在假期购物季前的几个月和几周内，您的意图是最好的。你可能已经阅读了 如何在假期中省钱， 购物销售，并提醒自己 大流行假期 现在不是不受控制的支出的好时机。尽管如此，这是一个漫长的假期购物季节，可以说是从 10 月的亚马逊 Prime 会员日开始（亚马逊 Prime 会员日通常在 7 月举行，但大流行的情况迫使他们发生转变），并持续了两个多月，直到圣诞节。如果您的最佳意图没有实现，并且您没有像希望的那样存钱 - 或者您超支了 - 您并不孤单。

节后购物欠款（通常是信用卡欠款）每年都是现实，因为人们花费超出了他们的能力为所爱的人提供他们应得的礼物和节日庆祝活动。然而，今年，当裁员、企业倒闭和整体财务困境给几乎每个人的财务带来压力时，挥之不去的信用卡余额或耗尽的支票账户可能会感到更加压力。

2020 年可能是不寻常的一年，但对于您的节后债务——或者，我们敢说，债务宿醉，有非常常见的解决方案。老实说：2021 年将具有足够的挑战性，而不会因假期而挥之不去的债务或金钱内疚。我们与储蓄专家进行了交谈，以找出从假日购物狂潮中恢复过来并为自己在 2021 年获得财务成功做好准备的最佳方法。按照我们的提示快速控制超支的债务或内疚感。

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1 不要自暴自弃

假期是一个压倒性的时间，鉴于这是艰难的一年，您可能已经对自己的支出感到不知所措。如果是这种情况，请不要花太多时间自责，金融服务公司的产品总监兼财务倡导者 Christina Lucey 说 信用业力。 只需将其视为一种学习体验，并将您的时间和精力用于制定一个计划，以帮助您使您的财务状况重回正轨。

换句话说，花时间后悔购买或为你可以多存一点钱的地方而苦恼不会帮助你到达任何地方。这是艰难的一年，沉迷于善待自己的自然冲动并没有错。 （根据购物服务网站的调查 零售我不是， 人们计划在这个假期为自己花费大约 82 美元，比他们计划在朋友或父母身上花费的要多。）这里的关键是专注于向前迈进，而不是因为过去无法改变的决定而责备自己。

理财专家兼金融咨询网站创始人托尼亚·拉普利 (Tonya Rapley) 表示，也要花时间表达一些感激之情 我的Fab财务。 你成功了，她说。对你能够完成的事情表示感谢。不要忘记。

二 暂停消费

你已经承认你超支了——现在停止消费，即使是几天，除了必需品（如杂货）。拉普利说，无论你必须花多少钱，都要暂时停止使用这些信用卡。

个人理财公司的注册理财规划师劳伦·阿纳斯塔西奥 (Lauren Anastasio) 表示，如果您发现自己欠下信用卡债务，您应该做的第一件事就是停止使用这些信用卡 索菲。 在继续收取费用的同时还清债务可能会使您难以想象还清余额的任何进展。相反，在尝试摆脱假期购物债务的同时，要依靠借记卡、现金和支票。

除了管理债务的心理因素之外，继续增加您的信用卡余额会提高您的信用利用率，这可能会降低您的信用评分。如果您将持有信用余额，这也会影响您的分数，因此您希望尽一切可能将损失降到最低。

3 评估损害

一旦您停止增加余额，请退后一步看看您实际花了多少钱。理想情况下，您将在支出时密切关注余额，Mike Kinane 说，他是消费者存款、产品和支付部门的负责人。 TD银行。 这样，您就会知道您在整个月的预算情况。如果这是不可能的（或者您没有预算），请花点时间在所有报表都出现后弄清楚您将欠多少钱。

组织你的财务，这样你就知道你欠谁，[和]你欠多少钱，与加班工资公司合作的拉普利 确认 帮助购物者充分利用假期，说。如果您将购物分散在信用卡上或使用立即购买，稍后支付服务（例如 Affirm）来管理您的支出，这一点尤其重要。您的购物越分散，将所有内容合并在一张电子表格或一张纸上（甚至在手机上的一个 Notes 页面上）以查看假期购物的总成本就越重要。如果您承担了债务，这将帮助您跟踪欠款；如果您使用储蓄来支付购物费用，您就会知道自己需要偿还多少钱。

Anastasio 推荐的服务包括 SoFi中继 帮助将您的所有帐户集中在一处。她说，能够在一个地方查看您的所有帐户有助于您更好地了解您拥有的和欠的。

不过，不要只看余额。您还应该尽您所能弄清楚您累积的任何债务会带来哪些费用。 Rapley 说，如果可以的话，知道你要预付多少钱。

选择一种适合您的方法来跟踪和记录您的所有费用——只需确保尽快完成即可。这不是最令人愉快的运动，但它是最有意义的，说 罗伯金， CLTC，Northwestern Mutual 的财务顾问。然后我们必须开始制定预算以回到正轨。

4 计划一下

一旦你对你的债务状况有了一个完整的了解，就为你将如何解决它制定一个计划。显然，理想的情况是使用可自由支配的资金（例如，从您的旅行基金中）立即还清任何信用卡，以避免出现余额或收取利息，然后随着时间的推移偿还自己。然而，对许多人来说，理想并不是现实：一项调查来自 发现个人贷款 7 月发现，四分之一的美国人报告储蓄不足 500 美元。

Rapley 说，看看你有多大可能用你进来的钱还清它。如果您没有清偿债务所需的资金，请制定一个在未来几个月内还清债务的计划。

Kinane 说，如果你超支了，最好的办法就是尽快还清债务。如果你不能，把你的债务转移到尽可能低的利率。这可能意味着将余额转为一张新的信用卡，转账余额为 0%（如果这样做有助于巩固债务，而不是意味着在太多卡上的余额）或以低于信用卡提供的利率获得个人贷款.

