投资建立一个舒适的退休储备金是一项长期的工作，应该（理想情况下）从 20 多岁开始，并随着年龄的增长而发展。随着生活的每十年都会改变您的生活方式、优先事项和追求，您的投资策略也应该适应。你不想做的是采取“设置它并忘记它”的方法 退休投资。

“随着我们从 20 多岁到 30 多岁甚至更久，我们的财务生活往往变得更加分层和复杂。我们在 30 多岁时努力实现的目标可能与我们在 50 岁时想要在金钱方面实现的目标大不相同，”注册财务顾问帕姆克鲁格说，他是 财富危机 以及 PBS 的创建者和共同主持人 金钱追踪 . “随着你的生活发生变化，经济、股市和利率也在你周围发生变化，了解自己的立场以及如何最好地定位投资至关重要。”

考虑到这些明智的话，这里仔细看看你的投资策略应该如何逐年转变。

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在你 20 多岁的时候

当您 20 多岁时，退休似乎是一个遥远而朦胧的梦想。有充分的理由：大多数人还有 40 到 50 年的工作要做。这正是为什么现在是大胆投资的时候了。

“一般来说，当你年轻的时候，你会愿意承担更多的风险，随着时间的推移，随着时间的推移，你会逐渐降低这种风险，”注册理财师兼首席理财师 Heather Comella 说。 起源。

更重要的是，当您踏上投资之旅时，Comella 建议您记住在投资方面您可以控制三件事：您贡献的金额、贡献的频率以及您承担的风险与您的投资。

“就金额而言，目标应该是在您的早年尽可能多地储蓄，而您的支出通常较低，”Comella 说。 “争取的一个好目标是将你收入的 20% 存入储蓄工具，例如你的 401k 或其他你可能可以使用的退休计划。至于频率，计划每月为您的储蓄做出贡献，如果您在工作场所计划之外进行任何投资，请务必定期进行定期购买。

正如 Comella 已经指出的那样，当谈到风险水平时，在人生的这个阶段勇敢是值得的。她提供了这个有用的提示：“有一个众所周知的‘经验法则’，将你的股票分配为 100 减去你的年龄。所以，如果你 30 岁，投资 70% 的股票，如果你 60 岁，投资 40% 的股票，以此类推。

很高兴知道吗？使可视化这一切变得更加容易。尽管 Comella 补充说，即使是这种经验法则也可能过于保守，并建议倾向于 更高 股票分配，而青年就在你身边。

这就是你所做的 不是 早年想做的事：完全忽略投资。当然，如果你深陷学生债务的泥潭，专注于偿还债务，这可能很诱人。或者也许专注于为家庭储蓄。但投资事业平台的创始人Brian Dechesare 闯入华尔街 指出，即使在你努力实现其他目标的同时投入少量现金，从长远来看也可以获得巨大的回报。

“如果你在标准普尔 500 指数中获得 10% 的平均回报率，那么到你 60 岁时，一小笔钱就可以滚雪球般地滚滚到庞大的退休基金中，”德切萨雷说。

在你 30 多岁的时候

啊，你30多岁。这往往是人生中最无忧无虑的几十年之一。到目前为止，许多人的职业生涯都取得了一些进展，可能会赚更多的钱，并享受金钱和职业发展可以带来的一点乐趣和自由。

虽然投资可能仍然是您的最低优先事项之一，但您希望尽可能地最大化退休投资，此时专注于中高风险的投资方法。

您还应该最大化 401k 供款，以充分利用此步骤提供的工资所得税减免，以及您的工作场所可能提供的任何雇主供款匹配。

“尽可能拿走所有免费的钱，”德切萨雷说。 '一旦你持续达到你的 401k 最大值，将额外的储蓄转移到罗斯 IRA。虽然您现在将为这项投资缴纳所得税，但在退休期间提取资金时您将无需缴纳任何税款。

在你 40 多岁的时候

孩子、拼车、足球比赛、PTA 会议、高中毕业典礼、空巢……这些只是您在 40 多岁时可能会遇到的一些亮点，具体取决于您的人生道路。

至于投资，合理大胆仍然是一种可靠的方法。

“对于 40 多岁的专业人士来说，你的钱在退休前可能还有 20 多年的时间在市场上。与债券配置相比，您可能仍会将风险因素纳入股票配置，因为您仍有时间弥补任何潜在损失，”CFP 的 Brian Walsh 说 索菲 和财务规划经理。

换句话说，为了在未来取得更大的胜利而付出一点代价是可以的。只要保持在合理范围内。

HawsGoodwin Wealth 的合伙人兼财富管理顾问 Caroline Galbraith 建议，此时您的投资组合中至少 50% 是股票，50% 是更保守的选择，例如债券、另类投资和现金。

“如果你对市场风险有更高的容忍度，投资者可能会继续持有 70% 到 80% 的股票，”加尔布雷思说。

另一个注意事项：当你 40 多岁时，可能会想在假期、汽车和跟上琼斯的步伐上花更多的钱。谁不喜欢在辛勤工作之后犒劳自己？但正如沃尔什指出的那样，如果您将一些花在额外费用上的钱用于退休储蓄，您甚至可以提前实现目标并（喘气）提前退休。

即将退休或准备退休

当您步入 50 多岁时，退休可能还有很长的路要走。但熊市会迅速抹去多年的储蓄和投资收益。出于这个原因，根据您的具体情况，现在可能是开始慢慢降低投资组合风险的好时机。

波士顿的认证财务顾问 Pauline Roteta 建议减少对股票和风险较高的资产（如加密货币）的敞口。

'重新平衡债券和类似现金的证券。这将有助于在错误的时间保护您的投资组合和退休储蓄免受市场大幅下滑的影响，”Roteta 说。

那些计划在 62 岁以上工作更长时间的人，可能会通过将大约 70% 至 75% 的股票基金和其余的债券和现金分配给以维持更多股票为主的投资组合感到放心，补充道 独立财务顾问斯蒂芬妮·根金 .其他可能已经节省了很多钱并且不需要承担太多风险的人可能会通过增加他们在账户中的债券或现金头寸来睡得更好。

同样在您 50 多岁时，现在是与综合财务顾问联系的好时机，以确保您步入退休轨道，并让专业人士推荐任何必要的课程变更。

离别建议

无论您是 20 多岁还是 50 多岁，您都迫不及待地开始投资退休。简单地将钱存入储蓄账户不会产生几乎相同的长期财务收益。事实上，通过采用这种方法，您实际上会失去优势。

“由于通货膨胀，你储蓄和支票账户中的所有钱实际上每年都在贬值。”投资是一种保护你的积蓄免受未来想要购买的商品和服务成本上涨的影响，”Roteta 说。

投资可以让你的资金积极增长，为了有效地做到这一点，你需要在生活的每个阶段都保持深思熟虑，并相应地调整你的投资组合。

“关键是保持参与，”该组织总裁 Carrie Schwab-Pomerantz 说 嘉信理财基金会 和公司的个人理财专家。 “如果你有一个深思熟虑的计划和一个平衡的投资组合，定期重新平衡，保持多元化，关注成本，并在有问题时咨询财务规划师，你就会在财务上顺利安全退休。

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