如果你和我们大多数人一样，你已经为退休储蓄了多少——或者更确切地说，没有储蓄——而感到恐慌。

这部分是因为您阅读的许多退休建议虽然很好，但可能感觉不太可行。一个流行的基准是在你 67 岁时节省 10 到 12 倍的年薪。这意味着一个人年收入 60,000 美元（大致是美国的中位数），可能需要在 67 岁之前存入 700,000 美元以上。

其他人说你需要从 100 万美元到 500 万美元不等。再次，大口大口——尤其是看到退休储蓄的中位数远不及这个数字。更重要的是，这些目标对于女性来说尤其难以实现，因为男性每赚 1 美元她们仍然只能赚 82 美分。

对这些数字的强调让我发疯，认证财务规划师凯文马奥尼说，他是 金融咨询公司Illlumint 在华盛顿特区，他们弊大于利。这是因为对某些人来说，这些崇高的指导方针——虽然显然是在鼓励你尽可能多地储蓄——但可能会产生相反的效果：他们让人们闭嘴。

是的，您可以在预算内获得良好的天气、文化等。

就像设定不切实际的新年决心一样，设定无法实现的激进储蓄目标会令人沮丧，Sharon C. Allen 解释说 位于伊利诺伊州的 Sterling Wealth Management .对于那个时候的很多人来说，人性就是放弃，这对储蓄者来说是极其有害的。

更重要的是，现实情况是，即使是最好的储蓄者也没有达到这些基准（专家告诉他们，其中许多是 米莉 ，退休后会很好）。事实上，在 60 多岁的时候，他们的年薪远没有达到 10 到 12 倍，最好的储蓄者——定义为那些储蓄超过他们年龄和工资范围内 90% 的人——只达到了他们年薪的 7.4 倍， 根据 MerrillEdge 的分析 .

Mahoney 说，事实上，这是最好的一组，这很好地说明了我们在提供退休建议方面已经偏离了轨道。有很多关于储蓄的回音室大喊大叫——在某些时候，诸如“节省 10 到 12 倍工资”之类的指导方针与现实无关。

专家说，因此，与其试图在 67 岁之前达到 100 万美元这样的大数字或像你工资的 12 倍这样的目标，你应该制定更小、更可行的目标，并在此基础上不断提高。这里有三个规则，可以为退休存很多钱，同时又不会给自己太大压力。

1. 慢慢增加储蓄——即使每年只有 1% 也可以——如果你需要的话 ，马奥尼说。事实上，他说虽然你的目标应该是在开始时将大约 10% 到 15% 的工资存起来用于退休，但如果你现在不能达到这个数字也不要担心，因为这并不总是可能的，尤其是如果您失业或欠了很多债务。
   
   相反，请这样做：如果您有幸拥有 401(k) 或其他雇主赞助的计划，即使您仍在偿还高息债务，也要始终至少缴纳与您雇主匹配的金额。 （那场比赛是免费的！）然后每六个月左右，将节省的钱增加 1% 到 2%，马奥尼说，当你得到加薪或奖金或支付大笔费用时，计划转移其中的一部分退休金也一样。十年后，这个策略可以让你节省 20% 的薪水。艾伦补充说，你应该定期检查自己的支出，看看是否有任何额外的东西或任何你可以削减的东西——有线电视、订阅、偶尔出去吃饭——以便为退休存下更多的钱。她说，大多数人都能找到一些东西。
   
   
2. 如果可以，尽早开始 ，艾伦说。多亏了复利的魔力，如果你在年轻的时候开始，你每个月需要为退休存入的钱要比后来开始的人少得多。想想先锋的这个例子：如果你在 25 岁时开始投资 10,000 美元年并在 40 岁时完全停止，你将在 65 岁时拥有超过 100 万美元。如果你的朋友开始投资相同的金额，但等到 35 岁再做，即使在持续投资 30 年后，她仍然会结束比你少 20 万美元。
   
   
3. 如果需要，可以追赶。 如果你没有早点开始，不要害怕：你可以追赶，因为美国国税局允许你在 50 岁及以上时将更多的钱存入退休账户：虽然大多数员工最多可以存入 19,500 美元加入他们的 401(k) 计划，如果您年满 50 岁，您可以额外存入 6,500 美元。对于许多人来说，这个时机通常是好的，因为随着年龄的增长，孩子的费用往往会降低，而且我们经常还清学生贷款等可能阻止我们储蓄更多的东西。

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