早在 2018 年，我需要一件新的冬衣——一件可以承受纽约许多寒冷冬天的重型外套。我趁着大促销开了一张新的LL Bean万事达卡，以便在一件外套上获得巨大的折扣。然而，在我戴上它之前，有人窃取了我的身份并利用我的信息进行了欺诈性购买 新信用卡 .我在收到第一张账单时发现了这一点，而且我从未去过的地方收取了几笔费用。
我打电话给 信用卡公司 ，他们同意我不对这些指控负责。我认为这可以解决问题——但事实并非如此。身份窃贼设法更改了我的地址、电子邮件和电话号码，然后再一次合法购买（给我丈夫的一条裤子）进入计费周期。因为我通常不使用商店特定的信用卡，所以我再也没有使用过这张卡——所以我没有期待任何额外的账单，也不认为我没有收到任何账单很奇怪。我完全忘记了买那条裤子（尤其是因为我不是那个人，咳咳，穿着它们）。
2019 年，我收到一家催收机构的通知，说我的 LL Bean 万事达卡欠款 206.24 美元。我对此感到困惑，并打电话要求解释。有人告诉我，由于滞纳金，我最初购买的 62.14 美元（裤子）现在是 206.24 美元。该机构说我可以通过传真对此提出异议——这显然是一种劝阻人们不要争论的策略，因为许多人（包括我自己）没有传真机。但我发现了一个 使用电子邮件向传真号码发送消息的免费服务 ，最终，在几次电话和信件之后，催收机构提出以 173 美元的价格与我和解。认为这是我最好的选择，我同意并付款。
快进到 2020 年，那时我需要一台新笔记本电脑。我申请了融资，但被拒绝了。我很惊讶，因为我认为我的信用很好。所以我登录了一个 信用报告 代理网站检查我的信用报告，发现我的信用评分已从“卓越”降级到“良好”的较低范围（但显然不足以为我的新电脑获得融资）。
我的信用报告显示我在 LL Bean 万事达卡上延迟付款七个月。我向信用报告机构提出了争议并提交了一份 欺诈警报 在我的帐户上。几周后，我收到了关于我的争议的最新消息：虽然我对事件的说法被认为是真实的，但信用报告机构不同意更改我的信用评级或删除说我错过多次付款的信息。
接下来对我的争议结果提出异议，我向 消费者金融保护局 (CFPB)，一个确保消费者受到银行、贷方和其他金融公司公平对待的政府机构。 CFPB 的调查结果与我的立场一致，即我不应该因未支付从未收到过的账单而受到处罚——而这项决议意味着关于延迟付款的错误信息终于从我的信用报告中删除了。随后，我的 FICO 分数回升了 108 分。一个额外的好处是，CFPB 决定我有权收回我支付给收款机构的结算金额中的 110.86 美元，并且我从发行信用卡的银行收到了该金额的支票。
信用卡诈骗屡见不鲜
联邦贸易委员会的一项研究发现，五分之一的美国人在信用报告上有错误，消费者报告对 3,000 多人的调查也发现信用错误很常见；检查报告的人中有 20% 发现了可能降低信用评分的错误。超过一半的受访者试图修复错误被拒绝、忽视或有其他问题阻止他们纠正这种情况（这在我的案例中显然发生了）。
如果您是信用卡欺诈的受害者，该怎么办？根据 联通 （三大信用报告机构之一以及 益百利 和 传真 )，如果您认为自己是欺诈或身份盗用的受害者，您应该通知您的银行并注销您的信用卡。您还可以向联邦贸易委员会报告欺诈行为。考虑对您的信用报告进行信用冻结，并在您的信用报告中添加欺诈警报（欺诈警报免费提供）。如果您发出欺诈警报，您有权从所有三个信用报告机构获得一份免费的信用报告副本。如果您发出延长的欺诈警报，您有权在 12 个月内获得两次免费信用报告。
您应该多久检查一次信用报告？
公平信用报告法 (FCRA) 赋予美国人每 12 个月获得一次免费信用报告的权利，您可以通过访问该网站来声明 年度信用报告.com。 但一些专家建议每年检查您的信用报告四次，甚至更多。许多信用卡，如美国运通，也提供 免费信用报告 或欺诈警报服务（无论您是否是持卡人）。信用报告机构将以少量费用提供更频繁的信用报告。现在，到 2021 年 4 月 20 日，Experian、TransUnion 和 Equifax 将通过AnnualCreditReport.com 向所有美国消费者提供免费的每周信用报告，以帮助保护美国人的信用。 COVID-19 大流行期间的财务状况。
根据 Equifax 的说法，检查您自己的信用报告不会损害您的信用评分。当您检查自己的信用报告时，它被视为“软查询”（“硬查询”来自潜在贷方审查您的信用记录）。
坚持解决错误
如果我只是简单地支付了我从收款机构收到的账单而没有质疑，我的信用报告中仍然会有错误，我的信用评分会保持较低。我不得不采取许多步骤来解决这个问题——打电话给我的信用卡公司，多次打电话和传真催收机构，检查我的信用报告，向信用报告机构提出争议（两次），最后，向信用报告机构提出争议。消费者金融保护局。所有这些都需要时间和勤奋。但我的坚持得到了回报。我不仅富有 110.86 美元，而且我下次申请信用额度时被拒绝的可能性也更小。
