你需要一个 理财规划师 ?一个可悲的事实：大多数人都不够富有，甚至无法与财务顾问交谈，更不用说获得专业的资金管理工具了。今天的大多数基金经理只有在您已经积累了大量资金（例如，接近 100 万美元）供他们管理时才会与您合作——因为他们的收入是按百分比计算的。 （对于那些因为费用而无法支付财务计划费用的人来说，这通常也没有意义。）但最终，这意味着当你在储蓄和赚钱时，大多数人几乎都是在黑暗中这样做.

进入新的初创企业，例如 分面财富 , 藏匿财富 ， 和 个人资本 ，旨在使专业财务规划民主化。 Facet Wealth 和 STASH Wealth 都是财富管理公司，收取固定费用 与注册理财规划师合作 为您的资金制定整体计划。

许多 CFP 可以为单个综合财务计划收取 5,000 美元以上的费用。相比之下，STASH 的收费约为 1,800 美元。 Facet Wealth 根据个人复杂性收取月订阅费，以建立持续关系并与您的专属理财规划师无限次会面。同时， 个人资本 免费使用规划软件，并为投资额低至 100,000 美元的人提供投资建议。

听起来好得令人难以置信？对于合适的人，它可能不是。但诀窍是弄清楚你是否是这些人中的一员。科罗拉多州 Aspen Wealth Management 的 CFP 伊丽莎白·温迪施 (Elizabeth Windisch) 说：“我喜欢这些公司让财务规划更容易获得。” “但你想比较成本——它们可能很棒，但它们可能超出你的需要。”

如果你只是一个 开始你的职业生涯 例如，您可能还没有准备好接受这些公司提供的那种服务。 “在你职业生涯的早期，只是想为你的 401(k) 提供资金，你可能不需要经常和别人说话。有很多财务顾问会进行固定费用财务规划，”Windisch 说。 “我已经帮助了很多只需要我一两个小时时间的人。”

另一方面，假设您在职业生涯中的地位越来越高。你有一些可自由支配的收入（终于！），但你正试图弄清楚如何最好地将它用于多个目标：偿还债务（哦，学生贷款！），为你的退休生活提供资金，并为你的孩子储蓄。大学或只是支付日托费用。最重要的是，也许您在工作或小型企业中拥有股票期权（如果您是零工/副业者，则您拥有一家小型企业）。在这种情况下，您可能会真正受益于您身边的财务规划师——也许这些新公司中的一家可能适合您。

如果你问 Windisch，主要的好处是他们可以更容易地找到专家。 '寻找财务顾问可能会让人不知所措。但他们让事情变得容易，”她说。

每个工作都有一点不同。接下来，我们将分解每个的基础知识。

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Facet Wealth 如何运作

分面财富 的主要区别在于它将您与分配给您的注册财务规划师联系起来。您可以定期与计划人员会面——事实上，您可以随时与他们会面。您所要做的就是在他们的日历上安排一个时间。 （您也可以随时通过电子邮件发送给他们。）如果您愿意，您的 CFP 可以为您管理您的投资，无需额外费用。但主要的好处是它们可以帮助您围绕目标制定全面的财务计划。这意味着他们将帮助您找出问题的答案，例如确保您有保险和购买多少保险，如何在兼顾其他目标的同时开始为孩子的大学储蓄，以及如何最好地管理您的现金流。 （你真的买得起新车吗？）因为 Facet 专家是 CFP，他们是受托人，这意味着他们在法律上有义务为你的最大利益提供建议。与其他一些类型的财务顾问不同，他们不会通过向您销售产品来赚取佣金。

成本： 100 美元/月的基线。 Facet 不再收取“管理资产”费用——即财务顾问收取他们为您管理的金额的 1%——Facet 会根据您的财务状况的复杂性收取月订阅费。您可以随时取消，但我们的想法是您的计划员会长期与您同在。随着您的生活发生变化，您的规划师会帮助您应对新挑战。您支付的费用是在与 Facet Wealth 的初步对话中计算出来的。您可以通过其网站安排 30 分钟的免费介绍电话。

STASH 财富如何运作

STASH Wealth 将自己推销为针对千禧一代的独特情况提供现代财务建议——你知道，海拉学生贷款债务和每天对鳄梨吐司的渴望。 STASH 不是长期的财务伙伴，而是通过在几周内与您合作，为您量身定制全面的财务计划。您与注册投资顾问 (RIA) 配对，这也是受托人指定，因此您可以确保获得的建议符合您的利益。如果您愿意，您可以注册“STASH 管理”，以持续更新您的计划并访问您的顾问以解决一次性问题。

成本： STASH 提供三个主要服务层级： 对于个人，费用起价为 1,497 美元。他们还为夫妻和企业家提供计划。如果您最终注册了 STASH 管理，它会收取每年 1.2% 的资产管理费。你可以 做一个快速测验 在其网站上查看您是否适合其服务，或安排介绍电话。

个人资本如何运作

Personal Capital 的运作方式与 STASH 或 Facet 略有不同，因为它的主要工作是免费的软件工具和仪表板。注册其应用程序后，您可以链接您的多个帐户并全面了解您的财务生活和投资。仪表板提供了用于管理您的现金流、了解您的净资产以及查看您是否步入退休轨道的工具。从那里，您还可以注册其投资服务（如果您有 0,000 可投资）或 Wealth Management（如果您有 0,000 可投资）。 Personal Capital 的与众不同之处在于，它基本上比成为机器人顾问更上一层楼。虽然它确实依赖于技术，但您也可以从两个人工顾问那里获得 24/7（是的，真的，您可以全天候发送电子邮件或致电）支持。

成本： 仪表板是免费的。个人资本对 100,000 美元的账户每年收取 0.89% 的费用。费用在 200,000 美元后下降。

哪一种适合我？

只有你能回答这个问题。您的情况对您来说是独一无二的，财务规划的许多好处可以来自您与金钱和规划师的个人关系。

还需要指出的是，这三家公司并不是市场上唯一的选择。除了不断涌现的新财务规划初创公司之外，许多独立财务规划师还提供类似的服务。虽然他们可能更难找到，但根据您的财务状况，Windisch 建议向与您财务状况相似的朋友或亲人询问。最好的建议是做功课。

'你想采访他们。采访独立顾问。并比较成本。 Windisch 说，尽量让所有事情都一清二楚——所以看看你有多少时间和顾问在一起，并计算一下费用是多少。” “不要为超出你需要的东西付出更多，因为那会侵蚀你的财富。”