信用卡提供了一个便利的世界，尤其是随着越来越多的企业实现无现金支付，但与其他任何事情一样，刷卡的奢侈也伴随着许多陷阱和潜在风险。学习 如何摆脱信用卡债务 对任何人来说都不容易，但是当您了解信用卡的条款时，首先避免信用卡债务会容易得多。
喜欢学习 如何预算钱 或者 如何冻结你的信用， 学习如何负责任地（和战略性地）管理信用卡可以对您的长期财务健康产生巨大的积极影响。信用卡并不全是坏的——对于那些没有信用或信用不佳的人，甚至还有其他选择——只要你了解它们的工作原理、它们带来的风险，以及如何利用它们来发挥自己的优势。
无论您是想了解有关您已有信用卡的更多信息，还是正在寻找最适合您的信用卡，以下是您在刷卡前需要了解的条款、条件和号码。
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了解利息如何累积——以及递延利息和应计利息之间的区别
大多数信用卡都有应计利息或 递延利息。 应计利息定期增加。如果您在信用卡上存有应计利息的余额，利息将根据您的年利率 (APR) 计算，并每月以相同的利率添加到您的总余额中，没有噱头或意外。
另一方面，递延利息通常提供介绍性利率，然后如果未还清全部余额，则稍后增加利息。
美国银行卡业务负责人迈克·基南 (Mike Kinane) 表示，递延利息实际上与商店卡之类的东西有关。 TD银行。 如果您在促销期间持有余额，并带着余额超过促销期，则利息自第一天起递延。自购买以来，您最终会为 [所有累积的东西] 支付利息。
大多数人在注册商店信用卡时会遇到延期利息，例如，提供长达六个月的零利率。如果您无法一次性购买大量商品（如家具），这张促销商店卡可让您在六个月内分期付款，而无需支付任何额外利息。但是，如果您没有在介绍期内还清全部余额，或者您错过了付款，您可能会看到在此期间累积的所有利息都出现在卡上。
对于递延利息，0% 的介绍性 APR 实际上并不能消除利息；它会在规定的时间内将其推迟，因此您可能需要稍后偿还。如果发生这种情况，你真的还在支付所有的利息，说 安德里亚·科林·威廉姆斯 CFP、CLU、ChFC，Northwestern Mutual 的财富管理顾问。她说，这绝对是你想要关注的事情。
具有递延利息的卡仍然对您有利，但前提是您能够在介绍期内还清全部余额。威廉姆斯建议将您的余额分解为可以在促销期结束前还清的可管理部分；在您注册之前，请确保您了解那是什么时候——以及商店卡是否有延期利息。
Kinane 说，大多数通用卡都会产生应计利息，而不是递延利息，因此您可以更轻松地休息。
了解您的利率
您信用卡的利率或 APR 是您应该知道的最重要的数字之一。尽管如此，大多数消费者并没有真正了解他们的利率是多少，Kinane 说。
这种混乱的部分原因可能是许多卡的利率不只一种。信用卡的利率类型包括合同或标准利率、罚金利率、现金透支利率和促销利率；要了解您的信用卡，请阅读您的信用卡合同。 （是的，即使是所有的精美印刷品。）
您的合同或标准费率是在正常情况下有效的费率，此时您的帐户信誉良好并且您已按时付款且至少为最低余额。
如果您错过付款或支付的金额低于最低余额，则可能会被征收罚款：这些通常高于您的合同税率。
现金透支——当您使用信用卡在银行或 ATM 上借现金时——也可能有单独的利率。
促销费率（例如在确定的时间段内利率为零）将在促销期结束后默认为您的合同费率。余额转账介绍性利率，您在一段时间内无需支付余额转账利息，其运作方式相同。
请记住，APR 是年利率，信用卡利息是每天计算的。要计算您的每日利率，请将您的 APR 除以 365。如果您每月全额还清信用卡余额，则无需支付利息。
同样重要的是要记住，您的 APR，甚至您的合同费率，都可能会发生变化。根据您的信用记录、市场状况和其他因素，利率可能会上下波动。但是，您的信用卡发卡机构需要通知您任何变化，这样您就不会措手不及——在某些情况下，您甚至可以选择退出利率变化。
