美国教育部最近宣布，学生贷款还款、利息和收款的暂停将于 2022 年 1 月 31 日结束。 网站 解释说，“该部门认为，这个额外的时间和确定的结束日期将使借款人能够计划恢复付款，并降低重启后拖欠和违约的风险。”
但是，虽然我们这些拥有学生贷款的人可能会喜欢延期，但我们也必须为这些余额到期的那一天做好准备。我们交谈过 公民银行学生贷款主管克里斯汀·罗伯茨（Christine Roberts） 和 Erik Kroll，一位经过认证的财务规划师和 学生贷款超过 50 ，他们都说所有借款人都应该遵循几个一致的步骤：根据您当前的财务状况审查您的贷款条款，并选择三种可用的贷款还款策略之一。哦，当贷方在明年初恢复收款时，请准备好出现混乱。
以下是有关这些步骤的更多信息，以及您可以采取的更多措施，以确保您制定了适用于 2022 年的贷款还款计划。
首先，重新评估您的贷款条款。
罗伯茨在学生贷款领域拥有超过 25 年的经验，她花费大量时间与借款人和家庭合作，以了解他们的贷款偿还选择。她说，了解下一步该做什么的第一步是评估您的利率。当然，您可能会模糊地记得您注册的内容，但我们中的一些人已经贷款了几十年并且忘记了细节。鉴于当前的财务现实，重新审视这些数字很重要。
也许您现在实际上可以支付全部贷款 - 或者您可能会在退休时支付良好的费用。在彻底审查您的 摊销时间表 ，其中包括详细的还款时间表和贷款利息总额，您可以就下一步做什么做出明智的决定。我们的专家说，这是前三个选项。
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一 参加宽恕计划。
没有水晶球可以帮助借款人预测何时或是否会结束对学生贷款债务取消的法律审查。有传言称，国会或总统可以取消某些借款人的某些贷款，最高可达一定金额。但谁最终会从这种不确定的前景中受益，谁将被留下账单，这是任何人的猜测。
克罗尔热衷于帮助年长的借款人驯服他们的学生贷款并安心退休，他建议他的客户制定一个宽恕策略，而不是抱着取消的希望。有新的支持来纪念 公共服务贷款减免 (PSLF) 计划 ，这是 受到广泛批评 让许多教育工作者、医疗保健专业人员和公务员陷入困境。现在有一个 临时扩大 PSLF 计划 ，这意味着提供救济。与其等待取消，不如寻求 参加宽恕计划 或通过您的雇主调查报销选项。
二 立即付款。
借款人现在可以恢复付款以偿还贷款本金。罗伯茨建议有可支配收入的人这样做是为了在贷款期限内省钱。这种教科书式的方法意味着，每当贷方敲门时，您就已经消除了大量的贷款余额。通过利用这段时间继续或加速付款，借款人实际上支付了 0% 的贷款。如果能在还款生效前把贷款全部还清，那就更好了。
但是，如果余额太大或资金已经分配给其他必需品，那么决策就会变得更加棘手。经过认证的财务规划师可以帮助您创建一个 无债务路线图 计算这些数字，看看是否值得提前偿还这笔学生贷款。或者，对于某些人来说，偿还高息债务或为紧急储蓄账户提供资金可能是更好的做法。
3 合并或再融资为低息贷款。
“根据借款人的信用状况，再融资可以降低他们的利率，使他们能够在贷款的整个生命周期内进行储蓄，”罗伯茨说。许多人发现将多笔贷款合并为一笔贷款，每月只需支付一笔贷款的价值。 '合并只会以您当前现有利率的加权平均值产生一笔新贷款。这意味着借款人需要计算一下他们的整体新利率，以确保他们不会增加每月的总还款额，”她警告说。罗伯茨说，借款人现在绝对应该开始考虑再融资方案。固定利率仍在 通常低于 3% ，但这些费率预计不会持续到 2022 年 2 月之后。
如果说整合相当于快速走到终点线，那么再融资相当于冲刺。再融资意味着放弃联邦贷款延期，以换取私人贷方的较低利率。克罗尔解释说，“尽管改用私人承运人会导致开始付款，但目前借款人的利率非常低。随着时间的推移节省的利息可能是值得的，特别是如果利率上升，也许是因为有些人预计一旦冻结付款结束，将会有大量的人寻求再融资。他还提醒人们依靠宽恕或取消策略 不是 为他们的政府支持的联邦贷款再融资，因为这可能使他们没有资格获得这些最终的救济计划。
最后，保留您的贷款记录的备份。
鉴于这是我国第一次此类暂停，专家表示，借款人应该预料到付款暂停结束时会出现故障。 Kroll 说，在服务商层面也存在明显的缺乏组织性。 “根据目前的规定，我预计会开始看到服务商的信件，通知借款人他们即将付款。”他还指出，一些贷款服务商已公开表示，他们将在 12 月 31 日之后退出为联邦贷款提供服务，这可能意味着这些贷款将转移给新的贷方，从而导致帐号、在线访问和支付流程更加混乱.
罗伯茨说，借款人应该在网上与他们的贷款服务提供商核实付款金额或时间表是否发生了变化。 “目前，联邦政府表示贷款将被重新摊销，这意味着贷款的剩余余额将平均分配在贷款剩余的付款数量中。这意味着，如果您在暂缓生效时还剩下 120 笔付款，那么从 2022 年 2 月 1 日开始，您将还剩下 120 笔付款，”她说。这很重要，因为如果您在零利息宽容期间进行了任何付款，您的付款金额或剩余付款次数应该会减少。如果没有，您将不得不联系贷方并直接记录。最好打印出付款记录，将报表保存为 PDF，并准备好让您的贷款服务机构对可能出现的任何差异负责。
