很有可能，如果您是房主，您就会知道什么是房屋净值，即使在此期间人们很少谈论它 买房的步骤。 如果您听说过这个词但不知道什么是房屋净值，请注意：一旦您将抵押贷款的欠款考虑在内，房屋净值本质上就是您房屋的价值。

即使您知道房屋净值是什么，您能否自信地说您知道房屋净值贷款或房屋净值信贷额度（也称为 HELOC）是如何运作的？如果你不能，这里有一个指南，说明它是什么以及如何将房屋净值用于从大学贷款到家庭装修项目的所有事情。 （不幸的是，它并不能真正帮助你掩盖那些讨厌的 卖房子的成本。 )

什么是房屋净值？

当您购买房屋时，您通常不会用现金支付。大多数人做一个相当大的 房子的首付 并承诺每月支付 15 年或 30 年的抵押贷款。在您出售房屋的第一天，您的房屋净值等于该首付款的金额。首付是您实际支付的房屋的唯一部分。

随着时间的推移，您为贷款支付的每笔款项都会获得越来越多的股权。以抵押贷款本金支付的任何金额（不是利息）都是您的房屋净值。搞清楚 如何提前还清抵押贷款 甚至可以帮助提高您的房屋净值，如果房屋价值下降，房屋净值也会随着您房屋价值的上升和下降而增加。

银行将允许您以该金额借款，并以您认为合适的方式使用现金。与其他传统贷款和信贷额度相比，这些房屋净值贷款相对容易获得且利率较低。

房屋净值信贷额度与房屋净值贷款

您可以通过几种不同的方式借入房屋净值。一种是通过标准的房屋净值贷款。这些贷款一次性发放，还款计划最长可达 30 年，您将在支付原始抵押贷款时支付。利息是在您提取贷款时计算的，您可以立即获得现金。大多数银行允许您将贷款中的现金使用 10 年，然后您必须开始偿还，通常超过 20 年。

另一种选择是房屋净值信贷额度或 HELOC。 HELOC 的功能更像是信用卡，允许您购买和支付不超过特定总额的物品。您只需为购买的商品支付利息，而不必担心偿还预定金额。

第三种选择是 Figure Home Equity Line, 一种新的混合方法，可作为传统 HELOC 和房屋净值贷款的更简单、更快捷的替代方案。它提供了一个全在线的申请流程和决策——只需五分钟即可完成——以及更快的融资，在五天内为房主提供资金。它还允许房主以较低的固定利率借款，一开始可以一次性获得一笔钱（类似于房屋净值贷款），并且可以在以后根据需要提取更多款项（如使用 HELOC）。

对于任何类型的房屋净值借款，条款和利率通常都非常好。

Zillow 的经济学家杰夫·塔克 (Jeff Tucker) 说：“原因是你把房子的一部分作为抵押品。” “如果你违约的时间足够长，他们可以把你带回家，所以这对银行来说是一种更安全的信贷额度。”

您可以使用房屋净值贷款或房屋净值信贷额度来做什么？

任何查看浴室改造成本或考虑安装新围栏的人都知道，重大装修可能会花费一条胳膊和一条腿。 （看看一个典型的 厨房改造费用。 )

但是，对于您必须如何使用以房屋净值借入的现金，没有任何规定。无论使用这笔钱，大多数人发现与传统贷款和信用卡相比，房屋净值贷款是更实惠的选择。

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“好的用途可能是支付大学学费，或者你可能想为孩子支付的另一笔大笔费用，”塔克说。 “许多人可能会发现，与学生贷款相比，这种信贷可以获得更好的利率。​​”

房屋净值贷款要求

从您购买房屋之日起，您就有资格获得房屋净值信贷额度。就您何时能够申请这些贷款而言，没有等待期，您有资格获得的金额将取决于您为贷款支付的金额等因素。换句话说，您的贷款不能大于您的房屋净值。

金融危机之后，银行开始将房屋净值贷款和 HELOC 限制在房主净值的 80% 至 85%。此金额可确保您的房屋净值贷款所欠的金额不会超过原始抵押贷款的金额。

“80% 一直是临界点，”塔克说。

如果您通过为原始抵押贷款提供资金的同一家银行申请房屋净值贷款或房屋净值信贷额度，您可能会看到一些福利，例如关系折扣。此外，如果全部通过同一应用程序或帐户在同一家银行完成，还清贷款会更容易。

根据您的银行，您可能需要支付费用才能获得股权，所以不要害怕货比三家。

在您获得批准之前，您的银行会希望对您的房屋进行评估。无论上次评估何时完成，都需要执行此步骤。 Tucker 说，银行不会依赖 Zillow 等网站提供的信息。通常，在银行决定您的房屋净值贷款总额之前，您必须为此服务付费并等待结果。但是，在紧急情况下，您可以在 30 到 35 天内很快获得贷款批准。

房屋净值贷款的错误和陷阱

虽然房屋净值贷款或房屋净值信贷额度似乎是改善房屋、偿还其他债务或在紧急情况下使用的一种简单且负担得起的方式，但也存在陷阱。

那是因为对于每笔贷款，仍然存在违约的可能性。

塔克说：“如果你确定你的收入会持续下去，这样你就可以偿还，这是一个安全的选择。” “但就我们每个人都没有水晶球而言，我们不能确定我们会拥有与去年相同的工作。”

尽管有安全措施可以防止止赎（在金融危机期间大量发生），但市场仍然会在您是否会被困在欠债超过其价值的房屋中发挥作用。

以您对待任何其他贷款的方式处理此类贷款，并考虑您是否能够支付这笔贷款，以及潜在的后果是否值得冒险。