如果您想知道何时（甚至是否）应该为抵押贷款再融资，您应该考虑许多事情，包括一个新因素：联邦住房金融局新的不利市场再融资费用。

联邦住房金融局 (FHFA) 监管房利美、房地美和 11 家联邦住房贷款银行，它们共同为美国抵押贷款市场和金融机构提供超过 6.6 万亿美元。购买房利美和房地美 约 70% 贷款人的所有住房贷款，因此这些政府资助企业 (GSE) 运作方式的任何变化都将影响大多数抵押贷款持有人。

8 月，FHFA 宣布了不利的市场再融资费用，这将使所有再融资的贷款总额增加 0.5%，根据 福布斯。 该费用原定于 2020 年 9 月 1 日生效，但在 8 月下旬，实施日期移至 2020 年 12 月 1 日。 从 FHFA 释放。

对于想要为抵押贷款再融资的人来说，这笔费用意味着什么？从本质上讲，它使再融资变得更加昂贵。

在总贷款额上增加 0.5% 可能会增加数百或数千美元的再融资成本，其中已经包括关闭成本和其他费用。如果您有 300,000 美元的抵押贷款，已还清 100,000 美元，并希望以较低的利率向出售给房利美或房地美的贷方再融资 200,000 美元的余额，则您必须支付 1,000 美元的费用。其他结算成本和费用。

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在利率低时为抵押贷款再融资（目前，由于冠状病毒大流行引起的经济危机，利率接近历史低点）可以使您走上通过缩短期限来弄清楚如何提前还清抵押贷款的道路。您的抵押贷款或通过降低每月付款来帮助您省钱。当您为您的抵押贷款再融资时，您实际上是借了一笔新贷款（理想情况下利率较低），以偿还原始抵押贷款的未偿余额。然后，您的抵押贷款付款将用于新贷款。

精明再融资的关键是确保您的新月供（或通过缩短贷款期限而节省的利息金额）足以平衡再融资成本。现在，有了新的 FHFA 不利市场再融资费用，您需要做一些额外的计算，以确保再融资是适合您的正确决定。

如果您确定现在是利用较低利率进行再融资的合适时机，请立即开始这一过程，远在 12 月 1 日不利的市场再融资费用开始之前；这样，您可以避免为再融资支付额外的现金。如果无论出于何种原因，您无法在 12 月 1 日之前进行再融资，则新费用中有许多例外情况。

首先，如果您的再融资贷款余额低于 125,000 美元（因为您已将余额支付到低于该金额，或者因为您的抵押贷款一开始就在该金额附近），您可以免除该费用。 FHFA 表示，贷款余额低于该点的人中有近一半是低收入借款人，因此这项豁免旨在帮助保持再融资的可及性。不利的市场再融资费用也将不适用于 HomeReady 和 HomePossible 贷款，这些贷款是政府支持的旨在帮助低收入借款人的贷款。

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这项新的 FHFA 再融资费用旨在帮助房利美和房地美从预计约为 60 亿美元的 COVID-19 损失中恢复过来。由于许多人仍在经历裁员、休假或收入损失，失业率仍然很高，现在是制定新收费标准的一个充满挑战的时期。除非您的财务状况非常安全，或者您强烈怀疑抵押贷款利率会进一步下降，否则如果您已经考虑完成该过程，那么现在（在 12 月 1 日开始收取这项新费用之前）是时候进行再融资了。