真正的简单 的 金钱机密 播客帮助人们公开他们的金钱问题，这样他们就可以开始解决这些问题。在本周的节目中，主持人 Stefanie O’Connell Rodriguez 帮助 Elaine（化名）处理一个目前很多人都在苦苦挣扎的财务问题——巨额的学生贷款债务。

近十年前，伊莱恩获得了超过 10 万美元的学生贷款，以资助她的教育。尽管她的欠款大幅减少，但她仍然觉得贷款阻碍了她走向未来，包括买房、生孩子或为退休存钱等目标。

美国梦的一部分是“我想上大学”或“我想送我的孩子上大学”。但我们必须诚实地承认，这些目标的另一面是债务。

Lynette Khalfani-Cox，理财教练

那么，伊莱恩应该如何在偿还债务和实现她对未来的目标之间取得平衡？ O’Connell Rodriguez 求助于金融专家 Lynette Khalfani-Cox，以获得一些指导， 金钱教练 和作者 零债务：财务自由的终极指南 .

Khalfani-Cox 建议深吸一口气，然后与您的贷方联系以确定总债务金额。 “有些人不知道他们欠了多少钱，”她说。然后，看看您有哪些类型的还款选择适合您当前的预算，无论是现在开始小幅增加，随着收入增加而增加，还是坚持典型的 10 年还款时间表。

有关的： 如何还清学生贷款

Khalfani-Cox 建议您不要等到追求未来的财务目标，例如为房子存钱、生孩子或为退休存钱。等待这些事情直到你还清学生贷款可能会让你无法达到这些里程碑。

收听本周的 金钱机密 — 如何处理您的学生贷款债务 — 了解 Khalfani-Cox 和 O’Connell Rodriguez 处理学生债务问题的技巧。 金钱机密 可在 苹果播客 , 亚马逊 , Spotify , 缝合器 , 播放器调频 ，或在您收听您喜爱的播客的任何地方。

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成绩单

卡拉： 我毕业时总共拿到了大约 28,000 美元的联邦贷款。而且因为我选择少付钱并建立我的储蓄账户并偿还其他更高利息的债务，所以在过去 10 年左右的时间里，这种余额并没有真正改变。而现在我想改变职业，我觉得被困住了。

百合： 我今年 35 岁，刚开始还清 60,000 美元的学生贷款，这是我在 10 多年前取出的。

牛仔裤： 当我考虑为未来做计划时，我感到被我的学生贷款困住了。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 这是 Money Confidential，来自 Real Simple 的播客，关于我们的金钱故事、斗争和秘密。我是你的主持人，Stefanie O’Connell Rodriguez O’Connell Rodriguez，今天我们正在和一位来自纽约皇后区的 29 岁听众交谈，我们叫 Elaine，而不是她的真名。

伊莱恩： 我去了一所私立大学。我获得了政府学生贷款的最高金额，当我上学时大约是 28,000 美元，也许是 30,000 美元。然后我还得用私人贷款来弥补剩下的，但我离开学校的总额只有十万多私人贷款。除了 30,000 美元的政府学生贷款。所以它一直，呃，真的很糟糕。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 大约 4470 万美国人有学生贷款债务。总的来说，美国人欠 1.71万亿美元 仅在学生贷款债务中。但是，尽管有这种共同的经历，面对自己的学生贷款余额，还是会感到完全孤立和不知所措。

伊莱恩： 我在 2013 年大学毕业，所以已经很长时间了，但我记得毕业后六个月的日期快到了，他们就像，你现在必须开始付钱给他们。这真的非常可怕，特别是因为我有家人，亲密的家庭成员也承担了大量的学生贷款债务，但最终没有偿还。我很幸运有钱，一开始我可以付给他们一点钱，但这真的非常令人生畏。感觉就像我永远无法做任何其他事情，只能支付这些贷款。就是这样的负担。像我一样，那是我唯一能形容的东西，那就是负担。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯 ：正如伊莱恩所描述的那样，学生贷款债务的负担在过去几十年中不成比例地增长。

在2019级大学生中， 69% 获得了学生贷款， 毕业时平均债务为 29,900 美元。 20 年前，即 1999 年，本科生离开大学时的平均学生贷款债务仅为 16,030 美元。 即使在调整通货膨胀后，毕业时的平均学生贷款债务也有所增加 自 1970 年以来 326% 由于大学学费 起来了。

