内华达州里诺市 32 岁的基本医疗保健工作者克里斯蒂娜经常发现她的预算被推到了边缘，她的儿子患有自闭症，需要支付学费和接受治疗。因此，当出现意外开支时，她经常求助于信用卡支付。但是现在，由于利率很高，而且几乎没有额外的钱来偿还债务，她有 17,000 美元的信用卡债务，感到不知所措。她转向 金钱机密 播客和主持人 Stephanie O’Connell Rodriguez 寻求帮助。 （克里斯蒂娜不是她的真名。）

克里斯蒂娜一直在从事额外的工作以试图还清债务，但她仍然觉得自己落后了。她说：“当你看到你支付的费用和数字没有下降时，这几乎就像你真的很努力地做家庭作业而你的平均成绩仍然只有 C。”

罗德里格斯求助于金融专家 辛迪·祖尼加-桑切斯 ，零基预算教练的创始人，她还清了自己的 215,000 美元债务，为克里斯蒂娜提供建议。

谈到债务，信用卡债务是您首先要解决的问题，因为利率高得令人难以置信，而且感觉非常非常好，您永远无法摆脱它。您支付的款项几乎不足以支付信用卡债务的利息。

Cindy Zuniga-Sanchez，零基预算教练的创始人

Zuniga-Sanchez 建议克里斯蒂娜首先专注于还清信用卡债务，因为这可能是她拥有的利率最高的债务。寻找降低利率的方法，无论是通过与信用卡公司谈判，还是将余额转移到低息信用卡或个人贷款，都可以提供帮助——只要克里斯蒂娜能够避免积累新的额外信用卡债务，而她正在偿还剩余的债务。

这意味着设立一个小额应急基金来帮助支付这些意外开支——即使是 2000 美元的预留也可以帮助她度过艰难时期。如果她每个月只能再增加 50 美元或 100 美元，她也不应该气馁。祖尼加-桑切斯说：“你会惊讶于少量的额外付款会对你的整体债务支付产生影响。”

收听本周的 金钱机密— “我欠信用卡债务超过 17,000 美元——救命！” — 听听 Zuniga-Sanchez 和 Rodriguez 关于处理信用卡债务的技巧。

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成绩单

艾比： 我只是超出了预算，这就是信用卡债务到我无法再跟上的地方。

莫琳： 为什么我欠信用卡债务这么多钱，我现在欠大约 5,000 美元。对我来说这完全是个谜吗，我绝对需要帮助。

杰斯： 我目前总共支付了大约 400 美元，我只是觉得它总是停滞不前。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯 ：这是 Money Confidential，来自 Real Simple 的播客，关于我们的金钱故事、斗争和秘密。我是你的主人，Stefanie O’Connell Rodriguez。今天，我们正在与一位来自内华达州里诺的 32 岁基本医疗保健工作者交谈，我们称她为克里斯蒂娜，而不是她的真名。

克里斯蒂娜： 我觉得我对每个月的所有账单都非常负责，我们的抵押贷款支付我们的医疗保健账单，继续工作。但是很难适应支付我的高等教育学费以及为我患有自闭症谱系障碍的儿子支付行为疗法的费用。因此，即使我有这样稳定的收入，出于某种原因，意外的账单也会让您不知从何而来。有时，它们是大件商品——它们不像这里的 100 美元。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 在那些时刻你会做什么？你如何支付这些账单？

克里斯蒂娜： 我把自己放在一个支付系统上。然后在某个时间，我只需要预先支付费用。所以很多时候在那种情况下，嗯，我会把它放在信用卡上。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯 ：当我们想到信用卡债务时，我们往往会联想到粗心的理财习惯、超出我们能力范围的轻率消费以及粗心大意的金钱错误。但与克里斯蒂娜谈论她的信用卡债务描绘了一幅截然不同的画面。一个可能更能代表 近一半 有信用卡债务的美国成年人——对他们来说，融资是获得教育和医疗保健等服务的一种方式，就像克里斯蒂娜一样。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你现在的信用卡债务是多少？

