建立信用（或恢复受损的信用状况）不是一蹴而就或不费吹灰之力的事情。为了拥有可靠的信用状况，在申请时为您赚取最具竞争力的利率，您必须建立信用额度并拥有负责任的使用历史。但这只是所涉及的步骤之一。

“因为信用如此复杂，建立它需要时间和耐心，尤其是当你试图重建不良信用时，” 首席人事官兼财务倡导者科琳·麦克里里 (Colleen McCreary) 说 信用业力。 “知道要拉动哪些杠杆可以帮助您走上提高和保持分数的正确道路。”

为了帮助揭开这个过程的神秘面纱，我们请 McCreary 和其他领先的信贷行业声音分享他们的重要提示 发展 和 保持一流的信用状况 .这是他们不得不说的。

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了解影响信用评分的因素

在开始建立信用档案之前，了解影响总体评分的每个因素非常重要。有五个主要贡献类别：付款历史（按时付款）；信用利用率（您欠可用信用额度的金额）；信用记录的长度（您的信用额度开放了多长时间）；信用类型（您拥有多少种不同类型的信用额度，例如抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和信用卡）和新信用（您最近是否申请了新贷款或其他信用）。

了解这些因素以及它们如何影响您的分数将有助于您改善信用，Brittney Castro 说， 作为。

开一张安全的信用卡

如果这不明显：你必须 用 信用以建立信用。如果您刚开始这样做，最好的方法之一是开设有担保的信用卡。

这些类型的卡需要预付现金存款才能开立，作为抵押品，如果您无法付款，信用卡发卡机构可以提供一些安全保障。因此，如果您几乎没有或根本没有信用记录，则担保信用卡比标准信用卡更容易获得。开设此类账户可能是您信用建设之旅的重要第一步。

信用评分是关于评估你的财务责任水平，Freddie Huynh 说，数据优化副总裁 自由金融网 .因此，需要一些历史记录，最好是记录您偿还债务的情况。

Huynh 说，当使用信用卡开始建立您的信用档案时，要知道一张卡足以建立还款历史。

申请个人贷款

与开信用卡类似，贷款并​​负责还款可以帮助您建立信用档案。埃里克·赖特 (Erik Wright)，博客的创建者 现实生活中的投资者夫妇， 建议您从当地银行获得一笔小额个人贷款，即使您并不真的需要这笔钱。

赖特说，将这笔钱存入账户，仅用于（按时）还款。还要额外支付本金余额，以便更快地还清贷款。这样做你会支付一点利息，但按时付款和全额偿还贷款会增加你的分数。

不要依赖借记卡

借记卡非常方便，如果您想避开信用卡的诱惑，它们会很棒，但要知道它们在建立您的信用档案方面是零。

Huynh 说，他们根本不考虑信用评分。这是因为借记卡交易只是银行账户交易，而信用卡交易是借贷交易。每当您使用借记卡时，金额会立即从其绑定的银行账户中提取。使用信用卡，您实际上是借钱来支付费用，然后每个月都会收到一张您必须支付的账单。

为您已经在做的事情赢得赞誉

消费者通常会惊讶地发现，按时支付房租、手机账单或水电费等费用并不会影响他们的整体信用评分。 CreditCards.com 的高级行业分析师 Ted Rossman 说，这是因为传统的信用评分公式往往不包括这些项目。

但是有一种方法可以让这些勤奋的付款计算在内。您可以注册程序，例如 益博睿助推 （自由）， 栖息 （也是免费的），和 电子可信 （每年 24.95 美元）将这些和其他现有账户纳入您的信用档案。

Experian Boost 声称平均增加了 13 点。 Perch 说，一些用户基本上是一夜之间从没有信用评分变成了 600 多分。罗斯曼说，这太不可思议了。

每月支付一次以上的债务

这是拥有最佳信用档案的人所熟悉的另一个技巧：尝试每周或每两周进行一次信用卡付款（如果可以的话），这将在整个信用卡的每月结算周期中保持较低的总体余额。

每个信用机构在每个月的不同时间提取您的信息。因此，最好每周或每两周付款，以保持低余额，Blake Jones 说， 石榴金融 .例如，假设您在当月 20 日还清了 10,000 美元的信用卡余额，但信用机构在当月 19 日提取了您的信息。即使您在到期日之前还清了全部余额，您的信用评分仍可能会降低，因为当您仍有 10,000 美元的余额时，机构会提取您的信息。

总是按时支付账单

说到付款，这应该是显而易见的，但以防万一您还不知道这一点：信用评分中最重要的因素是付款历史。因此，如果不出意外，请确保您按时收到每月付款。

即使是一笔错过的付款也会损害您的信用评分。所以尽你所能，不要完全错过付款，McCreary 说。

如果您过去遇到过这方面的挑战，请寻找将所有账单付款合并到同一天的方法，以便更轻松地记住到期日。许多债权人将允许自定义您的到期日。

成为他人帐户的授权用户

如果您刚刚开始建立信用记录并希望特别快速地增加您的个人资料，请让负责任地使用信用的父母或合作伙伴将您添加为他们某个帐户的授权用户。

成为授权用户意味着您被添加为其他人信用卡的二级账户持有人。假设主要帐户持有人具有按时付款和低信用利用率的良好历史，这会对您的信用产生积极影响，因为他们的帐户将出现在您的信用档案中，从而有助于建立和提高您的信用评分，说消费者储蓄和家庭理财专家 安德里亚·沃洛克 .