但是，尽管如今拥有学士学位的年轻人明显增多，但千禧一代的收入 少 20%， 经通货膨胀调整后，与婴儿潮一代在同一生命阶段所做的相比。

伊莱恩： 所以现在我支付我的私人贷款，我每月支付 1,300 美元。我想我是在 2018 年底为他们再融资的，所以是两年半前，因为我得到了很大的加薪，我可以支付更多的钱来更快地还清他们。但在此之前，我辍学的第一个，比如 6 年，每月大约是 700 美元。然后现在，它是 1,300 美元。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 八年的七到每月 1,300 美元。

伊莱恩： 是的。再加上政府，最重要的是政府贷款，幸好大流行让这些贷款的利率为 0% 或其他什么。但我也有我丈夫的，他也有同样的数额。那是我的 30,000 美元之外的另外 30,000 美元。所以这是很多钱。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 告诉我一些关于你第一次和你丈夫谈论你的学生贷款债务的情况。

伊莱恩： 我们遇到过的最大的争吵是关于他的学生贷款，因为我发现他没有付钱。一年来，他只是没有付款，因为他的收入比我少得多，但我真的很沮丧，因为当时“因为我喜欢我的日常工作，然后我作为自由职业者有很多钱，我可以轻松支付那一年的费用。

那是在我们结婚之前，但我想，我害怕和你做任何事情，因为你的财务状况就像，你的信用评分现在非常低，就像所有这类事情一样。就像，你知道，这就像一个巨大的滚雪球效应。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 是否有任何您希望自己做的不同的事情，或者您认为自己犯了金钱错误？

伊莱恩： 好吧，我可以说上大学，但我并不一定认为这是真的。我的意思是，我知道我拿了多少钱。但我也意识到，如果我不上大学，我就不会离开我的家乡。我想要更大的东西。所以我想搬到纽约。我想住在这里，得到这份工作，做我 17 岁时想做的事。就像我知道要承担很多钱一样，但我也知道我真的没有选择。

至少我觉得我真的没有选择。我们所处的那种体制真是糟透了。我在 2009 年高中毕业，经济衰退期间，诸如此类。无论如何，这是一场赌博，好吧，我好吗？无论如何，这件事的另一边会有什么吗？

它最终变得有意义并且没问题。但在当时，对于一个 17 岁的孩子来说，背负 10 万美元的债务是一个明智的决定吗——即使我现在 29 岁要承担这么多，我会像，哦，我不知道。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 每个月都花那么多钱去为你的过去而不是你的未来，这真的很痛苦。我想知道那是什么感觉，以及会给你带来什么担忧。

伊莱恩： 我认为现在我们已经到了可以做到这两点的地方，我们已经开始为我们的未来存钱了。这就是让我现在感到更加乐观的原因，那就是隧道尽头有一盏灯。

我的意思是，我们做这件事才几个月，但老实说，把它投入到某事上真的很令人兴奋。比如拥有净资产什么的。我的意思是，我的意思是，从技术上讲，由于我们的债务，它仍然是负面的，但就像拥有其中有钱的账户一样，与我欠的钱相反，这真的很好。

但我还是喜欢，这就够了吗？我总是担心我基本上没有足够的钱供未来使用。这对我来说是一个大问题。

就像，我是否有足够的钱买我真正想要的房子？在那之后，我有足够的钱生孩子吗？退休后我有足够的生活吗？就像所有这些东西一样，它是一个常数，就像我的性格一样，总是担心从现在开始的五到十年。尤其是用钱。我不知道。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯 ：Elaine 对她的学生贷款和一般财务状况的焦虑也不是唯一的。一种 2018年学习 发现 74% 的千禧一代每天都感到与学生贷款债务有关的压力，许多人报告说，他们的学生贷款对他们实现其他财务目标的能力有重大影响。许多千禧一代报告说，从为退休储蓄到买房再到生孩子 推迟重大里程碑 因为他们的学生贷款债务。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 如果您遇到挫折，这意味着您无法在目标日期之前还清贷款，那对您来说意味着什么？

伊莱恩： 这真的令人心碎，因为感觉就像多米诺骨牌效应，因为我不能同时做所有事情。我不能为这所房子存钱，也不能生孩子。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 不过，我确实想知道，是否有什么可以挑战多米诺骨牌的观念——这些里程碑——还清债务、房子、孩子——而不是有一种方式让这些东西同时存在？