克里斯蒂娜： 它的价格为 17,000 美元。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 到目前为止，您的处理方法是什么？

克里斯蒂娜： 我有第二份工作，我要再增加一份工作，所以我会做三份工作，我一直在付款，但我觉得即使我支付了最低付款并且我额外支付了 200 美元，其中大部分仍然没有流向校长。利息消耗了我付出的金钱。所以如果我有一个最低限额，那就是 200 美元，你知道，其中大约 75% 是利息。

我觉得我快要淹死了。老实说，感觉就像你无法保持漂浮，你正在做你能做的，你很勤奋和负责，但​​你仍然勉强浮出水面。

我的信用评分几乎是 700 分，所以不是 800 分，但就像 788 分，然后随着时间的推移，它下降了 100 分。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 您在此期间的任何时候都需要您的信用评分吗？

克里斯蒂娜： 我们去年七月刚买了房子，是的，这真的很难。我冻结了我所有的信用卡。我总是与信用卡收款人或代理机构一起完成这些计划，并且我已经打电话给他们。我告诉了他们我的情况，他们不会降低利率，但大多数时候他们会说，好吧，如果您锁定卡并付款，我们不会向您收取该金额的利息那已经在那里了。所以我已经这样做了，但是是的，这真的很尴尬。

它正在稳步开始攀升，因为我正在支付所有款项。我正在使用自动付款，所以我没有迟到，我想我会继续减少余额。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我知道你仍然负债累累，但我想知道你是否能够认识到进步并以任何方式庆祝它。

克里斯蒂娜： 我不认为我能够做到，直到我的债务低于 10,000 美元并且我的信用评分至少在 730 年代。

我不知道这是否只是我的性格，但我在学校一直是个好学生，我一直努力成为一名好员工、好妈妈。是的，您正在做所有这些伟大的事情，但失败的后果如此之重。当你看到你支付的费用并且数字没有下降时，这几乎就像，当你非常努力地完成你的家庭作业、你的研究论文或你的项目时，你的平均水平仍然只有 C 和这就像一记耳光。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我知道信用卡余额和债务影响了您现在可以做什么或不能做什么。你能告诉我多一点吗？

克里斯蒂娜： 最终，我想攻读我的硕士，仅此一项就大约 30,000 美元。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 获得大师的想法只是为了增加您的收入潜力吗？

克里斯蒂娜： 是的。我希望我不必同时做三份工作。我想花更多的时间和我的孩子在一起，因为此时我每天都在工作。有了硕士，我希望我可以继续我的学业，并在专业上进一步发展到可以继续帮助我儿子的地方，如果他想上大学，我希望能够说，是的，我可以帮助您.

如果我说，我知道你想上大学，那就太难了，但这就是你要付出的代价。而且我无法实现您的梦想，因为我仍在支付 600 美元、700 美元的学生债务。我一直在想，这个决定将如何影响我的未来和我的孩子？

我不想让他们觉得我觉得自己很失败，因为你做对了。你上学了，你毕业了。与此同时，你甚至买不起一周的饭菜，因为你已经为你的房租和学生贷款支付了如此巨额的费用，仅此而已。这就是你有时间和金钱的全部。

当我看到我的同事或朋友拿着新手机和昂贵的手提包时，有时会觉得自己被抛在了后面。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 从小到大，你的父母是怎么谈钱的？

克里斯蒂娜： 我妈妈 28 岁就成了寡妇。我爸爸更像是一名自由承包商。所以他在力所能及的地方工作，所以并没有真正谈论金钱，因为当时它的基础是，我们桌上有食物吗？是的。我们一家人在一起吗？是的。我们都健康吗？是的。

直到我妈妈成为寡妇时，我才想尽快满 15 岁半，因为我想找份工作，这样我就可以帮忙了。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你今天和你妈妈的关系怎么样？

克里斯蒂娜： 真的很好。我总是尽可能地帮助她，有时我可以为她买新睡衣，或者，你知道，我可以给她买一双新鞋，或者我可以送她 300 美元。

我们从小就很穷。穷人就像低于联邦贫困线的穷人。我记得有一次我们甚至无家可归，但这从来没有让我感到难过。我一直觉得只要我有我的妈妈和我的兄弟姐妹，我就会好起来。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 而当你买房...

