每年 10 月和 11 月左右，一个让您和您的家人在来年取得成功的关键机会出现了。不，它不是在万圣节囤积糖果或设定假期预算——它是公开招生。

开放注册是接近年底的时间段，符合条件的个人可以选择来年的健康保险计划。 （2020 年公开招生是在 2019 年底，我们现在是 2021 年公开招生，明年的医疗保健将为您提供保障。）拥有雇主提供的健康保险的人可能能够选择覆盖水平、额外覆盖——想想牙科保险或视力保险——以及其他保险选择。符合条件的个人和家庭可以参加 Medicaid 或 Medicare，那些不属于这些或其雇主的人可以在以下网址搜索适合他们需求的市场计划 HealthCare.gov, 它由美国政府运营。

今年以一种新的方式测试了我们的医疗保健系统。除了导致医院拥挤和短缺之外，冠状病毒大流行还凸显了拥有全面健康保险的重要性。关于数十万美元的医院账单和本应涵盖的 COVID-19 测试或抗体测试的意外账单的无穷无尽的故事可能让您认真思考您的健康保险实际上为您做了什么。这只是如果你有幸拥有健康保险——根据 美国国家卫生统计中心， 2019 年有 3320 万人，即美国人口的 10.3%，没有保险。

在公开招生期间，您很有可能从未过多考虑选择您的健康保险和其他福利，特别是如果您可以通过您的雇主或您配偶的雇主获得雇主提供的健康保险。 （如果是这样的话，你就是幸运者之一。）

“我们发现员工只花 17 分钟来选择他们的福利，”员工福利运营和索赔高级副总裁 Mona Zielke 说 沃亚金融， 一家金融服务公司。

如果您计划今年改变这一点，您并不孤单。根据 Voya Financial 的一项调查，由于 COVID-19 的影响，71% 的美国人计划花更多的时间来审查雇主提供的自愿福利选项，而不是他们在上一个注册期间所做的，53% 的人计划做出改变他们在 2021 年的报道。

如果您或您的家庭成员接受了 COVID-19 的治疗，您可能会非常清楚您的承保范围存在任何不足。如果您不这样做，您可能会担心如果或当您家中有人生病并希望增加您的保险以防万一时，您的保险将涵盖哪些内容。无论哪种方式，您都需要更加关注今年的福利。

齐尔克说：“这场流行病让人们更加关注如何为意外的医疗费用做好更好的准备。” “无论你的年龄或性别如何，今年都不是在你的工作场所福利上按下默认按钮的一年。”

因此，您决定在公开招生期间仔细查看您的福利——但您应该注意什么？请继续阅读您可以采取的六个步骤，以确保您的福利能够满足您来年的需求。

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一 早点选

首先，找出您的开放注册期是什么时候。对于那些使用市场健康保险计划的人，2021 年公开招生于 2020 年 11 月 1 日开始，并于 12 月 15 日结束。对于雇主承保的人，大多数公开招生期在 10 月下旬或 11 月初开始，并于 11 月中旬结束。不要只看开放注册何时结束：现在不是在最后一刻随意选择医疗保健的时候。但请确保您确实选择了某种保险——如果您在公开注册期间不注册医疗保健，在大多数情况下，要到 2022 年才能获得保险。

一旦你知道什么时候开始招生，就开始研究和提问。大多数雇主将提供网络研讨会或问答环节，以了解来年的福利。阅读您可以使用的内容，整理出您做出正确决定所需的问题或说明列表，并利用任何机会获得答案。

尤其是年轻、健康的人，在选择医疗保健方面并不总是花很多心思，说 丽娜·阿尔瓦雷斯， Northwestern Mutual 的财务代表。今年，那些认为谨慎选择福利并不重要的人意识到，为意外情况提供保险很重要。阿尔瓦雷斯说：“为那些千载难逢的人（去看医生）制定一个计划很重要。”否则，您可能会发现，在您真正需要的最坏时刻，您的覆盖范围还不够。

齐尔克说，要做出负责任的决定，“人们必须了解雇主提供的服务”。为此，您需要在做出决定之前积极主动地寻求信息并提出针对您和您家人的特定问题。不要害怕提出具体问题以获得所需的答案，并给自己足够的时间来考虑您的选择。

二 想想你的 2021 年计划

齐尔克说要问，“2021 年对 [你] 或你的家人来说会是什么样子？”您是否计划在 2021 年生孩子？您的孩子是否正在准备戴牙套，或者您的医生是否建议进行择期手术？如果您已经知道明年您将有一定的医疗费用，请确保您选择的健康计划将涵盖这些费用。并为意外做好准备。可能会有您没有预料到的意外费用，额外的保险可以帮助减轻财务负担。

