没有什么比与家人谈论金钱更令人不舒服的了，但想想这 10 次必不可少的——是的，它们是必不可少的——谈话是为了每个人的利益而进行的财务交流。归根结底，知道您和您所爱的人在同一页面上将使每个人的生活更轻松。无论是与您的配偶谈论每月的开支，与您的高中生一起为大学做预算，还是为您的父母写一份持久的授权书，这些都是现在要讨论的金钱话题，这样您以后就不会陷入困境。
与您的配偶进行金钱对话
我们所有的钱都去哪儿了？
为什么它很重要： 如果你不知道它去哪里，你最终可能会耗尽，更不用说你的关系紧张了。心理治疗师巴顿戈德史密斯说，财务问题是我看到夫妻离婚的第一个原因，他是《亲密的情绪健康》（11 美元， 亚马逊网站 ）。其中最大的婚姻破坏者？超支。戈德史密斯说，经常花钱的人会嫁给储蓄的人。他们需要掌握妥协的艺术，否则，他们的关系很快就会变得复杂。
何时谈论它： 昨天，戈德史密斯说。不过，说真的，每对夫妇都需要知道我们的钱去哪儿了？讨论。即使您的财务状况似乎良好，您也应该定期检查，以防优先事项发生变化或债务不知不觉地溜进来。
首先要做什么： 向您的配偶建议你们两个——一起——记录一个月的开支日记，记录个人和家庭开支。
如何提出： 当这个月结束了，是时候谈谈了，把注意力集中在你的感受上，而不是彼此的行为上。像我这样知道我们的财务状况良好会睡得更好，从讨论中排除任何判断，并为您的配偶提供与您合作的具体方式。然后使用支出日记寻找保持预算、削减支出或节省更多的方法。这也是制定长期储蓄目标清单的好时机。
我们需要改变谁做什么吗？
为什么它很重要： 夫妻平等分担日常财务责任的情况很少见，而且并不总是可行。如果余额失控，或者您正在处理您不完全理解的任务，则可能会错过账单，信用评分可能会受到影响，并且可能会再次引发怨恨和冲突。
何时谈论它： 尽快地。当您可以轻松地就您的担忧进行健康对话时，为什么还要继续使用损坏的系统？
首先要做什么： 编制一份清单，列出您家庭中做出的每项财务决策或执行的任务，从支付燃气费到重新分配您的 401(k) 投资。
如何提出： 建议每月举行一次家庭事务会议（为了让它不那么令人生畏，把它变成每月一次的金钱约会）。戈德史密斯说，当你在指定的时间谈论金钱时，情绪会受到控制，工作就会完成。在第一个，检查你的清单并更均匀和适当地重新分配职责。根据需要重复。
我们的退休计划是否按计划进行？
为什么它很重要： 在一个理想的世界里，你需要大约八倍的年薪才能停止工作，这是一大笔钱。如果你现在没有走上正轨，是时候开始了（你未来的自己会感谢你！）。
何时谈论它： 抽烟 .
首先要做什么： 打开您的帐户报表。很容易忽略它们并保持自动驾驶，但硬着头皮进入那里。
如何提出： 切入正题：我一直在密切关注我们的投资，我担心我们无法在 65 岁退休，肯定会引起您配偶的注意。然后快速跟进，让我们弄清楚如何回到正轨。在线退休计算器（例如 钱财网 ） 能帮忙。这也可能是安排与财务规划师约会的好时机，他可以提供客观的建议并确保您不会忽视任何选择。 （在 fpanet.org .)