克里斯蒂娜： 我感到内疚。我认为这是因为当你在这么小的环境中长大并且你完成了对别人来说如此重要或如此基本的事情时，比如拥有自己的家，你会觉得你甚至不配拥有它，因为你的妈妈无法做到买房子那你为什么要买？

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你这么说很有趣，因为同时你说，“我是个失败者”。

你在挣扎，但你也有成就，我觉得需要一些，一些承认，一些自爱。当我说这句话时，感觉如何？

克里斯蒂娜： 你知道它温暖了你的心，你知道，它并没有你那样说时那么内疚。但我认为这只是因为我一直是那种人，如果我有什么，我希望别人也有。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你希望五年后你会在哪里？

克里斯蒂娜： 我希望债务能还清，我可以把这笔钱放在一边做别的事情，要么让我妈妈，要么用其他方式帮助她。我看到我自己，你知道的，已经结束，或者开始读研究生。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 没有债务是什么感觉？

克里斯蒂娜： 就这么自由 它实际上几乎就像我爬上一座山，我几乎到了山顶，我几乎可以看到它。

然后一旦你到达那里，你就会感觉到这种力量的激增，就像你可以做任何事情。这正是我完成信用卡债务后的感受。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 在我与克里斯蒂娜的谈话中，让我印象最深刻的事情之一就是她做得对。

她已经全面清点了她的信用卡债务——弄清楚她欠谁、欠谁、利率和每笔债务的最低还款额。她一直在制定预算，并想方设法削减开支，同时还要承担额外的工作以增加收入。她尽可能协商付款计划以避免承担额外的债务，并直接致电她的信用卡公司与他们协商其他还款策略。而且她的债务还款额超过了最低还款额。所有努力偿还信用卡债务的人的所有重要步骤。

那她还能做什么呢？休息后，我们会从最近还清 215,000 美元自己债务的人那里得到一些额外的债务偿还想法。

辛迪祖尼加-桑切斯： 我是 Cindy Zuniga-Sanchez，零基预算教练有限责任公司的创始人。我是一名全职的商业诉讼律师，我也是一名个人理财内容创作者。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你还清了 215,000 美元的债务。

辛迪祖尼加-桑切斯： 是的。每当有人大声说出那个数字时，我都必须提醒自己，哦，是的，我确实疯了。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 所以现在你正在回顾它已经完成它。告诉我处于另一边的情况。

辛迪祖尼加-桑切斯： 哦，天哪。这就像世界上最好的感觉。生活中几乎没有什么事情是我永远无法克服的。

一种是法学院毕业的感觉，一种是通过律师资格考试的感觉，还清所有债务的感觉。我永远不会忘记当我进入决赛、提交付款并正式完成时的感觉。我哭了，我感受到了所有的情绪。我觉得整个世界的重量都从我的肩膀上卸下了。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你如何继续坚持下去并在沉重的负担下保持动力？

辛迪祖尼加-桑切斯： 你必须时刻记住你的原因。这就是让你继续前进的全部。很难看到隧道尽头的光线。

我的父母是移民。我在布朗克斯的一个非常低收入的社区出生和长大。你知道，我们并没有长大。我必须记住，我的父母牺牲了很多。所以请记住，我希望能够为他们提供服务。然后当然，最终债务还清。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 你谈到了你的债务如何真正促进了你现在拥有的很多自由。我认为这确实是一个强有力的观点。我认为这对我们的听众来说真的很有趣。她有很多信用卡债务，大约在 17,000 到 18,000 美元之间。

