这是向家庭成员借钱时要遵循的第一条规则：假设他们永远不会还钱——并且对此没有意见。

向家人借钱时要遵循的第一条规则是：大声喊叫，要还钱。

如果每个借钱或借钱的人都遵守这两条规则，这篇文章中就可以充满幸福的家庭成员的照片，他们微笑着，对他们的财务交易没有一丝内疚或怨恨。

不幸的是，金钱似乎总是让人不舒服地个人化。 “当你借钱时，这种关系就会发生权力转移，”堪萨斯州曼哈顿的一名持证婚姻和家庭治疗师、该委员会的董事会成员 Megan McCoy 博士说。 金融治疗协会 . “贷款人变得更强大——你认为自己更有责任感。这使借款人处于一筹莫展的境地，这会滋生不满。

McCoy 说，典型的家庭贷款可能是这样的：有人向你要钱。你并不是真的想放弃——你甚至可能对借款人处于这种困境的原因有自己的判断——但无论如何你都会这样做。然后，每次他们带着精美的拿铁咖啡或新鞋出现在你家时，你都会默默地炖，他们会表现得很尴尬，并且因为你“让”他们感到不舒服而感到不满（这可能更多是关于感知而不是现实，但仍然如此）。接下来你知道，几个月过去了，你还在等你的钱，他们希望你已经忘记了它，你们的关系出现了裂痕，你们都不高兴。

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“金钱是一个禁忌话题——我们不喜欢谈论它，”麦考伊说。 “但当财务状况得不到解决时，它就会变得充满意义，成为权力、控制和自由的象征。”她说，金钱也可以破坏关系。但它不一定是。我们与三位金融专家进行了交谈，他们都同意以下家庭借贷准则。遵循这个建议，你可以在需要的时候向家人借钱（或借一些钱）——而不会对你们的关系造成任何永久性损害。

向家人借钱（或借钱）的 9 条规则

1. 花时间考虑一下。

当家人要钱时，您没有义务当场说“是”——无论他们的情况多么糟糕。 '说，'我很乐意能够帮助你。让我想想这是否最适合我，’”建议注册理财规划师 Brittney Castro，首席执行官兼创始人 财务明智 ，一家位于洛杉矶的财务规划公司。 “在回答之前暂停并反思。”

即使花几分钟时间，您也有时间在脑海中制定关键的后续问题。 “进入调查模式，”认证理财规划师希拉里·亨德肖特 (Hilary Hendershott) 说，他是 亨德肖特财富管理 在加利福尼亚州圣何塞。“你需要知道他们需要多少，他们为什么需要它，以及他们现在和未来的收入预期是什么。了解他们是否可以偿还您以及他们的时间表是什么。然后需要两到三天的时间来回复。

2. 与您的合作伙伴讨论。

亨德肖特说，在你回复借款人之前，你需要咨询你的伴侣或配偶（如果有的话）——尤其是如果考虑到你的财务状况，金额很大的话。如何判断是否值得讨论？ “如果我给别人买午餐，我不需要和我丈夫说话，所以如果我借出这笔钱，我可能也不需要和他清算，”她说。

与所有困难科目一样，坦诚沟通是关键，特别是如果您的伴侣不像您那样愿意开支票。 “如果可以的话，坐下来谈谈你对金钱的看法，以及你生活中导致这些信念的重要时刻，”麦考伊说。 “然后你们可以看到彼此的观点，并更深入地了解你的伴侣在这一刻所经历的让他们感到害怕、愤怒或无能为力的情绪反应。”

也就是说，如果您的合作伙伴根本不参与贷款，那么这笔交易就结束了。 “婚姻是一种财务伙伴关系，”亨德肖特说。 “不想贷款的合作伙伴可能拥有否决权。”

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3. 相信你的直觉，如果它告诉你说不。

专家们支持你。事实上，麦考伊和亨德肖特都表示，借钱几乎总是一个坏主意。 “任何时候你可以说不，就说不，”麦考伊说。 “即使这个人还钱给你，你也已经打开了一扇永远不会再关上的门。”你变成了银行——它改变了你亲戚对你的看法以及你对他们的看法。专家们同意在两种情况下您应该（温和但坚决地）拒绝：如果您根本负担不起，或者该人有向您或其他人借款但不还款的历史。 “这是一次性的困难，还是钱用完是这个人的长期行为模式？”亨德肖特问道。

全面披露：拒绝贷款后，您可能不会感觉很棒。拥有这些感受，卡斯特罗说，并本着开放交流的精神，分享它们。 “下次你见到那个人时，表达你的感受，”她说。 '然后告诉他们，'对我来说，现在，这是最好的决定。我需要照顾好自己，我希望你明白这一点。’”

