如果您想知道何时（或什至是否）应该为您的抵押贷款再融资，您应该考虑很多事情，包括一个新因素：联邦住房金融局新的不利市场再融资费用。

联邦住房金融局 (FHFA) 监管房利美、房地美和 11 家联邦住房贷款银行，这些银行为美国抵押贷款市场和金融机构提供了超过 6.6 万亿美元的资金。房利美和房地美购买 大约 70% 来自贷方的所有住房贷款，因此这些政府资助企业 (GSE) 运作方式的任何变化都将影响大多数抵押贷款持有人。

8 月，FHFA 宣布了不利的市场再融资费用，这将使所有再融资的总贷款金额增加 0.5%，根据 福布斯。 该费用原定于 2020 年 9 月 1 日生效，但在 8 月下旬，实施日期已移至 2020 年 12 月 1 日，根据一份 从 FHFA 发布。

对于想要为抵押贷款再融资的人来说，这笔费用意味着什么？从本质上讲，它使再融资变得更加昂贵。

将贷款总额增加 0.5% 会使再融资成本增加数百或数千美元，其中已经包括过户成本和其他费用。如果您有 300,000 美元的抵押贷款，已经还清了 100,000 美元，并希望通过向房利美或房地美出售的贷方以较低的利率为剩余的 200,000 美元再融资，则您必须支付 1,000 美元的费用其他关闭成本和费用。

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在低利率时为您的抵押贷款再融资——目前，由于冠状病毒大流行造成的经济危机，利率接近历史最低点——可以让你走上弄清楚的道路 如何提前还清你的抵押贷款 通过缩短抵押贷款期限或通过降低每月付款帮助您省钱。当你为你的抵押贷款再融资时，你实际上是拿出一笔新的贷款——最好是较低的利率——来偿还原始抵押贷款的未偿还余额。然后，您的抵押付款将用于新贷款。

精明再融资的关键是确保您新的每月还款额——或者您通过缩短贷款期限而节省的利息金额——足以平衡再融资的成本。现在，有了新的 FHFA 逆向市场再融资费用，您需要做一些额外的计算，以确保再融资对您来说是正确的决定。

如果您确定现在是利用较低利率进行再融资的合适时机，请在 12 月 1 日不利的市场再融资费用开始之前立即开始流程；这样，您就可以避免为再融资支付额外的现金。如果，无论出于何种原因，您无法在 12 月 1 日之前再融资，新费用中有许多例外情况。

首先，如果您的再融资贷款余额低于 125,000 美元——无论是因为您已将余额付清至低于该金额，或者因为您的抵押贷款一开始就在该金额附近——您可以免除该费用。 FHFA 表示，贷款余额低于该点的人中有近一半是低收入借款人，因此这项豁免旨在帮助保持再融资的可及性。不利的市场再融资费用也不适用于 HomeReady 和 HomePossible 贷款，这些贷款是政府支持的贷款，旨在帮助低收入借款人。

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这笔新的 FHFA 再融资费用旨在帮助房利美和房地美从 COVID-19 的损失中恢复过来，预计损失约为 60 亿美元。很多人还在经历 裁员或休假 或收入减少，失业率仍然很高，现在是制定新收费的具有挑战性的时期。除非您的财务状况非常安全，或者您强烈怀疑抵押贷款利率会进一步下降，否则如果您已经考虑进行再融资，那么现在 - 在这项新费用的 12 月 1 日开始日期之前 - 是时候进行再融资了。