当您开始确定偿还债务的顺序时，从余额最小的卡开始，然后从那里开始，专家们同意。从长远来看，还清利率最高的卡可能会为您节省更多的钱，但完全还清一张卡可能是您继续还清其他卡的动力。如果您担心应计利息，请确保您知道每张卡的利率并相应地调整您的付款计划。如果一张卡的余额略高于最小的一张，但利率最高，那么先付清那张卡可以提供相同的动力，同时仍然可以减少您支付的利息。

此外，不要害怕向您的贷方询问宽大处理、灵活性或宽限期，Rapley 说。在开始收取利息或提供较低的利率之前，有些可能会给您更多的时间来偿还债务。如果某些帐户不灵活而其他帐户有一些回旋余地，请将那些不灵活的帐户放在列表顶部附近。

一旦你有了你的优先事项清单，随着时间的推移，努力消除债务，以平衡偿还债务和为紧急情况储蓄的方式。

5 腾出钱

如果您没有多余的钱来还清信用卡（2020 年预算紧缩几乎是普遍现象），请尽可能腾出资金来减少债务。

Rapley 说，一种方法是寻找额外的收入来源。如果您的阁楼或壁橱杂乱无章，请看看您是否可以出售任何二手物品以赚取额外的钱。找点事情做或集思广益，从你的爱好中获利，比如在网上卖你的针织围巾。

如果这些都不是选择，请研究更便宜的债务形式（即利率较低的债务）。 房屋净值信贷额度， 或 HELOC，可以让您以房屋为抵押借钱以偿还高息信用卡债务，从而减少您支付的利息（HELOC 的利率往往比信用卡低得多）并为您提供一点空间每月偿还更多的余额，Kinane 说。

金说，您还可以考虑为抵押贷款再融资以腾出更多资金。利率在 2020 年大幅下降，因此您可能能够获得更优惠的利率，从而降低每月的房屋付款并为您提供更多现金用于偿还其他债务。任何学生贷款也是如此。

否则，到处寻找可以降低开支并腾出资金的地方。金说要仔细查看任何收费的东西，例如送餐。如果您经常订购，自己取货（而不是派送）每个月可以为您节省一大笔钱。还要更多地考虑在家做饭，检查您支付的任何未使用的订阅，并使用其他标准 省钱的想法 为你的债务多付一​​点钱。

你不想为了额外的钱而求助的地方是你的 应急基金。 2020 年强调了存入一些现金来帮助您度过裁员、休假或医疗紧急情况的绝对必要性。使用您的全部或大部分紧急储蓄来偿还信用卡债务可能会使您陷入 King 所说的最坏情况：在紧急情况发生时有一些信用卡债务和零现金储蓄。

我们的专家一致认为，您希望在维持或建立储蓄的同时还清信用卡债务，而不是两者兼而有之。 Kinane 说这是一种平衡：如果你可以用你的一些储蓄来减少或消除债务，同时还能在银行留下一个舒适的缓冲，那就去做吧。如果这样做会耗尽您的储蓄，请寻找其他方式来偿还债务。

6 展望

我们回到我们的第一个提示：把它作为一个学习机会。

Lucey 说，如果这不是你第一次花费超出预算，这可能意味着你没有真正花钱和存钱。许多人似乎意识到了这一点——SoFi 最近的一项调查发现，26% 的人表示，他们 2021 年的首要财务目标之一是控制支出。

如果您还没有，请制定某种财务计划，概述您的目标（购房、退休等）并注明您需要采取的步骤（例如每年节省一定金额或消除债务）到那里。专家一致认为，计划是关键，关注更大的目标可以帮助指导您完成较小的挑战或目标，包括假期期间的超支。金说，你希望你做出的每一个财务决策都在你更大的目标范围内。

预算在这里很重要。学习 如何预算 现在可以帮助您在未来保持正轨，如果您确实超支，制定预算可以更轻松地找出原因以及如何避免将来再次这样做。 （它也可以让您更轻松地了解您超支了多少。）

Rapley 说，一旦你有了一个计划，就可以制定一些新的支出规则。她说，很多人在支出方面没有规则。通过概述您可以购买非必需品的情况来创建自己的商品，例如等到您有钱立即还清，进行 30 天的购物冻结某件商品（例如衣服），或拒绝购买任何东西全价。 Rapley 建议问问自己，我需要这个吗？我能负担得起维修费用吗？如果我今天不购买此商品会怎样？避免昂贵的冲动购买。

在您计划的同时，现在就开始为明年的假期做准备。 （它会在你知道之前就在这里。）创建一个假期帐户，你每个月可以多存几美元，拉普利说。

也早点开始购物。金说，如果你今年超出预算，那么明年早些时候就可以了。尽早列出清单，留意全年精美礼品的销售情况。利用免费送货优惠和季节性促销活动，例如黑色星期五和网络星期一，从您的清单中购买礼物。尽早开始可以帮助您节省最后一分钟的购买费用、快递费用和其他增加节日礼物总成本的费用。它还将成本分摊到几个月，而不是几周。

回顾一下今年购物的真实花费，也是。如果利率和费用使您的支出超出边缘，请考虑如何避免明年购物的隐藏成本。 Rapley 说要注意每种付款方式带来的费用，并推荐像 Affirm 这样的服务，将大笔购买分解为可管理的付款，而不会产生意外成本或费用；其他选择包括仅使用现金或借记卡付款。无论您选择何种购物方式，了解每次购买会带来哪些额外费用将有助于您将明年的损失降到最低。