4. 不要借你没有的钱。

这听起来很明显。但是，当那些替你换尿布、清理你的呕吐物、收拾好 SUV 送你上大学的慈爱父母陷入财务困境时，从你的信用卡上预支现金来帮助你似乎是合乎逻辑的——甚至是势在必行的他们。不要，亨德肖特说。 '如果你负担不起帮助，那就说不。您的工作是确保您正在实现自己的财务目标。没有人会比你更关心你的钱。

5. 以其他方式提供帮助。

卡斯特罗说，无论你是否支付现金，都要关注你所爱的人的潜在财务问题，看看你是否可以帮助解决它。 “帮助他们找到所需的资源或制定预算，”她建议道。 “你甚至可以提出支付财务规划师或个人理财课程的费用。”

如果您在想，“教一个人钓鱼……”，那么您的想法是正确的。 McCoy 说，解决根本问题不仅会使您资金紧张的家庭成员受益。它还可以帮助您确保他们在六个月内不会敲您的门来寻找更多的钱。 “如果你帮助他们找到第二份工作或获得额外收入或注册一个预算应用程序，那么你们的关系就会更安全。”你的银行余额也是如此。

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6. 送这个礼物感觉很好。

是的，“礼物”。 McCoy、Castro 和 Hendershott 同意这一点，别无他法：当你借钱给某人时——即使是你最亲密、最值得信赖的兄弟姐妹——你必须假设他们永远不会还给你，并对此表示妥协。卡斯特罗说：“如果他们能够并且会偿还你，那就太好了，很多人都这样做了。” “但如果你把钱当作礼物，下次你在家庭聚会上看到它们时，你就不会产生任何怨恨或奇怪的感觉。”最好不要怀恨在心地继续你的生活。

7. 如果您希望借款，请准备好偿还计划。

看，仅仅因为潜在的贷方应该将贷款视为礼物并不意味着借款人应该如此对待它。当你要求你爱和信任的人给你钱时，提出一个深思熟虑的还款时间表是一种尊重（对他们和你自己）的表示。 “为他们做所有艰苦的工作，”麦考伊说。 “就如何偿还贷款以及何时偿还进行真正的对话。一旦你开始谈论金钱，谈话只需要大约五分钟的时间就会变得不那么尴尬，你可以像纸上的数字一样谈论它。

将贷款条款以书面形式写下来可以极大地促进内心的平静并减少怨恨。起草一份合同，Hendershott 建议——要么制作 Word 文档，要么下载特定于您所在州的本票模板（谷歌“本票模板 NJ”，或任何您所在州的缩写）。确保合同包括相关人员的姓名、贷款金额、付款时间表和利率（利率必须至少为 IRS 批准的最低利率，该利率可以每月更改）。包括利率表明贷款在法律上不是礼物，可能需要缴纳赠与税。 “文件应由双方签字并保留副本，”亨德肖特说。 “这是使交易正式化并将其置于业务而非个人领域的一种方式。”

8. 拒绝判断。

这是一个强硬的人——双方。借钱给亲戚并不能让您免费批评他们未来的支出。是的，你姐姐可能会买一支新口红；是的，您的父母可能会开始计划明年的假期。 “不要指望他们会改变他们的金钱行为，”卡斯特罗建议道。 “让他们可以自由地用钱做任何他们想做的事，不要因此而评判他们。”你需要在自己的旅程中看到那个人，并把同情、爱和接受带到桌面上。

亨德肖特强调，释放有毒、评判性情绪的最好方法是提醒自己你送的是礼物，而不是贷款——即使看起来你的孩子在新鞋上吹嘘你的“礼物”。 '它可以追溯到：你买得起钱吗？你能慷慨地、仁慈地赠送它吗？你能祝福它并让它走吗？亨德肖特说。 “如果是，那么你可以避免那种超级不舒服的关系，判断人们的消费情况。”

同样，如果您已经借过款，请抑制这种假设，因为您的亲戚显然比您拥有更多的钱，您有权获得其中的一部分（或有权不偿还）。 “可以有这样的期望，‘好吧，你拥有它，那为什么我不能拥有一些呢？’”亨德肖特说。 '借用可能会产生许多尴尬的动态。但你的沟通技巧、人生观和对他人的爱会帮助你度过难关。

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9. 坚持投资回报计划——或者在需要时修改它。

值得重申的是：当您向家人借钱时，请将其视为贷款。遵守投资回收计划。如果您不能，请开始考虑计划 C（因为向家庭成员借款已经是计划 B）。 “如果你正在考虑用信用卡债务来偿还个人贷款，那么你的计划就会出现问题，”亨德肖特说。 “相反，与你的亲戚重新谈判条款，这样你就可以兑现支付的承诺。”如果这还不够，她说，“找一份兼职工作，卖掉一些实物，要求加薪。”为了您与家人的关系以及您的安心，您会很高兴您做到了。