我们对投资的风险承受能力如何？
为什么它很重要：我 如果你们中的一个人认为在市场上可以赚到一大笔钱，而另一个人不能忍受损失一分钱的想法，那么你会很想不断改变方向，永远无法实现你的投资目标。而这一切都与团队合作有关。
何时谈论它： 提出这个问题的自然时间：在纳税季节，当你查看你的投资收入时，以及在年底，当许多人重新评估他们的财务时。但是，只需在线检查您的投资组合就可以提供提出这个主题的机会。
首先要做什么： 学习需要知道的术语。阅读一些关于投资的文章或书籍，例如 Jonathan D. Pond 的你能做到！ （10 美元， 亚马逊网站 ），以及为忙碌的人制定的明智而简单的财务策略，作者 Jane Bryant Quinn（Simon & Schuster，21 美元， 亚马逊网站 )，您会发现了解自己的风险承受能力水平（无论是低还是高）对于成功投资至关重要。 （这些书也将帮助你评估你的容忍度。）当你在做的时候，避免戏剧性的声明，比如，我害怕我们会失去所有的钱！并开始使用更温和的语言，例如风险承受能力，以帮助您在谈论投资时保持冷静。
如何提出： 如果您不愿意进行风险投资，只需说明您对拥有如此激进的投资组合感到不舒服。如果你是更激进的人，那就放轻松吧——你不想吓跑你的伴侣。说一些像我认为我们错过了大量机会，因为我们太保守应该有助于让球滚动。无论哪种方式，你们都应该准备好为你们的关系找到一个中间立场，如果不是你们的投资组合。与只收取费用的理财规划师会面（他不会引导您进行向他支付最高佣金的投资）也可以帮助您找到投资并制定您都满意的长期储蓄目标。
与孩子的对话
你不需要那部新 iPhone——你想要它。
为什么它很重要： 确定哪些是必不可少的，哪些不是必不可少的将指导他们一生的消费习惯（并帮助他们开始理解为什么有时您作为父母需要优先考虑他们想要的产品以外的东西）。
何时谈论它： 一旦您的孩子开始注意到东西的成本，通常是在一年级或二年级。在他们有品牌意识的青少年时期，锤炼这一点。
首先要做什么： 打印一份您的家庭预算。 （如果您不想显示您的收入，请将数字限制为每月开支。）然后与您的孩子一起讨论。 （没有预算？ 微软 360 有免费模板订阅者可以下载。
如何提出： 让我们来看看钱的去向是一个很好的开场白。让孩子感兴趣可能很容易：在投资公司 Schwab 和美国男孩女孩俱乐部的一项研究中，60% 的青少年表示，学习资金管理是重中之重。
我给你你的第一张信用卡。但…
为什么它很重要： 把它想象成开车：孩子们学会明智地使用信用卡的唯一方法就是借你的信用卡。
何时谈论它： 当他们在高中三年级或四年级时。当然在上大学之前，他们会被信用卡优惠淹没，并且可能会不负责任地消费。
首先要做什么： 将您未满 18 岁的用户添加为您帐户中的授权用户。纽约市的心理学家兼家庭顾问詹妮弗·奥斯汀·利 (Jennifer Austin Leigh) 说，在他们的卡上设置 100 美元的信用额度。如果您的孩子处理得很好，请将其增加 100 美元。 Leigh 警告说，如果你一开始就给孩子太多的信任，你就会让他们失败。
如何提出： 交出卡片会引起孩子的注意。消费者教育倡导组织“消费者行动”的国家优先事项主管琳达·雪莉 (Linda Sherry) 表示，请继续以 50 美元的披萨为例。您收取 10 美元的馅饼，但忘记支付账单。然后你会收到 40 美元的滞纳金，不久之后披萨的价格是它的五倍。从那里，您可以解释利息费用、最低每月还款额、信用评分、信用报告，以及如果您不对塑料制品负责，它会如何帮助您。
有关的： 您不应该相信的 8 个最常见的信用卡误区
让我们计划如何最好地支付大学费用