注意什么是好的 APR
在几乎所有情况下，信用卡的 APR 越低越好。这意味着利息——因此你的总债务——会累积得更慢。信用卡利率往往远高于其他类型债务的利率，这也是信用卡债务难以消除的部分原因。
根据 钱包中心， 新优惠的平均信用卡利率为 19.02%，现有账户的平均信用卡利率为 15.10%。相比之下，截至 2020 年 6 月 10 日，30 年期固定利率抵押贷款的 APR 为 3.323%，根据 书呆子钱包。 （由于冠状病毒危机造成的经济衰退，现在的利率低于前几个月。） 平均学生贷款利率 是 5.8%。如果您的 APR 高于 19%，则可能不太理想；如果您设法获得低于 15% 的利率，那么您的信用卡上的 APR 就很高。
您的 APR 将取决于您的信用评分、信用记录、收入和其他因素。在大多数情况下，信用评分较高且信用记录良好的人将有资格获得较低的利率；低或信用低的人将有资格获得更高的利率。但是，如果您能够控制信用卡支出，并且始终全额还清信用卡对帐单余额，那么根据 Kinane 的说法，您的利率就无关紧要了，因为您永远不会有余额来支付利息上。
不要忘记您的信用额度
获得信用卡并不意味着您可以随时随地购买任何想要的东西。所有卡都有信用额度，用于控制您每个月可以花多少钱。您的信用额度可能很低——有些卡的费用为每月 500 美元——而有些则高得不可思议：这取决于您的信用记录和收入。
如果您在信用卡上花费过多，您的信用卡额度就会达到上限，并且可能会向您收取费用或拒绝收费。如果您每个月也都有余额，随着余额的增加，您的实际支出限额会越来越小。
即使您每个月还清信用卡，由于您的信用利用率或比率，在卡上放太多钱也会损害您的信用评分。假设您的信用额度是每月 10,000 美元。如果您在一个月内用信用卡购买价值 5,000 美元的商品，您的信用利用率将是 50%，您的贷方可能会担心您的入不敷出或您的债务收入比过高高的。 （一般来说，良好的信贷利用率为 30%。）
避免因在信用卡上存入太多钱而受到指责的最佳方法（即使您能够还清）是要求提高信用额度。如果您已证明自己是可靠的信用卡用户，您的信用卡公司可能会立即提高您的限额。保持低支出，您的比率将保持在低水平，从而使您的信用评分和债务收入比保持良好状态。
看那些额外的费用
利率可能是导致信用卡债务如此之高的部分原因，但有些信用卡会收取您可能需要支付的其他费用。仔细阅读您的信用卡合同，以确保您了解这些费用、它们是如何产生的以及如何避免它们。
最常见的费用之一是滞纳金或罚款，如果您错过付款、延迟付款或未支付最低付款，则可以将其添加到您的余额中。
另一个常见的费用——一个无法避免的费用——是年费。一些信用卡对向信用卡用户提供奖励和其他福利的卡收取年费；这些卡可以有较低的 APR，但每年都会自动将年费添加到您的帐户中。幸运的是，并非所有信用卡都收取年费。
如果您的银行不接受您在信用卡帐单上支付的款项（如果您的帐户中没有足够的资金支付付款，则可能会发生这种情况）您可能需要支付退还的付款费用。
使用信用卡进行不同交易时可能产生的其他常见费用包括余额转账费用、超额费用、现金预支费用、加急付款费用、国外交易费用和换卡费用。您的信用卡合同将列出与该卡相关的所有费用： 请仔细阅读。
了解您是否需要有担保或无担保的信用卡
担保债务是与有形物品（又名抵押品）相关的债务。抵押贷款是一种担保债务形式，因为如果您不支付抵押贷款，房屋可能会从您手中夺走。汽车贷款也是如此。这就是某些类型贷款的利率比其他贷款低的原因：贷方承担的风险较小，因为他们知道，如果您不按照约定支付欠款，他们可以收回您用借来的钱购买的物品。
