您何时以及如何计划退休对于您何时可以放弃工作以及当您放弃工作时的生活会有多愉快会产生巨大的影响。当然，理想的方法是一开始工作就开始存钱。如果您在 20 岁出头时找到第一份工作，那么在您仍然可能住在父母家中并且几乎没有消费者债务的情况下开始储存现金会非常有帮助。
但有时生活会阻碍你尽可能多地储蓄。学生贷款、抵押贷款支付和不可预见的财务费用可能会完全破坏最好的退休计划。但是，您可以从 30 多岁、40 多岁甚至 50 多岁开始，但仍然有足够的钱来告别您的日常工作。事实上，适当的退休计划必须适合您目前的财务状况，以及您未来的目标和梦想。无论您今天多大，都可以通过以下方法使它们保持一致。
在 20 多岁时开始退休计划的 4 个步骤
作为年轻人，我们经常被告知要开始为退休储蓄。但由于入不敷出的压力和即时满足的诱惑，我们中的许多人发现很难考虑未来的自己。虽然当时可能很难理解，但有很多好处 提前退休 可以对您以后的就业和退休选择产生积极影响的计划。在过去的几十年里，就业市场和退休计划发生了迅速变化，因此请务必 教育自己了解当前的现实 .
第 1 步：设想您的退休生活方式
尽管这可能需要几十年的时间，但请考虑一下您对未来自己的计划。您想在 40 多岁或 70 多岁时停止工作吗？你想和你的孩子一起度过你的日子，或者在动物收容所做志愿者，或者在玛雅海滨航行吗？还是三者兼而有之？退休不仅关乎追求爱好的自由，还关乎能够按照自己的意愿生活。在你 20 多岁的时候可能很难想象这一点，因为你可能刚刚离开巢穴，或者真的被你的新职业迷住了。然而，这是一个完美的时间来想象你希望你以后幸福的样子。您将有大量时间来完善该愿景并达到使这些梦想成为现实所需的财务里程碑。
第 2 步：还清债务并开始储蓄
您可以为未来做的最重要的事情之一就是积累现金。这就是储蓄账户的用途。您可能还有学生贷款债务或需要偿还余额的商店卡。在您还清这些债务的同时，处理您的紧急储蓄（三到六个月的生活费用）。如果您的学生贷款无法偿还，请使用基于收入的还款计划来制定可持续发展计划。并专注于偿还消费者债务——信用卡和个人贷款。让您的储蓄增加，债务减少。
第三步：尽可能多地投资
根据 富达投资的年度决议研究 ，在下一代（18-35 岁）中，62% 的人计划在未来一年增加他们的退休金，这一水平远高于美国老年人（34%）。富达退休副总裁丽塔·阿萨夫 (Rita Assaf) 表示：“每年至少为退休储蓄 15% 的税前收入，其中包括如果您拥有 401(k) 或其他工作场所退休账户，您可能从雇主那里获得的任何供款”和大学储蓄。 “如果现在缴款不可行，请检查您的雇主是否有一项计划，可以每年自动增加缴款，直到达到目标。您也可以先捐款至少足以满足雇主匹配，然后如果您获得加薪或奖金，则逐渐增加此金额，直到达到年度捐款限额。您的退休储蓄不是储蓄账户——它实际上是投资于股票市场。尽早开始，即使金额较小，也是实现财务自由的关键。复利对你有利。
第 4 步：如果您的工作提供退休计划，那就去做吧！
如今，许多工作机会都是签订合同的，因此您只能获得现金，没有额外的福利。但是，如果您获得受薪职位，您将有机会投资于称为 401(k) 的退休账户。该计划允许员工在税前基础上贡献其收入的一部分。收入在赚取时不征税，而是在退休期间从账户中提取时征税。为了有资格为 401(K) 供款，个人必须在其公司有工作经历并且年满 18 岁。截至 2021 年，您每年最多可以供款 19,500 美元。大多数雇主会将您的供款匹配到一定水平——通常是您供款或收入的 2% 到 5%。但如果你不贡献，他们也不会。因此，即使您无法将最多节省到 19,500 美元，也请贡献足够的资金来获得公司的匹配。那是你年长的自己会真正欣赏的免费钱。
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在 30 多岁时开始退休计划的 3 个步骤
在退休储蓄方面，30 岁不是新的 20 岁。在这个年龄，您可能已经感受到照顾年迈父母或年轻家属的负担。学生贷款可能会持续存在，但您的收入可能会达到新的高度。如果您还没有时间专注于退休，请不要难过。你不是一个人。 Motley Fool 说 30 多岁的人应该以在银行存入 47,000 美元为目标，但大多数人都达不到要求。幸运的是，在 30 多岁时赶上是很容易实现的。
第 1 步：最大限度节省 401(k)
还记得那个讨厌的 401(k) 储蓄账户，你可能有机会也可能没有机会最大化？现在，将尽可能多的钱存入该帐户，获得雇主匹配，并注意基金选择。通常，它们是非常规避风险的基金，它们的收入几乎不超过您的储蓄账户。您可以承担更高的风险——考虑可以在未来 10 到 20 年内使您的收益飙升的中高风险选择。因为您的收入可能会增加，请记住，现在将钱存入您的 401(k) 也会降低您的应税收入，这也有好处。在您 30 多岁时，您希望每年向此退休帐户供款的最大金额。
第 2 步：调查 IRA
