大多数人在考虑退休时脑子里都有一个神奇的数字。也许您正在快速锁定养老金并在 55 岁前退休。或者您可能希望在有孙子孙女时退休，无论何时。也许您对退休还没有兴趣，并希望在 60 多岁和 70 多岁时好好工作。

所有这些年龄都可以工作，只要您已经完成研究以确保它们适合您当前的储蓄和投资。专家表示，选择合适的退休年龄要求您多样化的退休投资组合与某些资产的现实保持一致，例如社会保障和医疗保险。选择合适的年龄取决于将所有这些因素纳入您自己的个人情况。

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估计你的寿命

这是病态的，但退休计划归结为您的寿命。这就是为什么您的所有计划都应首先考虑这一现实。

特里·萨维奇 全国联合金融专栏作家和作者 关于金钱的野蛮真相， 建议开始进行在线测验。她惊讶地发现一项测验估计了她 90 多岁的寿命。如果您在预算时认为需要 15 到 20 年的钱，您可能需要再考虑一下。

纽约市一家财富管理公司的董事总经理史蒂夫博格纳说，过去养老金可以照顾你，但今天如果你在 65 岁退休，你可能还能再活 30 年。这是您必须能够准备的更长的时间段。

还要考虑这样一个事实，即您现在储蓄的钱将在 30 年期间因通货膨胀而贬值。这意味着您的储蓄目标需要反映这些变化。

看规则

不幸的是，您不能决定在任何年龄退休，并期望您可以获得某些钱。选择正确的年龄意味着确保这些时间表一致，这样您就可以在不受处罚的情况下兑现。

金融服务公司财务规划战略总监雪莉-安·埃维卡 (Shelly-Ann Eweka) 表示，您应该在您有足够的收入和资产来维持您的生活方式直到您和您的伴侣去世的年龄退休 国际航空运输协会。

因此，请记住这些关键年龄。

神奇的数字 401(k) 分布 没有处罚是 59 1/2。您可以从 62 岁开始领取社会保障福利，但如果您等到 67 岁，您的支付金额会更高。大多数养老金在 65 岁之前开始生效，但有些则允许您提早开始，即 55 岁。 Medicare 通常也从 65 岁开始提供。

当您准备退休时，看看这些年龄是如何排列的。如果您想在获得所有这些福利之前退休，这仍然是一种选择——您只需要做一些额外的工作，以确保您的个人资金能够弥补保险范围内的任何差距。

问问自己：‘我有多少社会保障？我需要多少收入？养老金呢？” Ewekwa 说。然后，“我有多少资产，这会给我保证的收入和足够的提款，直到我去世为止？”

在许多方面，支付这些成本的预算就像一个猜谜游戏。储蓄太多，您的多余资金可能会使您的继承人受益。但是储蓄太少，您可能会给这些受益人带来负担。

有些人可以负担得起 59 岁退休，但想工作到 70 岁，这很好。 Eweka 说，关键是你计算了数字。尽量不要在您可以保持想要的生活方式的年龄之前停止工作。

考虑您的特定财务状况

不幸的是，并不是每个人都可以瞄准某个整数来确保顺利退休。您的特殊需求与您的邻居或亲戚的需求大不相同。

保持领先地位的一种方法是每年了解您的退休情况。 Bogner 建议使用免费的在线工具根据当前情况预测您的投资未来。

他说，至少每年对您的退休情况进行一次法医分析非常重要。只需输入数字并使用模型并尝试找出真正适合您的解决方案。

您的情况将因 你选择在哪里退休 例如，您是要让孩子上大学还是计划购买度假屋或缩小规模，以及您是否会通过退伍军人事务部之类的活动获得医疗福利。

博格纳说，每个人的情景对他们来说都是独一无二的。

要获得更多个性化的关注，请与财务规划师合作，以确保您对整个财务状况有一个清晰的了解。

Eweka 说，合适的年龄是你负担得起的时候。

做出可以让您过上舒适生活方式的决定

博格纳说，选择合适的退休年龄归结为规划你想要过的生活方式。

退休计划与收入替代率有关。他说，如果我现在赚 100,000 美元，而我想要退休时 [每年] 70,000 美元，那么我今天需要从目前的工资中节省 10% 到 15%。我们必须弄清楚您希望退休后的目标百分比，然后我们又回到您今天开始储蓄所需的金额。

当然，最好开始 计划退休 博格纳说，在你 20 多岁和 30 多岁的时候，让你的投资随着时间的推移而复利，并在市场低迷时为自己提供缓冲。如果您还没有计划退休或储蓄不够，您可能无法达到退休储蓄目标。

在这里，轻松退休可能是您的一个选择。安妮特·哈默特里，所有者 哈默特里金融服务 在伊利诺伊州水晶湖，称它为您进入退休生活的阶段。她的许多客户选择继续 退休后工作 从他们的职业。这样做可以让他们保持活跃，保持资金流入，并有助于缩小与获得社会保障资格的差距。

哈默特里说，假设你现在只有 63 岁。让我们从现金流的角度来弄清楚，我们是否可以让您在未来五年内摆脱一份工作并进行过渡。也许你现在赚了 150,000 美元，但如果你愿意再做几年，你可以去某个地方赚 80,000 美元。

通过推迟退休年龄——但仍将工作时间缩短一点——你将不得不等待更长时间才能完全退休，但你的退休年数会因此而更加舒适。