精明的储户知道，这是藏匿您的最好的地方之一 应急基金 和其他现金储蓄在高息储蓄账户中。你想避免 在银行存太多钱， 但如果您需要可以快速访问的流动资产，您希望它们安全地存储在银行账户中。理想情况下，该银行账户的利率足以帮助这笔钱继续增长，即使它的增长速度不如投资时快：由于这些原因，高息储蓄账户是最好的账户之一存放现金的地方。

但是当那些高息储蓄账户失去高利率时会发生什么？

就在几个月前，市场上最好的高息账户还提供高达 2% 的利息。今天，大多数都在 1.5% 左右，而且不能保证这些利率不会继续下降。这 2020 年 3 月联邦基金利率下调 来自 美联储 将利率降至 0% 至 0.25%，较 2018 年 12 月至 2019 年 8 月的峰值 2.25% 至 2.5% 大幅下降。 （信用卡债务或抵押贷款）可以获得较低的余额利率，从而节省贷款支付。然而，对于那些试图明智地储蓄的人来说，较低的利率会减少他们在储蓄时能够增长的金额。

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那么，在利率低的情况下，您应该如何处理您的储蓄？首席投资策略师林赛贝尔说，不要一起放弃你的储蓄账户 盟友投资。

贝尔说，在线储蓄账户、高收益储蓄账户……它们都还不错。虽然他们的收益可能不如过去那么多，但他们有 FDIC 保险。如果出现问题，他们是安全的。

换句话说，您的利率可能已经下降，但这并不意味着您要离开您心爱的高息储蓄账户。但是，如果您担心利率进一步下降，或者您确实希望您的储蓄增长速度比银行账户中的增长更快，那么您有低风险或无风险的选择。

你必须问自己的第一个问题是，“你什么时候需要钱？”贝尔说。

许多投资选择只能在更长的时间内提供可观的回报。如果您需要在几年内取款和消费，最好将其留在储蓄账户中。但是，如果您暂时不需要它，并且有足够的现金储蓄来帮助您度过紧急情况或意外失业，您可以考虑其他选择。

对于希望在高息储蓄账户之外增加储蓄的消费者来说，一种选择是高收益无罚款存款证 (CD)，存款副总裁雪莉·杨 (Shirley Yang) 表示。 高盛的马库斯。

Marcus 提供无罚款 CD：它具有固定的高收益率，因此如果利率继续下降，它不会下降，并且与传统 CD 相比，它为客户提供了更多的资金获取途径。

Yang 说，消费者可以锁定固定利率的高收益无罚款 CD，并且仍然可以在没有任何罚款或费用的情况下提取全部余额，从融资后 7 天开始。

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截至发稿， 马库斯的无罚单CD 七个月的固定利率为 1.55%。 （如果您可以在没有资金的情况下管理 CD 的长度，那么您需要支付提前提取资金费用的传统 CD 可能会提供更高的利率。） 盟友 还提供无罚款 CD，费率从 1.4% 开始，并根据您的最低开户存款增加。 （查看更多 NerdWallet 排名的无惩罚 CD 选项。 )

贝尔说，如果 CD 对你和你的财务目标来说似乎不是一个明智的选择，你也可以考虑一个货币市场账户。

货币市场账户类似于储蓄账户，但货币市场账户通常带有支票或借记卡，您可以使用它们直接存取账户中的资金。 （货币市场账户往往比储蓄账户更具限制性，具有提款限额和最低余额。）货币市场账户的利率各不相同，通常低于高息储蓄账户的利率，但如果您愿意，它们是 FDIC 保险的替代方案希望您的钱可以赚取利息并有消费选择。

根据贝尔的说法，第三种选择是转向某些类型的投资。她说，这个选项不适合规避风险的人，但如果你在接下来的五年里不需要你的储蓄，那么手头还有三到六个月的紧急现金储蓄，并且几乎没有高收益债务（通常是信用卡债务），考虑到某些投资选择可能比让您的钱存入储蓄账户获得更高的回报。

如果您不想干预，您可以研究 ETF 和股票，或者建立一个管理投资组合账户或机器人账户。最大化您的 401k 或 IRA 是税收优惠的选项，还可以让您为未来储蓄。关键是做好功课，分散投资。现在是买入的好时机——贝尔说，在这场健康和经济危机期间，Ally Invest 的投资兴趣增加了——所以如果你有能力，值得考虑。

如果投资的想法对你来说压力太大，请记住，高利率并不是一个好的储蓄账户的最终目的，如果你觉得舒服，你可以把钱放在那里随着它的成长和安全。

虽然有竞争力的利率很重要，但在选择储蓄账户时还有其他考虑因素，例如：您的资金是否有 FDIC 保险？你的账户有手续费吗？有最低存款要求吗？银行是否提供您可以通过电话、应用程序或在线访问的客户服务？杨说。

在这些领域，银行账户提供了一些投资选择所没有的东西。无论您选择将辛苦赚来的积蓄藏在哪里，都要仔细考虑：当然，您希望您的资金安全且易于使用，但您也希望它继续增长。