对于大多数人来说，为未来做计划意味着要控制好自己的财务状况。大多数主要的人生目标——买房子、举办一场精彩的婚礼、度过一个千载难逢的假期、生孩子——最好有坚实的财务基础。除了这些一次性的里程碑之外，许多人还梦想过一种需要一定数量的金钱来维持的适度奢华（或极度奢华）的生活方式。虽然这些放纵感觉很好而且很重要，但它们也可能导致生活方式的蔓延，这会破坏任何精明的财务规划。

如果您（或您和您的伴侣）已经建立 财务独立 用你所拥有的和已经想出的 如何摆脱信用卡债务 除其他外，您在财务上处于相当不错的位置。你会认为收入的积极变化——比如加薪或奖金——只会改善你的财务状况，但由于生活方式的蔓延，情况并非总是如此。

什么是生活方式蠕变？

生活方式蔓延，有时称为生活方式通胀，是指生活费用和非必要支出随收入增长。当你的收入或生活水平较低时，生活方式的蠕变可以使活动或物品看起来像是奢侈品——去异国情调的地方度过漫长的假期、顶级电器、全新的汽车、经常在高档餐厅用餐——似乎是必需品。从本质上讲，这是您的生活方式和生活水平逐渐上升到您在生命早期无法维持的水平。在生活方式恶化的糟糕情况下，这种不必要的支出可能会减少储蓄。

“生活方式蠕变的明显迹象是心理或听觉上的反映，‘我是怎么做到的？’”凯蒂沃特斯说，认证财务规划师 稳定的沃特世金融。 “我们发现，客户经常否认他们的过度行为，并随着收入的增加而改变他们对节制的定义。”

沃特斯说，她经常看到客户决定休长假、升级房屋和购买新车——以及所有这些所谓的（且昂贵的）必需品，说服他们也增加退休储蓄可能是一个不错的选择。挑战。

沃特斯说：“[这些奢侈品]本身都不是被禁止的或贪婪的。” '令人毛骨悚然的在于强制要求你拥有 他们都是： 房子，汽车，旅行预算，厨房/后院/地下室/浴室改造，私立学校。

生活方式的蠕变在高收入者中最为明显，但任何人都可能陷入这个陷阱。在获得 1% 或 2% 的加薪后，谁没有理由每周更频繁地外出就餐？当你的手段很少时，量入为出似乎很简单。你可以告诉自己，在你下一次加薪或奖金之后，你会省下更多的钱并保持其他一切不变。但更昂贵的生活方式的警报是难以抗拒的：如果你赚的钱足以买得起更大的公寓，你不应该搬到更大的公寓吗？您也许能够负担得起更高的租金，但增加的费用会削减您的储蓄。

沃特斯说：“生活方式蔓延的第一大罪魁祸首是信用卡消费并每个月还清。” “就像工作扩展到分配的时间一样，费用将扩展到给定的信用额度——或者在这种情况下，扩展到提供的收入。很有可能，当你第一次挣到工资时，你的信用卡账单很多， 很多 比他们现在低。随着时间的推移，您的平均每月余额增加，特别是如果绘制在图表上，是您已经屈服于生活方式蠕变的物理证据。

随着收入的增加，提高生活水平并在生活中花费更多的奢侈品在客观上并不是一件坏事，但是当这种习惯影响到您的储蓄努力时——无论是为了退休， 应急基金， 或 529计划 对于孩子的教育——这可能是一个主要的财务风险。正如沃特斯所说，“总得有所付出”。

如何避免生活方式蔓延

如果您拥有足够的钱，也可以拥有自己的豪宅并为退休储蓄：它只需要与您在收入较少时使用的相同的节制和计划。

如果可以的话，立即给你的加薪或奖金以一个目的，从一开始就阻止生活方式的蔓延。这可以是偿还债务（你以后会感谢自己多付的学生贷款或信用卡付款）、存钱买房子或添加到退休账户：你想确保钱不会在你的账号在哪里可以看到。这样，您就不会被诱惑将其花在非必需品上。你可以享受额外的钱，但你需要有意识地这样做并适度。

'当你加薪时 至关重要的 从第二次薪水开始，每个月自动分配这些资金，”沃特斯说。 '否则，你将把它吸收到你的生活方式中，你将永远无法从泥潭中解脱出来。对于奖金，我们说开出一笔钱并挥霍。请你自便！但对于其余的，将其分配给需要它的目标。

如果您担心自己已​​经成为生活方式通胀的牺牲品，您仍然可以扭转开支。如果您将所有费用（固定生活费用和可变的、挥霍的支出等）都放在信用卡上，Waters 建议重新安排，以便信用卡上只有日常的、固定的每月费用，例如抵押贷款、水电费、健身房会员费等.这将使您的余额易于管理。

“每月的可变成本——食品、服装、个人护理、礼物、购买房屋等等——是报表余额逐渐增加的地方，”沃特斯说。 “我们更喜欢客户计算他们每月的可自由支配支出，交叉检查以确保他们能够达到他们的储蓄目标，然后在每个支付期将这笔钱物理分离到一个单独的支票账户。”

以这种方式分开你的钱意味着你必须在非必需品上花费固定的金额。您不会一直花费到您的信用额度，而是只能花费您已经预算的可自由支配支出。 Waters 称此帐户为 Play 帐户或支出帐户：它应包括您每个月真正负担得起的所有活动的费用，同时仍为退休和其他储蓄目标留出尽可能多的资金。

为了计算您每个月可以留出多少可自由支配的资金，沃特斯建议进行为期三个月的支出研究。打印过去三个月的账单——可能是信用卡和支票账户的账单——显示你花费的所有钱。对所有非必要开支进行分类，计算每月平均值，然后将所有费用相加，得出您的每月 Play 帐户预算。 （可能需要进行一些平衡以确保您仍能实现储蓄目标。）

沃特斯说，她让客户设置了定期转账，用分配的金额为 Play 账户注资。该帐户中的所有内容都可以在该月或付款期内花费：“这使我们的客户无需跟踪他们的支出，而是要求他们经常检查帐户余额并使用金额和时间，直到他们下一次注入现金以做出有关支出的决定，”她说。

在这个计算中，费用、税收、保险和储蓄都应该排在非必要支出之前。根据需要进行削减，直到开支占总收入的 50% 到 55%：沃特斯说，这可以让她的客户在良好的退休生活与生活方式之间取得平衡。 （她看到的大多数人在做出调整之前将收入的 63% 至 68% 用于支出。）

“与所有事情一样，像成年人一样管理财务的秘诀是不断争取平衡，”沃特斯说。 “一路上玩得开心，但不要让尾巴摇晃狗。”