战略性地添加帐户

虽然开设信用额度对于建立您的信用档案很重要，但您也不想在这方面发疯（远离信用卡申请），因为一次申请过多的信用会降低您的信用评分和让你看起来像一个有风险的借款人。

大多数应用程序会触发硬查询，这会暂时减少您的分数。 CreditCards.com 的罗斯曼说，新账户还降低了您账户的平均年龄，这是另一个问题。

我建议每六个月左右申请一次信贷。当您在抵押贷款市场上时要特别小心，因为您不想在财务生活中的那个敏感时期做任何事情来危及您的分数。尝试推迟申请任何其他信用，直到您关闭。

注意你的信用组合

关于开设账户的另一个重点——尝试战略性地这样做，因为贷款人理想地希望看到您已成功管理 不同的 账户类型。

罗斯曼说，如果你只有信用卡等循环信用，那么申请分期贷款可能是有意义的，比如信用建设者贷款——基本上是一种向信用局报告的强制储蓄形式。或者，如果您只有分期付款信用，其他例子包括汽车贷款和学生贷款，那么也许您应该获得一个循环账户，比如有担保的信用卡。

这是罗斯曼在你这样做时要记住的一个重要警告：我不希望某人负债只是为了建立信用，但巧妙地使用，这些策略实际上可以帮助你省钱 和 建立信用。

通过要求增加信用来降低您的信用利用率

另一个影响你的总分的主要因素是你的信用利用率，它是你使用的信用量相对于你可用的信用总量。行业专家通常建议低于 30%，尽管那些信用评分最高的人通常会将其总信用利用率保持在 10% 以下。

换个角度来看，如果您所有信用卡上的可用信用总额为 20,000 美元，并且您已经积累了 15,000 美元的费用，那么您的信用利用率就太高了，这将对您的分数产生负面影响。但是，如果您只收取了 20,000 美元中的 2,000 美元，那么您只使用了 10%，这要好得多。

提高您的利用率的一个快速方法是简单地要求您的一家或多家信用卡公司提高信用额度，这将增加您可用的总信用额度。

但是做 不是 出去并立即使用增加的积分，因为您将立即回到起点。

Real Life Investor Couple 的 Wright 说，增加可用信用但不使用它会降低您的信用利用率，这可以提高您的信用评分。

保持旧帐户开放

这个技巧更适用于那些正在修复信用的人，而不是最初建立信用的人，但请记住，您的信用记录的长度会影响您的个人资料——而损害您的分数的最简单方法之一是关闭旧帐户.

您的信用评分的一个组成部分是您的平均信用年龄。 SoFi 的 CFP 的 Brian Walsh 说，贷方将此视为了解您负责任地使用信贷的时间的一种方式。关闭信用卡会降低您的平均信用年龄，从而对您的分数产生负面影响。

与其关闭您可能已经还清的旧账户，不如考虑让它们保持开放状态，特别是如果它们不需要年费。 Walsh 建议，您甚至可以使用信用卡支付经常性的每月账单，然后为该信用卡设置自动转帐，以每月全额支付余额。这样做不仅可以使您的卡保持活跃，而且还将继续创建付款历史记录，以帮助进一步建立您的信用。

定期查看您的信用报告并解决错误

您是否定期查看您的信用报告？如果你没有这样做的习惯，你就犯了一个大错误。原因如下：您的报告可能存在不准确之处。如果你发现了一个你应该怎么做？当然，立即采取措施纠正它，因为这些错误会导致信用评分降低。通过访问 年度信用报告.com 您每年可以访问一份免费的信用报告。

需要进一步证明为什么这一步很重要？给你：根据 美国联邦贸易委员会调查 ，五分之一的人至少有一份信用报告有误。此外，五分之一的消费者有错误 已更正 由信用报告机构在其三份信用报告中的至少一份报告存在争议后提交。但是等等，还有更多。

在信用报告机构修改其信用报告中的错误后，略多于十分之一的消费者发现他们的信用评分发生了变化——大约二十分之一的消费者的最高评分变化超过 25 分，而每 250 名消费者的最高评分变化分数变化超过100分。

你看懂了吗？简单地争论不准确之处可能会导致对您有利的主要观点。

罗斯曼说，也许其他人的信息与您的信息混淆了，也许您是身份盗窃的受害者，或者即使您按时付款，贷方仍将您标记为迟到。无论是什么，错误都可能拖累您，因此请定期查看您的信用报告以确保准确性。

分型提示

您可以选择这些推荐措施中的哪些最适合您和您的财务状况，但如果要记住一个关键点，那就是：一致性。

McCreary 说，您可以为自己的信用做的最有影响力的事情是养成一些一致的财务习惯，并随着时间的推移保持这些习惯，以帮助提高分数并保持良好的信誉。