伊莱恩： 我想我明白我只是想让它被完成，我想要债务，尤其是被完成——我厌倦了。我认为当那笔巨额债务时，我的学生贷款债务就还清了。我不知道我要做什么。我想，好吧，举办一场史诗般的派对。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我觉得你应该。我知道你说如果你的学生贷款还清了，你会喜欢举办派对，但你感觉如何？

伊莱恩： 就像我完成了一件非常困难的事情。嗯，真的很自豪。是的。我只是想像坐在我妈妈家里的办公室里一样。我只记得她和我坐在那里，喜欢努力让这件事发生。 “因为我只想上学，去纽约，嗯，你知道，找份电影工作。”我想成为一名编剧。

我在学校的一位老师告诉她，她不太喜欢我。她告诉我妈妈，送我上大学是浪费钱，因为我，你知道，基本上不会成功。嗯，我妈妈基本上把她拒之门外，就像，你只是自己无知和愚蠢，你不知道自己在说什么。你不知道我的孩子和所有那些东西。我妈妈决心……我的父母，我的父母都决心，你知道，让我做我想做的事。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 因此，还清这笔债务证明了这一点。

伊莱恩： 是的。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你觉得你妈妈会很兴奋吗？

伊莱恩： 是的，她是。我认为它真的很酷。我猜。我不知道，就像非常，基本上只是非常轻松，这是一种非常酷的感觉，很幸运我能够做到。而且，嗯，你知道的，更不用说在如此短的时间内，在事实发生 10 年后，我只是，我真的很期待那一天。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你可以有一个这样的头条新闻，比如我在六年内还清了一百美元，不管是一千美元还是什么。

伊莱恩： 是的。而我的父母没有为我做这件事。我自己付房租和所有这些东西。我认为那也是另一回事。就像我刚开始在纽约工作时遇到的一件大事一样，我不明白其他人的钱从哪里来。

我的第一份工作是在纽约时报的新闻编辑室，我只记得去见了所有这些人，他们 A) 我没有意识到他们已经三十多岁了。当我开始在那里工作时，我 21 岁。我以为每个人都像 25 岁。他们看起来都那么漂亮，那么年轻，那么有才华。然后你开始喜欢，更好地了解他们，他们来自家庭的钱，或者他们，你知道，只是年纪大了，已经工作了很长时间，诸如此类。所以这是我学到的最重要、最重要的事情之一，就像我的故事不一样。我来自一个非常小的城镇，在一个非常小的家庭中，没有很多，你知道的，家庭资金或类似的东西。

所以做我做过的事情是一件大事——上大学，付清学费，住在这里。这对我来说也是一件大事，不仅是偿还贷款的一件特别的事情，而且我认为我在过去 10 年中创造的生活也将是值得庆祝的事情。不只是支付最后一笔款项。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 休息后，我们采访了一位个人理财专家，她还清了自己超过六位数的债务，以及她为伊莱恩推荐的策略——以及其他做同样事情的人。

琳内特·哈尔法尼-考克斯： 回到 2001 年，仅我的信用卡债务就有十万美元。我在三年内还清了这一切。当我从洛杉矶南加州大学的研究生院毕业时，我有 40,000 美元的学生贷款，我花了十多年才还清大学贷款。相信我，我出生时嘴里根本没有含着金汤匙。我妈妈是秘书。我爸爸是擦鞋匠。所以在我的家庭里，钱很少，而且贷款是我资助我的大学教育的方式，尤其是我的研究生教育。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： Lynette Khalfani-Cox 是个人理财专家，着有 15 本书，包括纽约时报畅销书 零债务：财务自由的终极指南。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 所以我想收回一点，因为学生贷款不是从毕业开始的。他们在大学之前开始。我想谈谈我们在决定教育和投资多少时应该考虑的事情。

琳内特·哈尔法尼-考克斯： 好吧，在您签署虚线并同意使用任何类型的贷款来资助高等教育之前，需要考虑很多因素。但不幸的是，我们中的很多人在基本上像 18 岁时就做出了这些选择。