其中一部分来自资助高等教育。其中一部分用于支付她儿子的自闭症治疗费用。其中很多都与照顾她的母亲和她的孩子有关。

我提出来是因为用她的话来说，当她想到她的信用卡债务时，她觉得自己很失败。而且她对自己太苛刻了。

辛迪祖尼加-桑切斯： 是的。很多时候人们会问我，‘Cindy，你后悔欠债吗？我说不，因为我不会成为一名律师。现在我们可以继续谈论高等教育的完全压抑的价格，但我认为当你想到你所做的某些选择背后的目的时，看，其中一些将是，我认为，非常光荣，例如因为，你知道，出于健康原因需要治疗，学校，你知道，诸如此类。

但有些人可能会说，哦，你知道，试着让其他决定蒙羞。比如，让我们说购物或其他什么。你不知道那个人在那一刻正在经历什么。因此，无论您在哪里、为什么或如何累积这笔债务，它都发生了，而且没关系。它把你带到了今天的位置，现在你只需制定一个前进的计划。但它真正开始于原谅自己发生的任何事情。你承认这一点，你原谅自己，然后你制定了一个前进的计划。

我认为毫无疑问，说到债务，信用卡债务是您首先要解决的问题，对吗？因为利率高得令人难以置信，而且感觉非常非常像你永远不会摆脱它，因为也许你正在支付的款项几乎不足以支付信用卡债务的利息.

所以我认为，当谈到信用卡时，对于任何正在倾听的人来说，首先，你真的需要了解你的数字。拿出所有信用卡的信用卡对帐单，并记下该卡上的余额。写下您所需的最低付款额。好的。即使，当然，理解这将正确地波动。月复一月，视您的情况而定。然后还要记下利率。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 高债务余额对您的信用评分意味着什么？

辛迪祖尼加-桑切斯： 很多时候人们问我，‘Cindy，我的信用评分很糟糕。我怎么把它弄起来？我告诉他们。我喜欢“让它上升的第一件事......”他们就像，‘哦，天哪，是的，请告诉我这个秘密。马上告诉我。’我说，‘还清你的信用卡。’就是这样。还清他们，按时还清。

现在我们有了目标，对吧。我们有一个明确的目标，那就是，我们要确保减少信用卡债务，您会看到信用评分刚刚开始飙升。这也可能是一个很好的动力。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我与克里斯蒂娜的谈话中出现的另一件事是，很多信用卡债务确实与这些意外费用和医疗费用有关。那么，您如何平衡优先考虑的紧急情况储蓄和意外开支与可能有 25% 利率的信用卡？

辛迪祖尼加-桑切斯： 而且很艰难，对吧？但我试图推荐的是，首先，你总是想要拥有你的应急基金。节省一个月的必要生活费用。上帝保佑你丢了工作，对吧？在一个月内，您需要支付房租、食品杂货等最起码的费用。

那个多少钱？因此，例如，对于 Christina，该金额为 2,000 美元。那么，这就是我要说的。然后2,000美元是很多钱。正确的？但是你从小处开始，然后把它放在你的预算中。

这个月，我决定在我的应急基金中存入 200 美元。我需要这样做，否则我的灯就会被切断。这就是您想要的燃料。

然后，当然，您想还清信用卡债务，对吗？因为利息是累积的。如果该利息为 60 美元，而您的最低还款额为 50 美元，则您甚至没有支付利息。这意味着即使您没有在信用卡上进行一次额外的购买，它下个月也会增长——余额会更高。

辛迪祖尼加-桑切斯： 所以我至少要说两件事：承诺绝对高于最低还款额，因为你真的想真正开始减少这笔债务。但另一件事是考虑查看债务偿还计算器。

你可以在那里插入你的数字，然后看看，好吧。如果我只是做了一个额外的。只需 40 美元，只需支付 40 美元，加上我的信用卡债务。

那会产生什么影响？运行数字你会感到惊讶。您会惊讶于少量的额外付款会对您的整体债务支付产生的影响。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我确实想知道是否有任何策略可以让您推荐超出最低还款额的信用卡还款。