为什么它很重要： 大学平均每年的费用是多少？根据 大学理事会 私立四年制学校为 52,500 美元，四年制公立学校为 25,890 美元（作为州内学生）。位于纽约市的大学咨询公司 Campus Consultants 的创始人 Kalman A. Chany 说，作为父母，你的工作是想办法让你的孩子读完大学，而不会让他们背上沉重的债务或让你自己退休。无论您的孩子是否必须帮助做出贡献，请让他们参与讨论。
何时谈论它： 查尼说，你和你的配偶应该在孩子出生后就开始考虑高等教育的费用。并立即开始储蓄。一旦您的孩子开始谈论大学（这通常发生在他们上中学时），现在是介绍大学费用的好时机。
首先要做什么： 开始投资 529 计划和 Coverdell 教育储蓄账户，其运作方式类似于罗斯 IRA。访问 saveforcollege.com ，一个比较各种储蓄选项的网站。
如何提出： 对你的孩子保持积极的态度。这并不是要劝阻或吓唬他们远离高等教育；这是关于强调成本可能会影响决策。向补间解释学费可能很贵：我很高兴你考虑上大学。我们都应该开始讨论如何支付它。对于高中生，请具体说明：这些都是不错的选择，但让我们也将一些价格更实惠的学校列入您的清单。提前了解经济援助：在某些情况下，您需要讨论如何分摊费用并探索奖学金和/或贷款的不同可能性。
与父母的对话
你有足够的钱舒适地退休吗？
为什么它很重要： 许多人为父母的财务做出贡献。随着许多人活到 80 多岁及以上，退休人员比以往任何时候都更有可能活得比他们的储蓄还多。
何时谈论它： 提出这个问题永远不会太早，即使这是一个令人不舒服的话题。如果您的父母看起来太年轻或已经退休，请讨论他们的长期计划和目标，以及他们是否步入正轨。
首先要做什么： 与您的兄弟姐妹核实，看看他们是否与您的家人进行过类似的对话。最好只让一名成年儿童采取这种方法。高效的退休计算器位于 bankrate.com 可以估计您的父母在退休后需要多大的储备金。
如何提出： 轻轻地。了解谈话的背景会有所帮助：妈妈，我注意到你在杂货店很小心。我不希望你在退休时担心钱。请记住：这可能需要多次尝试，《如何照顾年迈的父母》（13 美元， 亚马逊网站 ）。父母通常不想和孩子谈论财务问题。
您考虑过长期护理保险吗？
为什么它很重要： 疗养院私人房间的平均费用每年可达 90,000 美元以上。长期护理保险有助于支付此类费用。
何时谈论它： 当您的父母 50 多岁或 60 多岁且身体健康时。那时他们最有可能找到负担得起的政策。
首先要做什么： 搜索并向他们展示有关该主题的文章，以便您可以清楚地展示事实。如需了解潜在成本和保险收益，请查看 LTC 保险评估工具，网址为 aarp.org .
如何提出： 以您的祖父母为借口，Marilee Kern Driscoll 建议，主讲人、商业顾问和 Marilee Driscoll 公司总裁。说点像妈妈这样的话，还记得你和奶奶在养老院时的经历吗？她不得不自掏腰包支付一大笔钱。如果这件事发生在你或爸爸身上，你有没有制定任何计划？如果您自己的家庭不适合这种情况，请提及您的一位朋友，她的祖父母或父母也经历过类似的情况。然后通过分享您阅读过的文章来跟进。
在紧急情况下，您希望谁来管理您的财务？
为什么它很重要： 如果父母突然丧失行为能力，他们需要一份持久的授权书，让某人代表他做出财务决定。
何时谈论它： 现在——无论你的父母多年轻或多健康。
首先要做什么： 草拟一份 持久授权书 为自己——每个人都需要一个。
如何提出： 以自己为例。告诉你的父母你有一份持久授权书，并询问他们是否有。如果他们这样做，请找出文书工作的位置。如果他们不这样做，请主动提供帮助。借此机会讨论其他紧急法律文件，例如生前遗嘱和健康委托书。
有关的： 你现在是成年人了——是时候与你的父母进行这 3 次不舒服的谈话了
- 通过玛吉西弗
- 瓦莱西亚·康拉德