因此，人们在资助大学教育之前应该考虑的事情之一是他们自己的职业道路的预期回报。所以我确实认为贷款是有道理的，如果你绝对需要它们，那与你的薪水期望相称。棘手的部分是，我们知道大多数人，尤其是二十出头的人，一旦大学毕业，往往会大大高估他们的起薪。而且他们还低估了他们开始的家庭账单。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我认为将我们的教育视为需要获得相应回报的投资的框架在我上大学之前从未听说过。这就像去你进入的最好的学校，不知何故它会神奇地自己解决。

我现在看到很多专业人士处理的另一件事，尤其是在大流行中，是考虑获得硕士学位或回到研究生院，并考虑是否值得付出代价。而且我确实担心其中一些来自这个想法，我不知道还能做什么。

琳内特·哈尔法尼-考克斯： 是的，我想我同意你的看法，有些人，你知道，在他们 20 多岁或 30 多岁的时候，他们可能真的被困住了，或者感觉，哦，有什么比我一直在做的事情更好的吗？

或者，你知道，我已经尝试过这个，但我并不是很喜欢它。而且我真的没有我需要的知识或背景。我想尝试一些新的东西，所以也许我应该去读研究生。但是哦，顺便说一句，我要花一大笔钱才能获得那个高级学位。

所以我也看到了很多。而且我确实认为这部分是由于人们想要在挑战、转变或某种程度的满足方面有所不同。因为他们可能会觉得，呃，我尝试过这个，这就是我在 18、20 岁时认为我想要的。你知道，现在我 30 岁了，我想，这，这不完全是这样。

因此，我希望人们注意，您不会自然而然地必须在每个行业的每个工作领域都拥有高级学位。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 在这一集中，我们正在与一位听众交谈，我们称其为 Elaine，而 Elaine 已完成学业。但是在我与她的谈话中出现的一件事是，毕业后六个月，当第一笔学生贷款到期时，那种感觉是多么生动，那一刻的恐惧和不知所措。那么，你有什么策略来管理这些数量和感觉的总量呢？

琳内特·哈尔法尼-考克斯： 嗯，情感方面是一回事。然后财务方面是另一个……让我们先处理情绪。

从情感的角度来看，我希望人们不要感到不知所措，并意识到他们并不孤单。

我确实觉得总的来说，获得大学学位是值得的。但我确实觉得其中的一部分是思考我们出售美国梦的方式，对吧？美国梦的一部分是我想要一所房子，或者我想上大学，或者我想送我的孩子上大学。这些都是伟大的、崇高的、有抱负的目标。但我们确实必须诚实面对这样一个事实，即这些目标的另一面是债务，因为大多数人无法直接用现金购买房子。大多数人负担不起直接用现金支付学费的支票。

如果您现在在 20 多岁到 40 多岁时尝试解决这个问题，请知道这是可以克服的。我要说的第二件事是从情感的角度来看，你必须专注于你可以控制的事情。所以有时债务本身，人们感到的压倒性往往与无能为力的感觉有关，或者感觉就像，天哪，这就是我不能做的太多悬而未决的事情。

所以，你知道，再次深吸一口气，在情绪上进行重置，并了解你将以有条不紊、循序渐进的方式解决问题，思考你能做什么，你能做什么控制和你权限内的东西。

你知道，那不是基于经济或股票市场，或者你知道的，其他人可能会做什么，等等。深吸一口气，停顿一下，然后说，好吧，我要征服这个。我需要做什么？然后这将我们引向实际和战术，一些围绕财务上摆脱债务的策略。

因此，对于很多人来说，第一步是实际计算他们所欠的。有些人不知道他们欠了多少。他们只知道，我签约是因为我想上学。所以你需要了解，你需要先去教育部，查看他们的网站。它基本上让你登录他们的系统，他们会在联邦层面向你展示你借来的每笔学生贷款，他们会向你展示它的状态。是延期还是忍让，任何逾期，你知道吗？

对于任何私人学生贷款，您想联系您的贷款服务代理。再次，找出计数是多少，总数是多少。你要把它全部写下来。你要输入它，把它放在你的电子表格上。使用您选择的软件程序、预算软件工具等。

