正如许多单亲父母可以证明的那样，平衡为退休储蓄的相互竞争的优先事项 和 为您的孩子提供大学教育是一项不小的挑战。
这是一个充满经济现实和情绪的困境——您应该优先为孩子的未来还是为自己的未来存钱？或者你应该尝试（以某种方式）同时完成这两个任务？当以单一收入同时追求两个目标时，这是一种走钢丝的行为，可能会让人感到压力、困惑和沮丧。更重要的是，根据来自 美林 ，对于女性来说，这种斗争可能更大，与男性相比，她们在整个成年生活中都面临着巨大的贫富差距。当那些收入不足的女性成为为家庭买单的单身母亲时，这种长期储蓄是否可能？
是的。单亲家长 能够 驾驭这个非常真实的财务规划困境 成功地。为了帮助您做到这一点，我们请金钱专家阐明单亲父母应该如何应对这些看似相互竞争的挑战。这里有 10 个具体步骤，可以帮助您的孩子获得教育资金，同时保护您自己的财务未来。
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1 在资助大学时，提前计划是您的朋友
父母，无论是单身还是其他人，可能比我们愿意承认的更经常听到这种警告，但那是因为在实现诸如此类的大笔金钱目标时，时间确实对你有利 为孩子的大学教育储蓄。
“提早储蓄可以避免在未来的退休生活中借钱，”说 美国银行退休和个人财富解决方案主管 Lorna Sabbia。
当您的孩子到达时（是的，在他们甚至没有尿布之前）采取的第一步是开设 529 大学储蓄计划，该计划提供税收优惠、多样化的投资选择和巨大的贡献潜力，以便您可以留出一大笔钱用于大学学费。
萨比亚说：“在孩子上大学之前，你的贡献越多，欠下的钱就越少，最终可以保护家庭免于孩子成年后的贷款。”
二 UTMA 是另一个重要的选择
当 Lakisha Simmons，博士和作者 不可能实现的目标：通往幸福和繁荣生活的 11 个步骤 (, 亚马逊 ) 成为离异单亲后，她立即为每个孩子开设了 UTMA 账户。
“对于生日和假期，他们收到的任何金钱礼物中有 25% 会发送到他们的 UTMA 账户，”西蒙斯说。 “当他们开始工作时，他们会向自己的 UTMA 汇款，为自己的未来投资。”
UTMA（未成年人统一转移法案）是通常由父母或祖父母为了孩子的利益而持有的托管账户。资产（可以包括金钱或财产）在孩子达到成熟年龄时传递给他们，通常是 18 岁。 这就是 UTMA 账户（与 529 相对）的美妙之处：金钱或资产的使用在这些类型的帐户中，不仅限于教育费用。
“UTMA 允许我在大学之外为他们投资，”西蒙斯解释说。
关于 UTMA 需要记住的其他事实：这些账户没有供款限制（好）。然而，增长没有延税（不是很大）。该帐户将被征税，因为收入，无论是以利息还是股息的形式，每年都会产生。此外，提款不是免税的。
3 最大化您的 401(k) 的价值
由于许多雇主提供的匹配供款（让我们一起说：基本上是免费的钱），充分利用 401(k) 和 403(b) 计划对于将您的退休储蓄金建立为单一收入家庭至关重要.) 同时，与这些账户相关的税收优惠可以帮助您为孩子的大学储蓄提供资金。
'单身母亲面临着单一收入和 收入比白人男性低 ，”西蒙斯说。 '工资差距使收支平衡变得更加困难。这就是为什么最大限度地增加工作场所延税账户很重要的原因，因为这些贡献减少了[账户持有人的收入]税收负担，并最终允许多储蓄一点。
对 401(k) 或 403(b) 等工作场所帐户的供款是在计算所得税之前从您的工资中扣除的，从而减轻您的整体税收负担。所得税储蓄会显示在您的薪水中，这些钱可以直接存入孩子的大学储蓄账户，无论是 UTMA、529 还是其他。
“最大化我的工作场所退休账户让我在经济上变得独立，并且由于节省了税收，我为孩子们未来的大学费用做出了贡献，”西蒙斯说。
4 罗斯 IRA 也可以是一个有价值的工具
理想情况下，您还有一个罗斯爱尔兰共和军，您可以为退休留出一些钱。如果你没有足够的自由现金来最大化你的年度罗斯贡献（ 年度限额 对于收入低于 125,000 美元的人是 6,000 美元）您可能应该 不是 马里兰州的财务规划师斯科特·巴特勒 (Scott Butler) 表示，暂时将任何资金投入儿童教育基金 克劳伯格退休解决方案 .
