如果你是最近 退休夫妇 ，或者计划很快退休，你正准备进入一个新的生活阶段，这肯定会令人兴奋——但也包括一定程度的不确定性。您现在做出的一些决定将在决定您未来几年的生活质量方面发挥关键作用。

“对于那些即将退休和计划退休的人来说，考虑他们想要什么样的退休生活很重要，”说 奥斯马尔·加西亚 , Northwestern Mutual 财务顾问和加西亚财富管理公司的联合创始人兼首席执行官，位于阿肯色州康威。“你想经常旅行吗？和家人亲近？坐在沙滩上？到 65 岁退休？他问。还有其他影响您的医疗保健、长期护理等的决定。

这些是退休夫妇在停止他们的职业生涯之前共同做出的最重要的财务决定。

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什么时候申请社保

退休并不意味着您必须立即申请社会保障。事实上，时机对于确定您将收到多少至关重要。并根据 濑田克什庵 ，加利福尼亚州洛杉矶 JSF Financial 的一名规划师，有几种“索赔策略”可供使用。

“如果您选择在 62 岁提早领取退休金，那么每月的退休金将减少到全部退休金额的 71.5%，”Keshishian 说。 “相反，就像你的福利因提早服用而减少一样，如果你延迟服用，它会以每年约 8% 的速度增加。”她建议大多数客户等到 70 岁才开始领取福利。为了帮助说明这一点，她提供了以下场景。 “如果您在完全退休年龄时的每月福利为 2,700 美元（32,400 美元/年），那么在 62 岁提早领取，它将减少到 1,800 美元（21,600 美元/年），”Keshishian 说。 “相反，等到 70 岁，您的每月福利将是 3,400 美元（每年 40,800 美元）。”

在一年的时间里，尤其是在一生中，这笔钱可能会对您的财务状况产生重大影响。 “鉴于作为一个人口，我们的寿命正在增加，而且许多人正在考虑退休 30 多年，所以在社会保障的时候仔细审查你的选择。”

艾丽莎詹宁斯 位于堪萨斯州欧弗兰帕克的 Edward Jones 的财务顾问表示，除了年龄之外，已婚夫妇还需要考虑其他因素。 “例如，对于收入较低的配偶来说，申请配偶社会保障福利而不是领取他们的个人福利可能是有益的，”她说。 “在这里，收入较低的配偶也将在申请福利之前等到完全退休年龄，从而获得更大的每月付款。”

已婚夫妇的另一个考虑因素是幸存者福利。 “较高的工资收入者（具有较高的社会保障福利）可能希望将社会保障推迟到完全退休年龄（甚至高达 70 岁），以最大限度地提高幸存者福利，如果他们希望他们的配偶可以活得比他们长，”詹宁斯解释道。

如果您打算退休后工作

赚取的收入也会影响社会保障，许多退休人员仍想从事兼职工作——甚至成为企业主。

“但是，如果他们比完全退休年龄年轻，并且他们的收入超过一定数额，他们的社会保障福利将会减少，”詹宁斯说。 “也就是说，当个人达到完全退休年龄时，个人的福利将进行调整，以反映因早期收入而预扣的金额。”

如何制定全面的计划

401(k) 和/或社会保障可以成为退休计划中的一项重要资产，但加西亚警告说，它们不应该是您在退休时产生收入的整体计划的唯一部分。他说：“在有效地从储蓄中创收方面，只有一辆车会让你处于不利地位。”

“更全面的计划可能包括某种类型的保证收入（即养老金、年金）、IRA 等延税退休账户和 Roth 账户等税后储蓄工具，”加西亚解释道。他还建议考虑终身寿险。 “它可以建立不受市场影响的现金价值，并提供终生的死亡抚恤金，在您工作期间保护您的家人。”此外，加西亚说，不合格的投资也是需要考虑的事情，因为它们可以灵活地在退休前评估您的资金。

遗产规划

您可能有一些遗产规划文件，例如遗嘱、授权书和健康指令。然而，总部位于密尔沃基的创始人 Eido M. Walny，JD 沃尔尼法律集团 建议查看这些文件，看看是否需要根据以下内容进行修改：

• 你的税务情况有变化吗？
• 法律是否以影响您的方式发生了变化？
• 您是否还与您在文件中指定的人保持联系——他们都还活着吗？
• 受益人名称是否已更新？

“退休是检查所有这些的好时机，如果你没有把你的文件放在一起，退休是把它从遗愿清单中剔除的最佳时机，”沃尔尼说。

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医疗保健和长期护理

如果你们俩都身体健康，那就太好了——但情况可能并非总是如此，尤其是随着年龄的增长。 “平均而言，退休后的 20 年——即大约 65 至 85 岁——医疗保健费用通常在每对夫妇 250,000 美元的范围内，”首席执行官兼创始人 Sheraz Iftikhar 说。 Arch 全球顾问 在纽约，纽约。 “一百万美元的四分之一是一笔巨款，无论如何，每个人都应该做好准备。”他建议尽早考虑这些成本，以便您可以存钱。

退休夫妇可能不想考虑的其他事情：疗养院。同样，这是与寿命更长的人相关的统计数据之一，根据 Walny 的说法，你们中的一个人最终进入疗养院的可能性非常高。

他说：“疗养院价格昂贵，每月可运行 5,000 至 10,000 美元，因此应该考虑一下这种护理是否值得关注，以及应该如何处理。”直接省钱是一种选择，如果您不等太久，获得长期护理保险可能仍然可行。

“否则，一些特定的第十九条规划可能是一种选择；无论如何，这是一个重要的对话，许多人推迟了太久，这样做会迫使他们做出选择，”沃尔尼说。

住在哪里

退休夫妇倾向于留在他们抚养孩子的房子里。那里有太多的回忆，是每个人假期都可以回家的地方。然而， 艾伦一世赛克斯 Warburg Realty 的经纪人说，退休人员应该考虑不同的观点。

“一般来说，你退休的那一刻，你是在为你不需要的东西买单，无论是基于大房子的财产税、每月的 HOA 费用，还是维护费，”她说。她建议缩小规模以降低成本 - 并节省/投资额外的资金。 “你也可以选择租房并将所有的钱存入银行。”

如果你搬出去，赛克斯建议找一个单层住宅。如果家里有台阶，请确保主卧室在一楼。 “找一些适合轮椅使用的东西，并考虑为看护人提供单独的卧室和浴室，这样你就可以在生病或发生事故时选择留在家中。”

如果您想要抵押贷款，她建议您购买可以相对较快还清的抵押贷款。 “如果你在退休的第一阶段有很多收入，那就用它来摆脱债务，因为研究表明，老年人或退休人员焦虑的最常见原因是没钱了。”