当您开始研究退休计划时，一些趋势变得显而易见。很多建议都假设 401(k) 以及与某些雇主匹配的 401(k) 是大多数人为退休储蓄的东西。许多小费也依赖于小费追随者的收入随着时间的推移而增加，以及工作之间的轻松过渡，允许简单的 401(k) 翻转。但是当你没有所有（或任何）这些时怎么办？

当然，很大一部分美国人口确实拥有 401(k) 和稳定的就业，所以这个标准建议适用——但也有一大群人没有 401(k) 或传统的职业道路。 （此外，在大流行之后，失业或长期失业的人数肯定会比以往任何时候都多。）

尽管每种情况都不同，即使对于那些财务状况较为传统的人来说，任何拥有非传统财务状况或职业道路的人都可以做一些事情来建立退休储蓄。不过，重要的是要注意，无论您的财务状况如何，您越早开始为退休储蓄越好。即使您每个月或每年只存一小笔钱，在银行存更多年的钱也可以帮助您利用复利。 （此外，它使为退休储蓄的过程变得不那么令人生畏。）

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一 如果你没有稳定的薪水……

如果您的收入每月或每年的收入不一致，请尽您所能保持支出的一致性和可管理性。例如，如果您将支出限制在低收入月份的收入范围内，那么您将在您特别成功的月份有多余的钱——您可以将多余的钱存入您的退休基金以帮助弥补您无法为帐户供款的月份。

具有供款限额的退休账户每年运作一次，因此只要您在全年的某个时间点（或下一年的纳税日之前）进行供款，您就可以年复一年地把现金存起来。

你还想尽你所能建立一个庞大的应急基金。如果当月没有收入时，这些紧急储蓄将使您能够在不负债的情况下照顾必需品 - 或利用您设法积累的任何退休储蓄。

二 如果您无权访问 401(k)……

许多工作或雇主没有 401(k)——雇主赞助的退休账户。如果您的工作没有提供，或者您是合同工或项目工，您仍然需要开设某种税收优惠的退休账户，让您在享受税收优惠的同时为未来储蓄，无论是现在还是将来。

401(k)s 和 Roth 401(k)s 都是雇主赞助的，因此您可能无法使用。相反，如果您符合条件，请考虑使用传统的 IRA（个人退休账户）或 Roth IRA 或两者兼而有之。每个账户都有自己的要求和年度总供款限额，但您可以自己开设一个账户并将其保存在您选择的任何地方，无需处理展期或归属期。

请注意，美国国税局 2021 年对任何类型 IRA 的供款限额为 6,000 美元，如果您年满 50 岁，则为 7,000 美元。如果您认为自己每年能够为退休供款超过 6,000 美元或 7,000 美元，您可以考虑其他账户，例如简化员工养老金计划或单人 401(k)（也称为单独 401(k) ））。如果您想开设其中一个帐户，请与专家交谈以找出最适合您的帐户。

3 如果您的收入多年来一直波动甚至下降……

标准的退休建议，特别是与节税策略有关的建议，假设您在职业生涯后期会比开始时赚更多的钱。您的总收入决定了您有资格获得哪些退休账户，但它也会影响您为退休储蓄的最佳策略：对罗斯账户的供款是税后的，因此您在赚到钱时就纳税，但是以后免税退税，因此，它们通常被推荐给那些希望退休后的税级比现在更高的储蓄者。

与此同时，对税前账户的供款——401(k) 和传统的 IRA——现在有助于降低您的应税收入，但当您在退休时提取这笔钱时，您需要为这笔钱纳税。高收入阶层的人现在可能更愿意为传统账户供款，因为他们希望在退休时处于较低收入阶层，所以到时候他们会少缴税款。

但是，您的工资或收入多年来一直在波动，您需要相应地调整您的策略。如果您一年没有收入（但仍然能够为您的退休账户供款），请将这笔钱存入罗斯账户；如果您的收入特别高，请将这笔钱存入传统账户，以降低您的应税收入。许多专家建议将您的供款分配给传统账户和罗斯账户，以便您在退休时有一些选择，因此计划利用每个账户的不同好处。