然而，如果你 真的 想要同时为您孩子的未来和退休储蓄，值得注意的是，Roth 可以成为帮助更有效地实现这两个目标的可靠工具。
'您可以将捐给罗斯的钱用于免税的合格教育费用。因此，如果您在五年内向 Roth 捐款 30,000 美元，您最多可以将 30,000 美元用于教育费用，并将账户中的增长用于帮助退休，”巴特勒解释说。 “此外，如果你的学生最终不需要你的 Roth 基金，那么这些基金就已经是你退休时想要的地方了。”
5 保存你的加薪
在获得加薪或收到意外的一笔钱后，想要挥霍或生活得更大一些，这是人类的天性。 SoFi 的 CFP 布赖恩·沃尔什 (Brian Walsh) 建议单亲父母在有更重要的目标出现时尽量忽略此类冲动。
“节省你的加薪和额外的钱，比如退税，而不是增加你的支出，”沃尔什说。 “这将使你的支出保持稳定，同时你的收入增加。”
关于加薪的另一个重点是：单亲父母需要养成定期寻找增加收入的方法的习惯，无论是通过更高的薪水、副业还是其他一些积极的举措。
“单亲父母为退休储蓄和为大学储蓄的最佳方式就是赚更多的钱。我们的预算中通常没有其他地方可以削减以重新分配储蓄，”Unbound Disability Claims 的创始人兼总裁兼两个孩子的单身母亲阿曼达·麦克唐纳 (Amanda McDonald) 说。 '从小事做起。想想你有空的时候花时间做什么。这很可能是你的热情所在。现在想办法赚钱。
6 利用信用卡现金奖励
平衡退休和大学储蓄目标的另一种创造性方法是为这两种需求之一指定信用卡现金奖励。这可能是一小步，但每一美元都对这段旅程至关重要。
沃尔什说：“也许你将每月的储蓄集中在退休基金上，但你得到了一张信用卡，可以拿回现金，然后可以将这笔钱存入 529 计划。” “这样你就可以照顾退休，但使用信用卡奖励来帮助为大学存钱，而不是旅行或其他津贴。”
7 避免债务像瘟疫一样
Micah Wotton，资金管理应用的 CTO 面团 ，也恰好是两个 12 岁和 16 岁孩子的单身父亲。因此，他根据经验为单亲父母提供咨询以避免债务，因为他们正在努力为退休和上大学积累资金。
“不用，少买，选择更便宜的，”沃顿说。 '当你已经在薪水之间挣扎时，通过信用卡或贷款的短期现金真的很有吸引力。但这是对长期问题的一个非常短期的解决方案，并且会在中期使问题变得更糟。
8 建立家庭银行限额
当我们讨论避免债务的主题时，要让孩子清楚父母在他们一生中的支出限制 和 当谈到你愿意投入的大学资助金额时，这也是实现目标的关键一步。这样做将帮助孩子们了解他们在这些财务目标中发挥作用，并且他们对自己的未来负有一定的责任。
美国银行的萨比亚说：“明确定义你能够为孩子提供的支持类型和水平，而不会影响你的财务未来。” “例如，与其立即释放钱包字符串，不如与您的孩子一起制定预算和储蓄策略。”
就财务问题、界限和需求进行坦诚和透明的对话。如果他们自己没有任何重要的财务经验，孩子们可能不会意识到他们给父母带来的负担。萨比亚说，对你的退休目标要诚实和开放，并明确如何通过建立财务独立和养成积极的理财习惯，孩子们不仅可以保护他们自己的财务健康，也可以保护你的财务健康。
当您与孩子进行坦率的讨论时，您可能还想鼓励他们（在适当的年龄）找到一份工作并开始为大学存钱，就像单身妈妈 Sheri Atwood 在她青少年时期所做的那样。阿特伍德由单身母亲抚养长大，在高中和大学期间工作以支付教育费用。
“虽然这可能与大多数父母的假设或愿意承认的情况背道而驰，但您不需要自己支付孩子的所有大学费用，”她自己的公司 SupportPay 的创始人兼首席执行官阿特伍德说。 “除了完整的课程负荷外，我在大学期间每周至少工作 30 小时。通过我的工作、贷款和奖学金，我支付了我所有的大学费用。
阿特伍德将同样的职业道德灌输给了她自己的女儿，她 16 岁时还找到了一份工作来资助她的教育。
9 重新编程自己
偶尔奖励自己作为单亲父母所做的所有辛勤工作和实现目标很重要，但要尝试找到免费或具有成本效益的奖励。
“确定你买什么让自己感到快乐，并努力重新编程，”沃顿说。 '对我来说，它曾经是电脑游戏。当我需要接机或感觉更好时，我会购买一款新游戏，并在机会出现时沉迷其中。相反，我现在将这笔钱用于提前支付账单、存入现金或通过应用程序进行小额投资。不是从购买和玩游戏中获得多巴胺释放，而是通过不为账单感到压力，或看到我的余额增加，或看到我的投资增长而获得持续的多巴胺释放。
虽然沃顿仍然偶尔会购买这些电子游戏，但他只会在打折时购买。
10 离别智慧：不要被内疚所引导
我们通过承认情绪在作为父母的财务选择中通常可以发挥巨大作用来开始讨论。特别是对于单亲父母来说，内疚可能是影响更好判断的重要因素。想尽一切努力帮助我们的孩子，为他们在生活中取得成功奠定基础是很自然的。但是当你为家人的未来做计划时，内疚不是你的朋友。专注的决心是。
“我经常看到单亲父母，尤其是女性，由于离婚或其他情况而陷入内疚或羞愧。他们觉得他们必须“弥补”，要么努力支付孩子的大学费用，而不是偿还自己的债务，要么申请 Parent Plus 贷款，”德克萨斯州 Advocate Financial Coaching 的克里斯汀·史蒂文森·西尔 (Kristine Stevenson Seale) 说。 '不要这样做。这是来自心中一个充满爱的地方的崇高牺牲，但快进 35 或 40 年，问问自己：当我长大后，我是否想成为我孩子的经济负担，因为我没有为自己的孩子做足够的储蓄退休？'
没有比现在更好的时间来思考这个问题了。 （希望您的孩子在您考虑答案时仍然穿着尿布）。