辛迪祖尼加-桑切斯： 我会说肯定会考虑余额转移。余额转帐基本上就是您将信用卡上的余额转帐到另一张信用卡，介绍性利率为 0%。现在我希望我们通过它来解决这个问题，因为它有很多警告，我希望人们在跳进去之前要非常小心。正确的。所以你经常会看到这些余额转账优惠哦，18个月的0%利息，对吧？

基本上它是银行说的，嘿，我们基本上会承担你的债务。正确的。就交给我们吧。这样一来，您支付的 25% 的利息就完成了，这让您感觉自己快要淹死了，对吧？然后你和我们一起来，你没有利息积累，比如说，大约 18 个月。

这可能是惊人的，对。这可能会对克里斯蒂娜的信用卡债务支付产生实际、真实和快速的影响。

因为现在利息没有累积在债务上。但是有一个问题，总有一个问题。听着，女孩，如果你在这 18 个月内没有还清信用卡债务，你现在会面临一个很好的声明，说你已经被踢回了 25% 的利息。

如果克里斯蒂娜决定走余额转移路线，我认为这可能是一件好事，尤其是像这样的高信用债务，但我希望她有一个纸上的计划，上面写着，好吧，我要去举个例子，让他们承诺每月偿还我的信用卡债务 900 美元，尽可能多，因为那样我知道什么时候我会完成而不是像这样，我没有希望。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 对个人贷款有什么想法吗？

辛迪祖尼加-桑切斯： 所以我不介意个人贷款，但我希望你非常注意条款。让我们以克里斯蒂娜的例子来说，17,000 美元，她获得了 17,000 美元的银行个人贷款的批准。现在她可以拿走这笔钱，还清她的信用卡债务，现在她欠银行的债，而且银行的利息很可能要低得多。

但这就是问题所在——因为我已经有客户这样做了。他们告诉我我也有个人贷款，我想，好吧，那有什么用？他们就像，好吧，我把它拿出来了，因为我去还了我的信用卡，我做到了，但后来我又把信用卡债务累积起来了。所以现在我有了信用——信用卡债务还活着而且还好——现在我还有银行贷款。

所以这就是我希望你注意的。您需要制定计划，因为在任何一种情况下，在余额转移情况或个人贷款情况下，如果您没有制定计划，您实际上可能会处于比以前更糟糕的境地你是，你知道，当你进入的时候。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 最重要的是，克里斯蒂娜厌倦了只做两到三份工作就能够支付所有这些款项。所以她在想，好吧，也许如果我拿到硕士学位，我就能找到一份薪水更高的工作。她如何去思考这是否是一个好的决定以及如何做出？

辛迪祖尼加-桑切斯： 第一步是，你真的需要主人的吗？很多人，他们进入非常昂贵的研究生学位，但他们实际上并没有坐下来计算该投资的回报。

所以我首先要考虑的是，我在校外可以得到什么样的薪水？不像未来 20 年那样。不，对自己现实一点。研究生在该领域做什么。好的。

这是你要考虑的一件事，因为如果差价只有 10,000 美元，女孩，你可以协商。但是，克里斯蒂娜，我真的非常鼓励你先尝试还清信用卡债务。如果我带着大量的消费者债务进入法学院，而且利息很高，我认为这会分散我的学习注意力，你知道，因为这就是债务的影响。而且我不想阻止高等教育或进一步的发展和改进。不，完全没有，但我确实想鼓励你把这作为你必须做出的最重要的决定之一。所以真的把它映射出来。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我想谈谈多代义务的现实，支持父母，有时同时支持孩子，但也只是那种情感体验。

辛迪祖尼加-桑切斯： 是的，你知道我绝对可以理解这一点，就像我之前提到的，我是移民的女儿，当我 26 岁从法学院毕业时，我的起薪是 160,000 美元。这根本没有关系。这也可能是我父亲在收入最高峰时所做的五倍。随之而来的是很多内疚。处理这些情绪很难，但我必须提醒自己，但这就是我父亲来到这个国家的原因。

