支出 获取免费的奖学金数据库。

有关的： 如何教孩子承担经济责任

3 估算一下您可以自掏腰包支付的费用。

大学使用一个公式来计算他们希望您的家人自掏腰包支付多少与援助将支付多少。预期家庭贡献 (EFC) 是对您的家庭可以为一年大学投入的金额的估计 - 由收入、资产、同时上大学的孩子人数以及可能的家庭净值等因素衡量 - 用于确定您有资格获得多少联邦和机构援助。

当您的孩子申请大学时，您需要提交一份或多份详细的财务申请。联邦的一个被称为 免费申请联邦学生援助 (FAFSA)。许多大学还要求 CSS 配置文件 申请机构援助，有些有自己的经济援助申请。根据这些表格上的信息，学校将确定您大一的 EFC。您现在可以通过 CollegeBoard 提供的免费 EFC 计算器。

梅辛格说，专注于自付费用对您的预算最有意义的学校。

4 不要关注标价。

一些好消息：私立大学通常会为他们渴望入学的学生提供大幅折扣。 （2017 年大学新生的平均折扣为 50%。）在学校网站上搜索平均净价——一般家庭在计入助学金和奖学金后支付的费用。

经认证的财务规划师大卫·L·马丁（David L. Martin）表示，由于净价格较低，私立大学的成本可能低于州内公立学校。 高等院校规划 在康涅狄格州洛基山。

坎特罗维茨说，用你调整后的总收​​入（在你的联邦纳税申报表上）除以大一的估计净价格。如果结果高于 25%，这表明大学可能要求你借太多钱。

5 填写所有援助表格。

不要假设您没有资格获得基于需求的援助，特别是如果您同时有多个孩子在上大学。无论家庭收入如何，所有学生都可以获得联邦贷款，但他们必须提交 FAFSA 才能获得资格。

Martin 建议客户也填写所有其他援助表格。将它们视为保险。疾病、裁员或离婚可以彻底改变家庭的需求。马丁说，如果你第一年不提交 FAFSA，许多学校以后不会考虑你的援助。

6 将借款限制为一年的收入。

一旦收到录取通知书，请专注于做出财务上明智的选择。您可以随时寻求更好的援助计划，但如果最终报价意味着您家人的 EFC 超出了您的储蓄和现金流支付能力，请仔细考虑安全的借款金额。

坎特罗维茨说，如果学生借的钱不超过他们第一年毕业后的预期，如果父母借的钱不超过一年的总收入（支付所有孩子的总和），他们应该处于良好的财务状况。

7 学生先借。

2020-2021 学年本科生的联邦贷款利率为 2.75%。这低于联邦直接加贷款的 5.30% 利率，父母可以用这笔贷款来支付孩子的教育费用。 Direct Plus 贷款的贷款费用（从每次支付中扣除的金额）为贷款金额的 4.24%。

我鼓励让学生先借。舒尔茨说，这是他们在游戏中获得一些皮肤的一种方式。持有基于需求贷款的学生在校期间无需支付利息。学生贷款有一个很棒的内置护栏：目前的年度借款限额从新生的 5,500 美元到大三和大四的 7,500 美元不等，因此坚持联邦学生贷款可以防止过度借款。

避免私人贷款，这些贷款通常有浮动利率（所有联邦贷款都是固定利率）并且缺乏为联邦贷款借款人提供的灵活还款选择。

8 按时偿还贷款。

请咨询您的服务商；许多提供六个月的宽限期，然后您才需要开始偿还贷款。拖欠你的还款？把它作为优先事项。延迟付款或违约可能会降低您的信用评分。

Kantrowitz 建议将联邦贷款的标准回收期设为 10 年。即使有给你更多时间的还款计划，你最终会支付更多的利息。注册自动转帐，这将每月从您的银行帐户中提取您的付款，以便您保持正常运行。一些服务商会因此为您提供 0.25% 的贷款利率减免。

如果您在非营利组织或为政府全职工作，您可能有资格获得 公共服务贷款宽恕计划 ，这将在您每月按时付款 120 次后消除任何剩余债务。