如果您还没有听说过“分阶段退休”这个词，请不要担心；你并不孤单。在退休世界中，它仍然是一个相对低调的概念，要被广泛理解或采用还有很长的路要走。

根据专业期刊 SHRM（人力资源管理协会）的数据，在 61 至 66 岁的美国工人中，只有 29% 的人表示他们计划采取某种分阶段的退休方式。同时，为精选员工提供分阶段服务的组织比例 退休方式 （在非正式基础上）近年来有所上升，在回应 2019 年 SHRM 福利调查的雇主中达到 15%。广泛适用于所有员工的更正式的分阶段退休计划的推出已停滞在 6% 左右。

那么，究竟什么是分阶段退休？这是您也应该考虑的事情吗？或者至少问问你的雇主？

作为 SHRM解释 ，分阶段退休让老员工逐渐减少工作时间，创造一种缓慢的 过渡到退休 而不是突然离开劳动力。除了随着时间的推移减少工作时间外，这些计划还包括启动部分缩编 退休基金 SHRM 表示，来自固定供款或固定收益退休计划。同样值得注意的是，这种缓慢脱离工作的方法还包括继续由雇主赞助的健康保险，直到您完全离开工作岗位。

如果所有这些听起来很有趣，那么这里还有一些关于分阶段退休及其潜在利弊的内部提示。

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熟能生巧

让我们从显而易见的开始。退休是我们有史以来最大的人生转变之一。无论我们谈论的是运动、经营企业还是基本的生活技能，当人类有机会练习一项技能时，他们的表现会更好并取得更成功的结果。

俄亥俄州辛辛那提的注册理财规划师和高级财富顾问埃里克罗斯说：“分阶段退休可以让退休体验得到实践。” 麦迪逊财富管理。 '在这个练习期间，人们可以开始做他们认为他们在退休时可能喜欢做的事情。如果练习进展顺利，那么您就可以完全退休，或者如果这对您有用，则可能继续采用分阶段方法。

罗斯补充说，这种类型的练习阶段可以让你找到对你有用的东西和可能不适合的东西。关键是有意识地练习很重要。

'这可以通过确定您计划在退休期间度过的时间来实现。例如，您可能预计会花更多时间陪伴您的孩子和孙子孙女。你可能会发现这很有效，或者你也可能会发现这可能是一件好事，”罗斯说。 “或者你想花更多时间在一起的想法与你的孩子认为在一起的理想时间不符。”

分阶段退休有助于最大限度地减少退休基金的使用

根据您延长分阶段退休时间的长短，这种方法可以帮助减轻您的积蓄压力，从而逐步减少赚取的收入（而不是立即离职）。

高级财富顾问布赖恩尼克萨说：“一旦从专业职位产生的收入停止，就会自然而然地对退休人员的其他收入来源给予更多关注和压力，以支持他们退休，例如养老金或投资组合。”为了 凯普斯通财务顾问。 “收入的逐渐减少使退休人员能够最大限度地减少他们对投资组合或其他外部退休收入来源施加的压力。”

精神健康

拥有持续的外部收入来源可以帮助减少与做出如此巨大的生活改变相关的一些心理焦虑或压力。

许多人将他们的自我价值和身份与他们的职业和生产力联系在一起。如果你有几十年的职业生涯，很难区分你的工作自我和家庭自我，退休可能是一个不和谐的变化，”首席执行官杰弗里周补充道。 无花果贷款 . '失去这种身份会引发退休人员的抑郁、焦虑和失落感。分阶段退休可以帮助您适应越来越不严格的时间表，以及随着时间推移而减少的工作量。通过这种方式，您可以适应退休生活方式，而不是一头扎进。

接班人计划

尽管作为雇员的您可能不太关心这一点，但分阶段退休对您的雇主也非常有帮助。这种方法允许经过深思熟虑的知识过渡。

“在传统的退休方式中，必须有人从退休人员停止的地方接手，可能需要几个月的时间才能赶上进度，”周说。 “通过分阶段退休，未来的退休人员可以为他们的职位做好准备，雇主可以通过培训和指导来支持这种准备工作。”

正如 SHRM 所指出的，当一名员工宣布他们完全准备好退休时，如果尚未开始这种知识转移，那么开始这种知识转移通常为时已晚。许多具有前瞻性的组织都明白这一点，这就是为什么他们通常是分阶段退休领域的领导者。

社会保障福利的潜在减少

虽然分阶段退休有许多明显的好处，但您也需要注意缺点。例如，Capstone Financial Advisors 的 Niksa 表示，实行分阶段退休策略有可能导致您的社会保障福利意外减少。

'任何有资格获得社会保障的人都根据他们的出生日期确定了完全退休年龄（FRA）。 Niksa 解释说，如果社会保障福利被选择在完全退休年龄之前开始，并且收入仍在产生，那么从社会保障中获得的福利可能会减少。

Niksa 补充说，适用于在完全退休年龄之前申领福利的人的减少可能相当可观，每超过社会保障收入限额，每赚 2 美元，减少 1 美元。

Niksa 指出：“到 2021 年，该限额为 18,960 美元。” “因此，任何考虑在仍在工作的同时申请社会保障并且尚未达到完全退休年龄的人都应该注意这种潜在的影响。”

不是每个人都是粉丝

至少一些财务顾问仍然对这种渐进式退休路径持怀疑态度。 Ryan Cicchelli，创始人 世代保险和金融服务 在密歇根州凯迪拉克，分阶段退休很可能会加剧美国现有的危机，即人们没有为下班后的生活做好财务准备。

“多年来，人们一直低估了他们的退休需求。分阶段的退休选择可能包括某种形式的提前获得退休福利，这可能会减少退休人员的整体退休福利，”Cicchelli 说。再加上可能比计划更早获得减少的固定收入，分阶段退休可能导致需要比计划更早地获得退休储蓄。从长远来看，这种半退休品牌根本不足以满足一些潜在退休人员的需求。

保持中立？与专业人士交谈

对我们中最好的人来说，成功规划退休可能会很棘手，但对于那些需要在精心制定的退休预算内生活的人来说尤其如此。选择分阶段退休会对您的整体退休基金和游戏计划产生巨大影响。在开始使用这种方法之前，最好与专业人士一起处理数字。

“与可以评估分阶段退休计划选项并帮助确定您是否适合此类计划的顾问一起计划一切，”Cicchelli 建议道。 “金融专业人士可以提供对潜在财务影响的估计前景，甚至在必要时提出替代措施的建议。”

请记住，即使采取分阶段退休的方法，您也很有可能在完全退休后过上长寿，并且需要您的储蓄来维持生活。

嘉信理财退休和财务规划副总裁罗布威廉姆斯说：“为了让工作成为可选项，或者允许以可能更低的薪水从事兼职工作，需要提前做好计划。”他赞同 Cicchelli。 “足够储蓄、考虑医疗保健费用以及提前考虑如何度过你的时间都是至关重要的。”