齐尔克说，平均每个家庭每年要承担超过 4,500 美元的医疗费用，如果您已经因大流行而感到经济压力，您会想尽一切努力减少家人的医疗支出。

阿尔瓦雷斯说，也要和你的配偶谈谈。如果他们的雇主也为他们提供保险，请比较产品以选择最佳选择，如果您有孩子，请确保他们有适合儿童时期跌倒、休息和其他伤害的计划。 （您甚至可以考虑同时投保，因此该家庭拥有双重保险，有两种保单而不是一种保单。）

当你展望未来时，也要看看前一年。阿尔瓦雷斯说，跟踪您的自付费用医疗费用是有价值的。如果您今年在医疗保健上的支出超过了您的预期，请考虑降低明年的免赔额（保费较高但自付费用较低）。考虑您的 2020 年计划如何满足或未能满足您家庭的需求，可以帮助您为 2021 年选择更好的计划。

3 考虑成本

这很诱人，但不要仅仅因为它最便宜就选择一个计划。 “人们往往只去最便宜的地方，”阿尔瓦雷斯说。相反，提出更多问题并考虑该低成本计划的影响。

注意计划涵盖的内容以及您获得的保费，因为健康保险远远超过您每月支付的保费或从每张薪水中扣除的保费。

“任何一年，[人们]都应该知道保费是多少，免赔额对他们意味着什么，共付额是什么，以及计划中哪些承保范围不是额外费用，”阿尔瓦雷斯说。

研究或询问哪些（如果有的话）医生是免费的，并了解诱人的低保费计划将花费您自付费用的详细信息。如果出现医疗紧急情况，该低成本计划可能意味着您支付的费用远远超过您想要的自付费用。计算保费、免赔额、最大自付费用、允许的访问次数等，找出最能满足您家庭需求和风险舒适度的经济意义。 Zielke 说，许多福利登记网站都会有一个计算器，以帮助简化数学计算。

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4 注意 HSA 或 FSA 的可用性

健康储蓄账户或 HSA 是一种三重税收优惠账户，可以帮助降低您的医疗费用。一个 灵活的支出账户或FSA 可以做同样的事情，但有更多的限制。两者都有一定的限制，但您应该知道哪些是您首选的计划可用的，并采取措施充分利用节省的机会。挑选一个 HSA 与 FSA 不应该是您的首要任务，但了解您的首选计划附带哪种类型的帐户很重要。

如果您确实选择了高免赔额健康计划（或 HDHP）并且它没有附带 HSA，那么您可能有资格自己设置一个。聪明的 保险应用 和服务使获得基于非雇主的 HSA（和其他功能）比以往任何时候都容易。 Zielke 说，如果您有资格获得 HDHP，请确保您确实设置（并使用）了 HSA。 HSA 是便携式的，它们年复一年地滚动，如果在此之前没有使用，它们可以用于退休储蓄。如果你能得到一个，充分利用它的许多好处。

您的雇主也可能会提供 取决于哪个 FSA 或其他有用的帐户。研究可用的东西并尽可能使用 - 在许多情况下，您只能在公开注册期间进行选举以资助这些账户，所以现在花点时间这样做。

5 研究专家医疗保健选择

2020 年帮助我们所有人意识到远程医疗的诸多好处，而且在 2021 年，只要有可能，虚拟就诊很可能也很普遍。考虑到这一点，了解更多关于远程医疗和虚拟医疗保健的可及性非常重要，Alvarez 说。如果一项计划没有远程医疗保险或产品，请考虑另一种。

还要询问心理健康支持。阿尔瓦雷斯说，这种流行病为各个年龄段的人带来了对心理健康支持的新需求，因此请了解您首选的计划或提供者如何涵盖心理健康服务。一些雇主或提供者有心理健康热线或虚拟顾问，而其他雇主或提供者可能会提供心理健康服务，例如治疗师预约。如果您已经看到治疗师或顾问，或者您希望在 2021 年看到，请务必签署涵盖该项目的医疗保健计划。

您看到的任何专家都是如此。无论您是看脊椎按摩师还是已有疾病，您都希望确保您的计划以您满意的成本提供您所需的一切。

6 查看补充福利

开放注册不仅仅是选择医疗保健计划。 Zielke 说，许多雇主提供补充福利，例如医院赔偿、重大疾病、意外保险甚至人寿保险。如果发生灾难，这些额外的好处可能是无价的，而且它们通常可以以低成本添加到您的总福利包中。但是，它们只能在公开招生期间选择，因此请花时间考虑您的选择。

如果您有兴趣增强您的医疗保健，请首先查看您的雇主提供的服务。补充福利产品因雇主而异，但如果您想要雇主不提供的特定保险（或者如果您没有雇主提供的医疗保健），您可以从外方。

一旦您知道您可以获得哪些福利，请弄清楚这些福利涵盖哪些内容、您可以如何使用该保险以及您将花费多少。 （您的雇主或提供者可能会为您提供大量资源。）如果有一项补充福利非常适合您家庭的需求并且成本是可以承受的，那么可能值得添加 - 再次，“如果 COVID-19 已经教过我们任何事情，都必须为意外做好准备，”齐尔克说。