正确的。所以对克里斯蒂娜来说，这就是你妈妈为之奋斗的目标，这样你才能成为房主。多好的表达感谢的方式，妈妈。因为即使是把我放在那个位置上，通过你的牺牲，才有机会做到这一点。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 我认为当它似乎只是一种负面体验时，真的很难与你的钱保持联系。关于如何使其成为积极体验的任何想法？

辛迪祖尼加-桑切斯： 是的。我认为，你知道，有目标，把它们写下来。目标跟踪器中的颜色。看，当我试图偿还债务时，这令人生畏。

如果克里斯蒂娜想要一个倒计时温度计，那么她也可以和孩子们一起涂色，对吧？我认为你需要转化消极、羞耻和内疚的能量。你需要把它变成积极的东西。但就我个人而言，我需要以切实可行的方式做到这一点。所以也许这可能是件好事，对，就像围绕它的家庭活动一样。所以你也不会像自己那样生活，对吧。

我不是说要把你的，你知道的，内疚和羞耻放在你的孩子身上。不，当然不。但是您想要图表、便利贴，只需为自己设定实际目标，这样一旦达到目标，您就可以奖励自己。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 当然。而且我认为在此过程中会有奖励并承认较小的增量。因为她说在我的余额低于 10,000 美元之前我无法呼吸。

我的信用评分在 700 以上，我想，那就是太大了，咬一口。你知道，你谈论的不仅是庆祝这些小小的胜利，而且只是让她把她的家人带进来，不是以消极的方式，而是让她不会独自承担那个负担。

辛迪祖尼加-桑切斯： 确切地。让人们参与进来。这就是我创建 Instagram 帐户的原因。在我的旅程中，我定期参与了成千上万的人。

就像，为什么不呢。就像，你知道，就是这样，但这是让我有动力的积极方式。我正在分享我的数字，比如这笔贷款还剩 96,823 美元，你知道吗？一路上人们都在为我加油。

听着，我并不是说您需要创建一个公共社交媒体帐户并像我一样将您的所有业务都放在那里。但是告诉别人。不要独自携带。我不在乎你认为你有多独立。每个人都需要至少一个真正在他们角落里的人。

斯蒂芬妮·奥康奈尔·罗德里格斯： 除了承认和庆祝她已经做对的一切之外，克里斯蒂娜还可以考虑一些替代的债务偿还策略和工具，如余额转移或个人贷款，这可能会让她暂时中断她的利息，这样她就可以在支付方面取得更多进展下来她的校长。

克里斯蒂娜还可以优先为未来意外但不可避免的开支建立储蓄账户缓冲。建立紧急储蓄基金是她可以优先考虑的财务目标，并与她的债务偿还计划一起纳入预算。

由于克里斯蒂娜已经安排了她所有的债务，她现在可以制定优先级计划，继续对她所有的债务进行最低还款，同时一次将超出最低限额的任何东西都放在一张卡上。

她首先还清债务的顺序不如有一个切实的计划重要，她可以跟踪并使用该计划作为保持责任感的动力，并实际认识到她正在取得的进展——可能使用她可以勾选或可以的图表或清单与她的孩子们一起涂色，这样她就可以分享这个过程，并对一路上的成就感到更加满意。

因为有价值的不仅仅是还清债务，而是融资让她能够做的最重要的事情，无论是追求高等教育、为家人提供医疗服务还是实现父母的梦想，这没什么值得内疚或羞耻的。在制定偿还债务的计划的同时，对她同时为自己和家人创造的生活感到自豪也同样重要。

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Money Confidential 由 Mickey O’Connor、Heather Morgan Shott、我、Stefanie O’Connell Rodriguez 制作。感谢 Pod People 的制作团队：Rachael King、Matt Sav、Danielle Roth、Chris Browning 和 Trae Budde。

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