到 反向抵押 允许 62 岁或以上的房主将房屋净值转换为现金，而无需出售房屋。如果您听说过这个概念，您可能想知道： 反向抵押贷款是骗局吗？ 一个诱使老年人在失业、固定收入或无法在经济上支持自己的情况下兑现他们心爱房屋的股权的过程似乎是掠夺性的。但是在许多情况下，反向抵押贷款对有眼光和知识渊博的借款人非常有帮助。
在决定反向抵押贷款是否适合您或您所爱的人时，请考虑以下一些基本的教育提示和警告标志。
什么是反向抵押贷款，谁有资格获得？
反向抵押贷款也称为房屋净值转换抵押贷款 (HECM)。 62 岁以上的房主（或至少一个伴侣已达到年龄资格的已婚夫妇）可以使用此贷款产品兑现部分房屋净值，以支付生活费用并改善现金流。
联邦贸易委员会 解释说：“反向抵押贷款分为三种：单一目的反向抵押贷款，由一些州和地方政府机构以及非营利组织提供；专有反向抵押贷款，[又名]私人贷款；和联邦保险的反向抵押贷款，也称为房屋净值转换抵押贷款 (HECM)。
最不常见和最便宜的是 单一目的反向抵押贷款 ，但它们都带有价格标签。贷款发起费和浮动利率往往使这种贷款产品特别棘手，但前提很简单：抵押公司不是每月向抵押贷款公司付款，而是每月向您付款。
确保反向抵押贷款适合您的注意事项：
不要错过纳税。
反向抵押贷款的好处是你可以将契约保留在你的房子里，而你的贷方基本上会付钱让你住在那里。不利的一面是，房屋所有权账单仍然是您要承担的负担。继续缴纳税款、水电费、房主协会费用和所有其他强制性款项。与任何其他抵押贷款一样，这些费用和账单的失效可能成为要求贷款的理由。
计划谁将偿还这笔贷款。
这是要和你可能的继承人讨论的事情。如果您的家人希望有一天能继承这所房子，那么您应该非常小心在反向抵押贷款中取出多少。需要注意的是，继承人不会因为贷款余额而陷入困境。事实上，人们的担忧要大得多。
FTC 解释说：“大多数反向抵押贷款都有所谓的‘无追索权’条款。这意味着当贷款到期并且房屋被出售时，您或您的财产所欠的款项不得超过您房屋的价值。有了 HECM，一般来说，如果您或您的继承人想要偿还贷款并保留房屋而不是出售房屋，您所支付的费用不会超过房屋的评估价值。
是的，你没看错。如果继承人想把房子留在家里，他们就必须买回你已经买的房子。否则，当借款人过世时，银行拥有房屋。
小心销售人员。
就像二手车销售员不会向您展示该地段每辆车上的所有划痕一样，向您出售这笔贷款的人也不会分享该产品的所有可能陷阱。事先阅读这些警示故事很重要。准备好您和您的家人将如何解决它们，如果它们出现的话。
对于许多人来说，反向抵押贷款是一个不错的选择，因为它是唯一的选择——但不要让任何人告诉你这是灵丹妙药。当然，如果有人提供反向抵押贷款以及其他有偿服务，例如保险、房屋维修或任何其他将这些反向抵押贷款付款与另一项财务义务绑定的其他服务，请务必小心。如果你闻到 骗局 ，向 FTC 或州总检察长办公室报告，或 银行监管机构 .
反向抵押贷款真正有用的前三种情况：
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一 反正没人想要这个房子。
虽然大多数美国人都在家中持有财富，但并非每所房子都是梦想中的房子。一个 继承的房子既是礼物也是诅咒 ，尤其是当继承人在经济上没有准备好维持房屋、缴纳税款或保留房屋时。如果一个老年人已经知道他们的孩子无论如何都打算卖掉房子，那么反向抵押贷款并不是一个坏主意。理财规划得当，才能让最爱家的人享受到最大的利益。
二 您需要立即支付医疗费用或护理费用。
如果挽救生命的医疗或特定的老年护理服务超出财务能力范围，则利用家中的财富可能是最好的选择。一个 2019 西北互学 发现'虽然 每天有 10,000 名婴儿潮一代年满 65 岁 , 近五分之一 (17%) 的退休储蓄低于 5,000 美元，20% 的个人储蓄低于 5,000 美元……平均而言，人们认为他们有 45% 的机会比他们的储蓄更长寿，而 41% 的人有没有采取任何措施来解决它。
许多人在没有养老金的情况下退休，而那些一开始从事低薪工作的人可能会将所有便士都倾倒在家里。仅将他们的房屋视为一项必须在需要时显示回报的投资才有意义。
3 就地老化是您的首要任务。
对于大多数老年人来说，在家中变老是独立和亲人情感支持的标志。被安置在疗养院或老年支持设施中可能会令人沮丧，而且非常昂贵。重要的是与家庭中的每个人讨论所有财务选择，并与医疗专业人员确认就地老龄化是否现实。如果一切顺利，反向抵押贷款的好处是它为一个人的能力提供了资金。
如果家里已经有 昂贵的可访问性升级 这将促进未来许多年的舒适性和机动性。美元兑美元，大多数年长的美国人愿意付出任何代价来保持他们的日常生活和自主权。这种安心可以提高生活质量，并使这些年成为他们最愉快的时光。如果房子可以为这个现实提供资金，反向抵押贷款可能是一个非常有用的工具。
