这似乎好得令人难以置信：你在网上购物，盯着一双比你现在想花的钱多一点的鞋子。价格旁边的一个小图标（以及那个诱人的添加到购物车按钮）为您提供了最好的消息——您现在不必支付所有的钱。您可以分期付款，将高昂的价格分成看起来——我们敢说——确实负担得起的付款。

随着 Affirm、Afterpay 和 Klarna 等分期付款服务（技术上是销售点贷款提供商）的兴起，现在购买后付款的优惠在网上越来越普遍，所有这些都是先购买后付款 (BNPL) 的明星在美国，这三项服务之间在美国有大约 23,000 个零售合作伙伴，这些支付方式对于网上购物者来说几乎无处不在。您可能认识这些名称，但了解 Affirm、Afterpay 和 Klarna（以及类似的服务）的工作原理是另一回事。

第一：感觉好得令人难以置信的本能并非完全不合时宜。当然，您必须遵守某些条款才能使用这些服务——例如，按时分期付款。它们不是无后果的贷款。但这些服务也不一定是危险的骗局，即使它们有点陌生。 （他们肯定不太可能让你陷入债务循环，而不是 发薪日贷款。 )

在实践中，分期付款服务的运作方式与信用卡或商店融资非常相似。当您进行购买并选择使用该服务时，它基本上会向商店或商家支付您购买的全额费用。然后，您通过信用卡、借记卡或银行账户向服务（而不是商家）定期分期付款，直到您偿还了购买的全部费用。您的订单将立即发货 - 无需像老式的分期付款系统那样等到您的购买付清后才能收到您的商品。

您付款的规模和频率将取决于您使用的服务，但许多人依赖于一个系统，在该系统中，购买价格分为四次付款，时间约为六周。使用此系统，您的第一笔付款应在购买时支付，然后每两周付款一次，直到完成所有剩余的三笔付款（六周）。在大多数情况下，如果您按时支付所有款项，则无需支付任何费用或利息。

您可能已经习惯了信用卡和公用事业公司使用的月度账单：为什么要以两周为增量？ Afterpay 的首席营收官梅丽莎·戴维斯 (Melissa Davis) 表示，这与人们获得报酬的频率以及他们如何预算开支的方式非常吻合。代替 每月预算， 根据您的信用卡或银行对帐单、租金到期日和其他账单，许多 BNPL 服务允许人们根据付款时间进行预算。

如果您不支付费用或利息，您可能会想，这些服务如何赚钱？ （公平的问题。）

主要是，Affirm、Afterpay 和 Klarna 等服务从您购物的在线商店赚钱。他们向零售合作伙伴收取费用，而作为回报，这些零售商往往会看到使用这些服务的人有更高的销售额和更大的购买量，从而使他们的在线消费更加实惠。与贷方或信用卡公司不同，这些公司中的大部分收入来自其他公司，而不是借款人，尽管有些公司确实从滞纳金和利息支付中获得了少量资金（稍后会详细介绍）。

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拥有信用卡、借记卡或银行账户的 18 岁或以上的任何人都可以注册 BNPL 服务。您可以使用您选择的服务创建一个帐户，以便更快地在参与零售商处购物，或者只需在结账时选择该选项，但所有服务都具有加密技术，以确保您的信息安全无虞。

一般而言，Affirm、Afterpay 和 Klarna 非常相似，但它们都有自己独特的产品、条款和流程，这些产品可能比其他产品更具吸引力。继续阅读以了解 Affirm、Afterpay 和 Klarna 的工作原理。

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Affirm 的工作原理

确认 通过拒绝滞纳金、隐性费用和复利——这些都是信用卡债务的常见原因，它与信用卡区分开来。 （它于 2012 年推出，也是美国最古老的 BNPL 服务。）当您通过 Affirm 购买商品时，您无需支付滞纳金（即使您有滞纳金）——但 Affirm 会收取利息。

Affirm 通过软信用检查批准用户，这不会影响您的信用评分，尽管它可以显示在您的信用报告中，但不会产生任何影响。使用 Affirm 的资格只需一分钟；一旦您获得批准，Affirm 将准确显示您欠了多少钱，没有任何噱头。价格包括您的购买成本和您支付的任何利息； Affirm 确实提供 0% 的利息，但要注意利率可能会更高，这取决于几个因素。您可以选择在 3 个月、6 个月或 12 个月内偿还贷款 - 您的贷款期限可能会影响您的利率，但 Affirm 允许您考虑所有选项，以找到最适合您的还款流程。

用户可以将他们的 Affirm 帐户连接到信用卡、借记卡或银行帐户；付款将在商定的基础上从付款方式中自动扣除。重要的转变是 Affirm 将在用户购买之前向他们显示他们欠多少钱，包括利息：您不必拿出计算器来计算最终会花费多少融资，而且您支付的费用会少于您将拥有信用卡，这要归功于 Affirm 对单利而非复利的承诺，复利可以自行建立。 （不 递延利息 在这里，要么。）

Affirm 对信用卡的吸引力在于，用户从一开始就确切地知道他们最终会支付多少钱。如果他们错过了付款，他们会被催促尽快补齐，但不会收取滞纳金。与其他服务不同，确认 将按时向信用局 Experian 报告付款情况。 按时付款和负责任的借贷实际上可以提高您的信用评分。同时，通过 Affirm 进行大量购买或使用过多的信用（也称为信用利用率过高）可能会损害您的信用评分。

