当资金短缺时，很难知道该去哪里。 向家人借钱 是一种流行的选择，但并不是每个人都可以依赖。在冠状病毒危机期间，美国 CARES 法案使 从您的 401k 中取款或借钱 退休储蓄，但这样做有其自身的后果——而且只有那些已经有退休储蓄的人才有可能。这同样适用于 应急基金： 只有那些在时间变得艰难之前能够建造一个的人才有可能现在转向一个。

对于急需钱的人——要么是因为他们失去了收入并需要钱来支付生活必需品，要么是因为他们面临意外开支——有借贷选择，包括个人贷款和发薪日贷款。 （其他快速获得现金的方法包括出售物品、为汽车申请产权贷款，以及采取其他危及个人财产的行动。）

不幸的是，保护借款人免受掠夺性发薪日贷款的联邦法规很薄弱：如 纽约时报 报道， 消费者金融保护局刚刚结束了一项对发薪日贷款施加新限制的计划，该计划每年可为借款人节省约 70 亿美元的费用。这些规则将限制借款人可以连续获得多少贷款，并要求贷方检查借款人是否有能力偿还债务；随着新法规的回滚，陷入发薪日贷款债务的循环变得像以往一样容易。

发薪日贷款广为宣传——甚至还有一套新的时尚、乐观的应用程序提供本质上是发薪日贷款的服务——但很少有人了解它们的运作方式，即使他们考虑申请发薪日贷款。在您同意发薪日贷款之前，请确保您了解条款并进行研究，否则您可能会发现自己陷入更深的钱坑。

相关项目

什么是发薪日贷款，发薪日贷款如何运作？

发薪日贷款是一种小额、短期、高利率的贷款。发薪日贷款以这种方式运作：借款人开出一张支票，支付给贷方，金额为该人想要借款的金额，外加借款费用。贷方向借款人提供商定的金额并保留支票，直到贷款到期——通常是在借款人的下一个发薪日，因此得名。然后贷方存入支票，取回他们借出的钱和费用。借款人将直接从他们的银行账户中提取所借的金额。

发薪日贷款有时也被称为现金预付贷款、支票预付贷款、远期支票贷款或递延存款贷款，根据 联邦贸易委员会 (FTC)，美国消费者保护机构。获得发薪日贷款的要求通常只需要一个信誉良好的开放银行账户、稳定的收入来源和某种形式的身份证明——没有信用检查。发薪日贷款往往是几百美元——有些州甚至有发薪日贷款的最高限额——期限约为两周，或一个发薪日周期。

从理论上讲，发薪日贷款是一种无需进行严格的信用检查即可快速获得资金的简单方法，因此对于信用不佳或没有信用的人来说，它们似乎是一个不错的选择。在实践中，它们往往是掠夺性的，使许多人负债累累：风险在于细节，即利率和费用。

发薪日贷款可以帮助满足意外开支的迫切需要，说 劳伦·威巴尔 CFP，Vanguard Personal Advisor Services 的高级财务顾问。然而，这些贷款几乎总是有极高的利率和费用。它们很少是一个好的财务决策，只能作为最后的手段。

发薪日贷款如何让人们负债累累

借钱或贷款都没有错——管理好债务实际上是练习的重要部分 财务健康。 然而，众所周知，发薪日贷款难以管理，因为它们的费用和利率非常高，而且面向已经靠薪水过日子的人进行营销，他们可能很难全额偿还债务。

根据联邦贸易委员会的规定，发薪日贷款费用可以是借款金额的一定比例，也可以是基于借款增量的固定费用。例如，对于 100 美元的贷款，费用可能是 15 美元，每借入 100 美元就额外收取 15 美元。如果借款人无法在设定的时间段内（通常为两周）偿还贷款，则每次贷款续签或展期时都会重新收取费用。发薪日贷款也将有一个年利率（APR），这是基于许多因素，并进一步增加了欠款。

对于那些靠薪水过日子的人来说，偿还发薪日贷款特别具有挑战性，因为用薪水偿还一笔贷款意味着没有足够的钱来支付 下一个 薪水。在这种情况下，通常会以相同的费用和 APR 获得另一笔发薪日贷款；一旦你进入那个周期——偿还发薪日贷款只是为了获得另一笔贷款以支付下一笔薪水——就很难停下来。

高级副总裁兼教练 Nancy DeRusso 表示，常规费用、短还款期和小额付款意味着获得发薪日贷款的成本会很快增加。 艾科， 一家提供雇主资助的财务咨询服务的高盛公司。她说，这是一个短期解决方案。

你应该申请发薪日贷款吗？

专家同意应谨慎对待发薪日贷款。他们可能会解决短期的资金紧缩问题，但如果您无法用剩余的钱偿还最初的贷款，以避免拿出另一笔贷款，他们会给您带来更大的麻烦。

尽管如此，财务意识并没有超过许多人在无法购买必需品或支付账单时的紧迫感。如果您必须借钱并且无法负责任地向家人或朋友借钱，请首先研究发薪日贷款的短期替代方案。 FTC 建议向您的信用合作社或银行或小额贷款公司提供小额贷款——务必注意细则以了解任何相关费用和利率，以确保这是比发薪日贷款更明智的选择。

如果发薪日贷款仍然是唯一的选择（对许多人来说都是如此），请货比三家以最低的费用和利率购买贷款。 （法律要求贷款人披露贷款成本。）只借你必须借的钱，并使其低于你的薪水，这样你就可以在不产生额外费用的情况下偿还贷款——最好有足够的钱来偿还你的下一份薪水，所以你不必借更多的钱来填补空白。

当您在研究贷款选项时——无论您的信用或收入如何——要警惕承诺快速贷款的应用程序。许多人在几天内提供小额现金贷款，而且通常没有信用检查，他们说他们是发薪日贷款的更安全、更智能的替代方案。

这些应用程序中的许多确实具有发薪日贷款的功能，即使它们的费用或利率较低。这有点像他们在掩盖这些应用程序的幌子，让它看起来不是发薪日贷款，说 安德里亚·科林·威廉姆斯 CFP、CLU、ChFC，Northwestern Mutual 的财富管理顾问。与传统的发薪日贷款一样，研究费用和与服务相关的成本。

一旦您度过当前迫使您寻求短期贷款的金融危机，请专注于积极主动：学习 如何预算钱 所以你量入为出，不需要借钱来支付下一份薪水。至少，养成关注你花了多少钱和赚多少钱的习惯，以了解你需要留出多少来支付必需品。学习 如何省钱 可以帮助节省开支并长期寻找额外的钱，借钱（在负责任的情况下）可以支付意外费用，但没有什么能取代预算提供的稳固的财务基础。