无担保债务对贷方来说风险更大，因为如果您不支付欠款，他们将无任何可收回。信用卡是一种无担保债务，因为它们与贷方可以收回作为付款的任何项目无关，因此具有更高的利率。贷方依靠信用评分和信用记录来确定他们是否会向某人提供信用卡，因此如果您的信用评分较低或信用记录参差不齐，则有资格获得具有优惠条款的信用卡（或完全有资格）可能很困难。
幸运的是，有一种方法可以让信用评分低或没有信用的人有资格获得信用卡：担保信用卡。
Kinane 说，有了一张有担保的信用卡，借款人会提供一点钱——比如 500 美元——作为他们信用卡的抵押品。他们将获得一张信用卡，但他们明白，如果他们不付款，他们将失去给信用卡公司的钱。有担保的信用卡使信用卡贷款成为担保贷款，非常适合需要改善信用或没有信用的人，例如大学毕业生，Kinane 说。
如果您能够以优惠条款获得无担保信用卡，这可能是您的最佳选择。但是，如果您不能，无担保卡是建立信用的绝佳选择。
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熟悉（并利用）奖励
信用卡奖励无处不在。旅行信用卡为旅行和航空公司提供积分和里程、航班代金券、托运行李费减免等。 Cashback 信用卡每月向用户返还一定数量的钱，具体取决于他们购买的商品。商店信用卡提供定期折扣和免费送货。更多的信用卡奖励包括某些商家的折扣或回扣、免费租车或旅行保险、购买保护和其他福利。这份清单几乎是无穷无尽的，每张奖励信用卡都有自己的一套特权。
重要的是确保您正在使用这些特权。如果您不利用信用卡奖励，它们将毫无用处。许多奖励信用卡也收取年费，以获得获得这些特权的特权。如果您支付年费并且不利用奖励，那么您就是在浪费这笔钱。
不要为了拥有一张奖励信用卡而注册。在注册之前仔细查看奖励和福利，并确定收益是否超过卡的负面功能（例如高 APR 或高年费）。威廉姆斯说，你也希望你的行为与信用卡的实际好处保持一致，所以在你承诺之前，请确保你的朋友告诉你的奖励信用卡适合你的生活方式。
请注意，您可能很难获得具有丰厚福利的闪存奖励信用卡。威廉姆斯说，年费通常伴随着更好的奖励，而更好的奖励通常是为申请程序更严格的信用卡保留的。
如何选择最适合您的信用卡
如果您想知道哪种信用卡适合您，请先对自己诚实：您能每个月还清信用卡余额吗？如果没有，您将需要寻找低费用和低 APR 的信用卡。
Kinane 说，对于持有余额并收取利息的客户，他们应该关注的是利率。越低越好。
如果您的信用评分较低，您可能需要查看有担保的信用卡。关键是要承认您将积累信用卡债务，然后寻找减少债务的方法：高 APR 和罚款只会增加您欠的总金额，使最终变得无债务变得更加困难。并记住：你没有 需要 一张信用卡。它们很方便，它们提供奖励，并且它们具有其他付款方式所没有的一些保护，但是如果获得信用卡意味着积累债务或以其他方式损害您的整体财务状况，您可以跳过它。借记卡也能用，而且更容易管理。
如果您相信自己可以每个月还清信用卡——或者您计划减少支出以实现这一目标——那么您还有更多选择。
如果您的信用度较低，您可能没有资格获得花式奖励信用卡。从最低级别的卡开始——大多数都提供一些额外的福利并且没有年费——然后通过每月按时还清余额来建立信用。在几个月内，您也许可以升级到奖励更好的卡。
如果您有良好的信用评分和可靠的信用记录，您可以选择信用卡。首先优先考虑对您来说重要的事情：您想要一张提供航空里程和其他旅行福利的卡，还是一张没有年费的现金返还卡适合您？
如果我开信用卡，我会问自己的第一个问题是，“我能从中受益多少？”威廉姆斯说。我鼓励人们选择他们认为能从中受益最多的信用卡。这样做：如果您不经常旅行，那么旅行奖励信用卡不适合您。
如果您将大部分钱花在杂货上，请选择一张可为杂货消费提供额外积分的卡。如果你每天晚上都在外面吃饭，找一张卡片来奖励你。很可能，适合您的信用卡就在那里：您只需要找到它。做你的研究，慢慢来，你很快就会拥有一张很棒的信用卡。