一旦您为雇主驱动的退休账户贡献了所有可能的资金，请考虑其他外部账户，例如传统和罗斯 IRA（ 个人退休账户 ）。与理财规划师合作，找出最适合您的理财方案。如果您已经结婚并且配偶之间存在收入差距，那么配偶一方可以通过多种方式为另一方的退休账户提供资金。看看是否有 配偶爱尔兰共和军 是您家人的选择。
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第 3 步：为大学费用做好准备
如果您有 20 多岁或 30 多岁的孩子，那么您很可能正在为他们的大学费用和退休储蓄同时做准备。对他们来说，为大学和职业学校的费用制定一个 529 计划。还要考虑 非传统的财富增长方式 ，同时也为他们的未来储蓄。
40 多岁开始退休计划的 3 个步骤
退休储蓄可能直到 40 多岁才成为一种选择的原因有很多。例如，许多人在 20 多岁时来美国学习或在 30 多岁时来美国从事技术工作，并在 40 多岁时意识到他们有一些财务上的追赶工作要做。同样，自由职业者、艺术家、企业家和处于第二或第三职业生涯的人们可能会发现自己现在比以往任何时候都更关注退休储蓄。因为你可以开始接收 62 岁时的社会保障福利 ，好消息是你还有 20 多年的时间才能重回正轨。
第 1 步：投资正确的投资组合
当然，比特币听起来很性感，但在 20 年的时间范围内，你必须小心风险。大赌注可能会导致巨额亏损，从而导致退休延迟数年。考虑中等风险的投资组合：50% 到 60% 为大盘股，其余为风险较低的资产，如债券、黄金和其他稳定的商品。如果您不确定从哪里开始，请查看投资平台，例如 公共网站 ，这有助于人们成为更好的投资者，无论他们的投资经验水平如何。这个在线社区为各个年龄段的投资者提供深入的教育对话 传统的退休储蓄 以及 消防运动 .
第 2 步：跟踪您的支出
你 40 多岁是真正跟上琼斯的时候。家庭假期增加，孩子的开支增加一倍和三倍，你开始觉得自己为生活中的美好事物而努力工作。事实是，通货膨胀使基本需求的成本变得非常昂贵，因此您需要小心今天的过度支出，这可能会剥夺您无忧无虑的未来。克拉克·肯德尔 肯德尔资本 说，“这里的关键问题首先是要有储蓄的心态，然后取决于各种其他因素——例如年龄、收入、婚姻状况、家庭结构、雇主福利等——然后是训练有素的理财规划师可以确定使用哪种金融工具，例如 IRA、Roth IRA、Simple IRA、401(k) 403(b)、TSP 等，以获得最佳退休结果。
第 3 步：确保您有适当的保险
随着年龄的增长，健康风险和健康保险费用会增加。无论您节省了多少，很容易被未适当支付的医疗费用所抵消。现在是考虑您的健康保险、长期护理保险以及您可能推迟的任何其他医疗保健福利的好时机。
在 50 多岁时开始退休计划的 3 个步骤
从 50 多岁开始听起来很吓人，但并非必须如此。很有可能你在某个地方存了钱，只是不在你的退休账户里。你的收入可能会稳定，这也是一件好事。您的家中也可能有未开发的资产。你对全职工作的兴趣可能在不断变化，对你的时间的需求也越来越大——孙子孙女、公民组织、照顾老人和邻居。您可能有很多事情要做，但您需要专注于适应数字平台，这些平台可以在不消耗精力的情况下自动化您的储蓄。
第 1 步：使用数字工具实现自动化
到目前为止，您可能已经在使用银行应用程序来监控您的消费习惯并在您的帐户检测到欺诈行为时向您发送通知。在为退休储蓄方面，依靠相同的技术为您完成繁重的工作。 George Castineiras，首席营收官 阿维布拉公司 ，一个电子商务平台，其使命是让每个人的福利民主化，它说退休的成功归结为我们都可以控制的一件事——我们的行为。 “每个人都可以有尊严地退休，”他说。 “我们所要做的就是始终如一地投资我们所做的任何事情的 10%，然后在我们真正退休之前忘记它的存在。技术已经足够先进，可以持续进行小额投资。他说不要依赖意志力，而是要获得一个账户，让您可以将持续收入的 10% 进行自动投资，直到退休。
第 2 步：整理您的财务状况
如果您不知道您的银行密码在哪里，请获取一本书或在线密码管理器，以确保您永远不会被锁定。如果您只有重要文件的纸质副本，请使用类似的工具将它们数字化 我的宏观回忆录 ，如果需要，其他家庭成员可以访问。简而言之，把你所有的财务细节都从你的脑海里拿出来，放到一个组织者里——虚拟的或硬拷贝的。
第 3 步：重新评估您的房屋价值
到现在为止，你可能是一个空巢老人或朝那个方向前进。否则，您可能会发现自己在照顾年迈的长者，他们无法爬上您的螺旋楼梯。无论您的设置如何，大多数人都坐在他们最大的账单 - 他们的家中。随着时间的推移，房屋可以积累大量资产，可以更好地利用这些资产搬到位置合适或规模更大、维护成本不高的房屋。想一想如何使用您的家来资助您的未来。出租一个空房间 VRBO 或者 爱彼迎 .取出股权购买 度假屋 ，可以产生退休收入。学习更多关于 反向抵押贷款 来决定你是否真的需要一个。创造性地将您的家用作为您的未来融资的工具。
底线：从现在开始。
有很多免费的资源，包括 教你如何提前退休的影响者 ，以及帮助您查找的应用程序 生活成本较低的城市 在那里你可以优雅地退休。越早开始，实现退休目标的机会就越大。因此，如果您还没有开始，那么下一个开始的最佳时间就是现在。