Afterpay 的工作原理

在美国拥有约 15,000 个零售合作伙伴， 后付 拥有这些 BNPL 服务或销售点贷款提供商的最大购物范围。 （Afterpay 甚至刚刚宣布了一项新的店内购物功能，允许购物者使用该服务在参与的零售商处亲自购买。）Afterpay 提供分期为六周的免息分期付款，每两周付款一次（和一个在销售时到期）。该项目的成本在这四次付款中平均分配，不增加利息。

当付款到期时，它将自动从您的付款方式中扣除。您会提前收到提醒，因此您可以仔细检查付款是否会通过。经过短暂的宽限期后，Afterpay 确实会针对延迟付款或错过付款收取滞纳金：逾期付款 8 美元，如果多次付款未付款，费用上限为购买价格的 25%。 （借款人将无法再次使用 Afterpay，直到他们支付任何未偿还的款项。）由于费用有上限，通过 Afterpay 积累巨额债务将很困难。

Afterpay 不进行信用检查——甚至不是软检查——而且批准是即时的。戴维斯说，当您注册帐户或申请使用 Afterpay（基本上是从 Afterpay 申请销售点贷款）时，您将输入您的电子邮件地址、电话号码、账单地址、付款方式和生日；您不必共享社会安全号码，您的信用评分也不会受到影响。 （Afterpay 会向您发送验证码以确认您的电话号码。）如果您错过付款，不会损害您的信用评分；另一方面，如果您是负责任的借款人并始终按时付款，您的信用评分不会增加，因为 Afterpay 不会向任何信用局报告。

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克拉纳如何工作

克拉纳 为用户提供最大的灵活性来决定他们希望如何支付在线购物费用。 Klarna 提供三种选择，但并非所有零售商都提供所有选择。第一种（也是最受欢迎的，由所有 Klarna 零售合作伙伴提供）是免息分期付款。这种“四次付款”系统将一次购买分成四次，用户每两周支付一次。 （第一次是在购买时到期。）如果第二次尝试扣款失败，将收取高达 7 美元的滞纳金。第二种是稍后付款，允许用户立即收到他们的订单并稍后（30 天内）全额付款，没有利息或费用。 Klarna 发言人表示，并非所有零售合作伙伴都提供“稍后付款”服务，如果他们逾期未付款，客户将来可能无法使用 Klarna。

第三个选项仅由选定的零售合作伙伴提供，通常用于大宗采购。与传统的商店融资类似，它全额支付购买费用，并允许用户在 6 到 36 个月的任何时间偿还 Klarna。 Klarna 的每月融资确实收取利息—— Klarna 的年百分比率为 19.99%， 尽管特别优惠或促销活动的费率可能会有所不同，但用户可以通过在六个月内全额支付购买费用来免息。如果错过每月的融资付款，最多可收取 35 美元的滞纳金。

如果您申请分期付款或以后付款，Klarna 可能会执行软信用检查；软信用检查不会损害您的信用评分，尽管它可能会在您的信用报告中显示为（无害的）软查询。如果您申请 Klarna 融资，Klarna 将进行硬信用检查，这可能会损害您的信用评分，并且会在您的信用报告中显示为硬查询。在这两种情况下，如果您获得批准，您几乎会立即知道。

您应该尝试 Affirm、Afterpay 还是 Klarna？

由您决定这些 BNPL 服务是否适合您。在您注册之前，您应该考虑一些事情。

首先，为什么您需要将购买分成分期付款？如果是因为您真的买不起该商品，您可能需要重新考虑您的网购习惯并学习 如何预算 因此您可以确保您的购买在您的负担能力范围内。

其次，看看你可能已经拥有的任何债务。如果您已经有大量信用卡债务，并且正在寻找另一种方式来继续消费，那么您的时间和精力可能会更好地用于偿还债务。如果您正在努力减少信用卡债务或想避免高息债务，BNPL 服务可能是您的正确选择。

戴维斯说，绝大多数 Afterpay 用户都将借记卡作为他们的付款方式。拥有信用卡并使用其中一项服务与您可能不想同时使用其中一项服务非常接近。 （使用信用卡分期付款只会让你背上更多债务。）Affirm、Afterpay 和 Klarna 是信用卡的替代品；那些担心陷入严重信用卡债务的人（或那些试图摆脱它的人）仍然可以享受现在购买和稍后支付的便利和预算，而没有相同的费用和复利。

戴维斯说，我们都是为了确保人们不会负债。

最后，考虑一下您的整体财务状况。信用卡有风险，但它们确实有一个巨大的好处：建立信用。尽早建立信用（通常使用信用卡，但也有其他方法）可以帮助人们在以后的生活中获得更高的信用评分和更低的贷款利率（比如抵押贷款和汽车贷款）。如果您没有信用卡（并且不想要），请考虑这对您的信用意味着什么：您有其他建立信用的方法吗？如果没有，您可能想要找到一个，或者选择一项可以让您建立信用的服务。

如果您确实想涉足先购买后付款的世界，请进行研究并尝试选择您认识和喜爱的许多零售商提供的一项服务。所有服务都根据多种因素（包括购物和消费习惯）对购买金额进行个性化限制。新用户可能有一个较低的限制，但大多数服务会为按时付款的重复用户增加该限制。如果您是一个大手笔（并且您有能力支付所有费用），坚持使用一项服务将使您更容易负责任地进行更大的购买。