但是你只会知道黑白数字是多少。不用猜测吧？然后，您将看到您的付款计划选项是什么。

您的还款计划有哪些选择？在联邦一级，有多种，但它们都属于四种类型之一。有标准的贷款偿还计划，这是他们真正引导大多数人或所有人进入的计划，除非你改变它。那是让你在 10 年内还清你的学生贷款。除此之外，还有分级贷款还款计划。有一个延长的贷款偿还计划。同样，这些时间会随着时间的推移而延长——20 年、25 年，有些可能是 30 年。而且我知道人们讨厌听到这些，因为他们就像，我不想为 20 年或 30 年支付任何费用。

但是，如果您想在短期内获得较小的贷款还款额，请在财务上为自己稍作缓解，也许是因为您现在的收入较低，等等，您可以选择其中一种付款计划，将付款期延长到时间。

权衡是要知道，是的，随着时间的推移，您将支付更多的利息，但短期内您的每月付款会更少。因此，就现金流而言，人们可能会感觉好一点。第四类粗略的类别是基于收入或收入或有贷款还款选项。同样，这些都是基于您的联邦学生贷款选项。您想在私人学生贷款方面再次联系您的贷方。

那些往往更严格，这就是为什么你想知道你在一开始注册的是什么。所以从战略和战术的角度来看，你会弄清楚你欠什么。

您将看到您的贷款选项。然后你要评估，比如，什么计划对你有意义。正确的。如果你真的知道，就像，好吧，好吧，只是我在我的职业生涯中是新手，而且我确实有一份工作，但是，嗯，你知道，我没有得到很多钱，而且我有很多其他账单，因为我在某个新城市或者我刚刚开始。

那么，与您的收入相关的那些贷款偿还计划之一实际上可能是有意义的，因为随着您的收入增加，您会随着时间的推移逐渐扩大规模，每月还款额也会增加。所以这对很多人都有好处，但同样，您将评估并查看哪种类型对您最有意义。

我认为您想真正开始以整体的方式查看您的预算和总体支出计划，对吗？你想想想，我只是经常花我的钱。我告诉人们再次将意外收获视为另一种策略。什么是意外之财？它是正常薪水之外的任何意外或一次性的钱。

因此，如果您获得政府刺激支票，如果您获得退税支票，如果您获得工作奖金，嗯，即使您获得加薪并且您想将其用于您的学生贷款，所有这些都使用额外的报价未引用，你知道，额外的钱来偿还大学债务是一件好事，你会非常高兴你做到了。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 现在我知道什么时候我们在谈论可能更积极的还款策略，或者甚至只是试图跟上学生贷款的总体支付。还试图在它与为未来储蓄之间取得平衡，为退休储蓄和为生命储蓄——我们想要过的生活和我们想要实现的里程碑。我想知道你建议人们如何平衡这两件事。

琳内特·哈尔法尼-考克斯： 嗯，我经常被问到我应该先做哪一个？比如，我应该还清债务吗？那是学生贷款债务还是信用卡债务，还是我应该先存钱？答案是你真的必须两者都做，而且两者并不相互排斥。

因此，如果这是最可行的方式，那么您应该继续并逐步偿还债务。但与此同时，那些根本不储蓄的人，他们错过了两件事。一是他们不会培养你仅仅通过养成储蓄习惯而培养的肌肉或技能。所以我喜欢看到人们使用储蓄的力量并习惯于储蓄。

随着时间的推移，在可能的情况下增加它，并知道你正在以一种非常好的方式取得进步，只是通过进入储蓄行为，养成储蓄的习惯。

因此，储蓄部分至关重要，因为您确实希望能够拥有能够应对紧急情况和意外事件的资源或资产。您希望储蓄能够随着时间的推移为您增加，并且您希望减少债务，甚至是学生贷款债务，以便它不会随着时间的推移在利息和应计方面复合，天平越来越大。

我会告诉你还有什么，斯蒂芬妮，当然对于像我这样的有色人种，我是非裔美国人。我们以一种非常明智和战略性的方式管理我们的学生贷款义务非常重要，因为我们知道，从经济的角度来看，与我们的白人相比，非洲裔美国人的收入普遍较低。

非裔美国人平均从大学毕业 20 年后，仍然欠下 95% 的大学债务，而上过大学的美国白人通常欠下约 6% 的学生贷款，20 年后。

所以我只是指出这种差异，因为坦率地说，大多数人并不认为他们会背负学生贷款债务，或者像他们实际这样做的时间那样长。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 在我与 Elaine 的谈话中出现的一件事是她确实想购买土地并建造房屋，这是一项财富积累资产，但有一种感觉，直到她才能真正朝着这个目标取得进展贷款已还清。

