我们都有债务——从大的、不可避免的开支，如大学贷款和抵押贷款，到小额的，比如你通过收取意外的汽车维修费用或超出你真正负担得起的节日礼物而积累的信用卡余额.

在 2012 年 1 月发行时，美国人欠下超过 8.5 万亿美元的住房抵押贷款、近 1 万亿美元的学生贷款和 7896 亿美元的信用卡债务。根据美联储的数据，这意味着家庭债务中位数超过 20 万美元。尽管自 2007 年经济衰退开始以来，我们的债务负担实际上有所减少（部分原因是支出下降），但最近的统计数据显示，巨额贷款继续对我们的财务造成严重破坏。

美国教育部报告称，在 2008 年 10 月至 2009 年 9 月期间开始偿还学生贷款的借款人中，近十分之一的借款人在 2010 年 10 月违约——这是 14 年来的最高水平。根据止赎数据聚合商 RealtyTrac 的数据，抵押贷款机构在 2010 年对创纪录的 280 万处房产提交了止赎程序（比 2008 年增加了 23%）。因此，2010 年个人破产申请猛增 9% 也就不足为奇了。

所有这些债务不仅伤害我们的钱包；它还会损害我们的健康和人际关系。非营利组织国家信用咨询基金会 (NFCC) 最近的一项民意调查发现，24% 的人表示财务焦虑对他们的健康有不利影响，27% 的人表示这对他们的婚姻有负面影响。

如果你被所有这些债务压得喘不过气来，减少它的关键是什么？一开始就知道你是如何进入它的。

为什么我们过度扩张

我们不擅长想象不占用钱包空间的钱。 本书的作者乔纳·莱勒 (Jonah Lehrer) 表示，当人们用信用卡花钱时，他们的大脑处理交易的方式与使用现金时不同。 我们如何决定 (, 亚马逊网站 ）。我们大脑中处理付款的部分并不真正了解当我们取出塑料时会发生什么。举个例子：麻省理工学院 2000 年的一项研究表明，在拍卖会上，人们愿意用信用卡而不是现金支付两倍的价格。事实证明，当你看不到钱时，更容易失去它。这也可以解释为什么我们中的许多人能够相对无焦虑地签署昂贵的抵押贷款和汽车贷款；虚线上的巨额金额太大太抽象，无法考虑。

我们太乐观了。 你有没有做过一天的待办事项清单，却发现你严重低估了每项任务需要多少时间？专家说，债务也会发生同样的事情。这是一种称为未来折扣的现象，在这种现象中，我们倾向于夸大我们赚取大笔金钱或在未来支付大量款项的能力。我们对自己说，“我一定会得到加薪”或“一旦我收到丰厚的退税，我就可以还清”，佛罗里达州萨拉索塔的金融心理学首席执行官 Kathleen Gurney 博士说Corporation，一家专门研究金钱心理学的咨询公司。零售商利用未来的折扣对他们有利。那些兜售 12 个月利息为 0% 或没有首付的优惠？商家指望您现在购买，然后再弄清楚如何支付账单。如果你不这样做，他们会给你带来巨大的利率跳跃和其他惩罚。

我们很冲动。 在办公室度过糟糕的一天后，让您回想上次去商场的情景。你觉得， 我努力工作——我值得拥有美好的东西 ，或哀叹你从来没有得到款待？这种“祸不单行”的想法会压倒大脑的逻辑中心，并导致一时冲动的购买，让你感觉更好。 （据全球营销贸易协会 Popai 称，惊人的 60% 的购买是计划外的。）不幸的是，高潮是短暂的，NFCC 发言人 Gail Cunningham 说，所以你最终会一遍又一遍地重复这个循环再次。

我们忘记了小事。 想想昨天。你还记得在自动售货机上花 75 美分买零食，花 10 美元买音乐，花 6 美元买雨伞吗？可能不会。匹兹堡卡内基梅隆大学的行为经济学家兼经济学和心理学教授乔治·洛文斯坦说，当你购买不同的东西时，你不会注意到每天的小额支出。

我们听取权威人士的意见。 让我们面对现实：我们并没有完全靠自己负债。 2008 年之前，银行、信用卡公司和政府使我们能够借到越来越多的钱。 （还记得专家曾经说过它是 总是 买比租更好？）积极的营销活动和宽松的资格限制使得注册一袋塑料或获得巨额住房贷款变得容易。不幸的是，在经济崩溃几年后，消费者仍在试图弄清楚如何清理他们的个人债务。