用她的话来说，她的生活似乎停滞不前，直到她还清债务为止。关于人们获得学生贷款的延长时间表，特别是有色人种，女性的观点是不现实的。那么，我们如何在生活与学生贷款债务负担之间取得平衡？

琳内特·哈尔法尼-考克斯： 我真的会鼓励像她这样的人和你的其他听众了解，对于广大的、绝大多数的、绝大多数的人来说，不可能像顺序那样做，对吧。如果你只等到你完成一个目标并且百分百地征服了那个目标，然后你就去做下一件事，然后再做下一件，你就会把你的时间表推得太远，因为你会达到很多其他的目标，它可能不会尽可能多的满足效用，或者，就实现目标而言，只是一种幸福。

所以，我再次鼓励人们重新构建并思考他们如何以一种对他们同时积极、可能和实用的方式做事。那么，就他们现在正在做的事情而言，他们可以利用什么？他们现在如何才能让他们的美元对他们有价值？

如果您尚未在工作中注册雇主的退休储蓄计划 401k、403B、457，您知道，根据您从事的工作类型和您的雇主提供的某种匹配，您可能会不要将您的储蓄资金发挥到最大潜力。而这只是您可以做的一个小转变。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 是的，它也有点说明了如果我们只关注我们的债务，我们所有的财务努力都是向后关注而不是储蓄。它的一部分就像是走向未来、走向我们的兴奋、走向我们的价值观和目标的情感暗示。伊莱恩想到的事情是她实际上在偿还债务方面取得了很大进展。这真是太不可思议了。她有十万美元的贷款，几年后她可以看到隧道尽头的曙光。

但她现在描述的是这种对未来是否足够的持续焦虑。那么我们如何开始前进并让这些焦虑感消失呢？

琳内特·哈尔法尼-考克斯： 好吧，我认为 Elaine 在偿还价值 60,000 美元的学生贷款债务方面做得很棒，这太棒了。嗯，她还为零吗？不，但她取得了巨大的进步，我真的会为她鼓掌。也许有时只是从金融专家或其他人那里听到、了解和理解，她在 29 岁时迄今取得的成就确实令人印象深刻。我的意思是我花了很长时间来还清我的学生贷款，而且我的钱要少得多——我有 40,000 美元，而她有 100,000 美元。

我分享了我自己的过去，我经历了离婚，我不得不支付前夫的赡养费和孩子的抚养费。所以，因为我碰巧是一个积极、乐观、半满的人，所以我把它放在克服和超越障碍和那种性质的事情的背景下。

所以我确实告诉人们，意识点对于提前认识到非常重要。像伊莱恩一样，女孩，你在踢屁股。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 无论您是在偿还债务旅程的开始，只是想弄清楚如何开始，还是像伊莱恩一样，在为未来储蓄和努力偿还过去的债务之间管理不稳定平衡的焦虑，它”记住这些真理至关重要——你不是你的债务。你的净资产并不能决定你的自我价值。你今天所处的位置不是永久的，它也不能控制你将来可以去哪里。你肯定不是一个人。

虽然债务不一定是永远的，但在您确切知道自己欠了多少债务之前，很难制定偿还债务的计划。因此，如果您还没有，请准确评估您欠谁、欠谁、每月最低还款额和每笔债务的利率。一旦掌握了所有这些信息，您就可以更好地考虑所有还款计划选项。

根据您可以控制的事情以及最适合您的计划，为您的债务偿还制定具体的分步计划，可以帮助您过上充满活力的生活并对未来感到兴奋，而不是被过去的债务所困.

请记住，偿还债务和为未来储蓄的过程，或者你现在想做的事情，甚至只是你自己的幸福和安心，都不需要相互排斥。虽然债务无疑是一种情感和经济负担，但我们可以承认并庆祝我们取得的每一步进步，并学会对我们正在建设的生活和偿还债务的旅程感到完全满意，因为知道我们今天的生活只是就像摆脱债务后的生活一样宝贵和有价值。

这是 Real Simple 的 Money Confidential。如果像 Elaine 一样，你有一个一直在努力分享的金钱秘密，你可以在 real simple dot com 上给我发邮件，地址是 money dot secret。您也可以拨打 (929) 352-4106 给我们留言。