如果您在市场上购买新房，您可能已经了解拥有可靠的信用评分和体面的首付对于有资格获得抵押贷款并成功完成购买的重要性。但是你完全明白吗 多么关键 这两个因素已经成为我们现在所处的竞争激烈的房地产市场，其特点是住房短缺和创纪录的低利率？

以下是全国当前现实的快照：美国最具竞争力的 11 个大都市的平均首付为 21% 根据新的 LendingTree 研究 .在某些地方，例如加利福尼亚州的圣何塞；康涅狄格州的哈特福德和俄亥俄州的克利夫兰，22% 和 23% 的首付是当地平均水平。此外，在这些竞争激烈的大都市中，高达 73% 的买家拥有 信用评分至少720。

换句话说，这不是典型的牛仔竞技表演。如果你想成功地买下你梦想中的家（或买下一个家，期间），最好让你的财务状况处于最佳状态。

“在当今炙手可热的市场中，竞购战发生在 小时 上市的房子。潜在买家需要采取创造性策略才能在竞争中脱颖而出，”房地产经纪人马克·沃什伯恩说。 那不勒斯精品公寓 .

如果你住在三个地铁站，你会想要记住沃什伯恩的评论 这 根据 LendingTree 的报告，最具竞争力的房地产市场是（按顺序排列）加利福尼亚州圣何塞（平均首付 23.67%；信用评分为 720 或更高的买家比例为 84%）；加利福尼亚州旧金山（平均首付 21.43%；信用评分 720 或更高的买家比例为 81%）和北卡罗来纳州罗利。 （平均首付 20.39%；信用评分 720 或更高的买家比例为 70.48%）。

让我们仔细看看为什么信用评分和首付在全国最热门的地区如此重要，以及在您开始购房之前如何让它们井然有序。

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为什么这两个因素如此重要

从本质上讲，它归结为：在竞争激烈的市场中，卖家可能会格外挑剔并选择他们最满意的报价，其中包括选择可能使他们成为 最多 钱，并且他们最肯定会成功关闭而不会打嗝或退出托管。

“在竞争激烈的市场中，买家必须这样做……竞争，”达伦赫茨伯格说， 持牌房地产经纪人 与总部位于纽约的 Babst + Herzberg 合作。 “卖方在选择买方时有两个目标——最高价格和最低风险。”

大多数购房者获得 预先批准 从贷款人那里获得抵押贷款，为大部分房产购买提供资金。如果卖方接受他们的要约，销售合同将取决于买方最终获得抵押贷款。然而，如果潜在买家没有获得该抵押贷款的批准，他们可以取消购买合同，让房屋卖家陷入困境。

“当购房者的首付很高或较高且信用评分良好时，就可以假设买方可以轻松处理抵押贷款，如果他们的报价被接受，他们可能不会脱离托管，” Chantay Bridges 说道。 位于洛杉矶的 EXP Realty . “卖家最不想做的就是从买家开始，后来发现他们的预先批准从未变成批准[并且]他们无法购买房屋。”

Mortgage Acuity 的负责人和抵押贷款顾问 Ryan McPartland 表示，在这样的背景下，首付是最关键的，尤其是定金。

“一般的思考过程是，你愿意放下的钱越多，你在游戏中的皮肤越多，你就会成为更强大的买家，”麦克帕特兰说。 “较大的首付通常表明更有资格和认真的买家。能省下一大笔钱，是对买家资金实力和责任感的高度评价。显然，情况并非总是如此，但在大多数情况下确实如此。

当涉及到定金时，这种思路尤其正确，这是潜在买家在关闭房屋之前存下的定金，以表明他们对购买是认真的。

“如果买方在商定的时间范围内没有满足他们在获得抵押承诺方面的合同要求，卖方可以保留买方的定金。定金越大，买方风险越大，卖方风险越小。卖方的风险越低，报价就越有吸引力，”麦克帕特兰补充道。

因此，所有这些都解释了为什么存款具有重要意义。但是你问信用评分呢？信用评分很重要的原因有很多，但这里有一个特别重要的观察结果。

总部位于华盛顿特区的首席经纪人 Mark Meyerdirk 表示，良好的信用可以转化为更多的贷款产品供购房者选择 城市经纪人 .当房屋卖家有无数的报价可供选择时，他们的经纪人通常会根据潜在买家的财务实力优先考虑买家的融资情况 类型 .

“抛开现金出价，使用传统融资方式的买家比 FHA 或 VA 贷款更受欢迎，”Meyerdirk 说。 “因此，有能力‘走传统’的买家在与其他买家竞争时更有可能获得成功。”

将自己与竞争对手区分开来的方法

鉴于这一现实，有多种方法可以提高您作为购房者的成功几率，其中包括显而易见的：提高您的信用评分并增加您的首付。

“现在有许多信用良好的借款人。因此，作为借款人脱颖而出并保持良好的信用和良好的资产负债表变得更加重要，”首席执行官兼联合创始人 Adem Selita 说 债务减免公司 .

提高和维持信用评分的一些最佳方法包括降低各种信用卡和贷款的余额，不支付任何逾期付款，以及尽可能降低整体债务与收入 (DTI) 的比率。

'确保你的 DTI 尽可能低。最简单的方法是偿还可能对您的每月支出和您的 DTI 产生负面影响的较小余额贷款和债务，”Selita 解释说。 “在这种情况下，最有可能成为罪魁祸首的账户是信用卡账户、个人贷款、学生贷款和汽车贷款。如果您有这些类型的账户中的任何一种，并且它们相对接近还清，请花一些额外的现金来完全支付这些。这将降低您的 DTI，并作为额外的好处提高您的信用评分。

提供现金报价

如果您的资金是无限的（显然不是每个人都如此），您还可以考虑全现金报价，这显然已经变得更加普遍。全现金出价正是它听起来的样子——全现金出价，这意味着购房者将购买房产而无需获得抵押贷款或其他形式的融资。

那不勒斯公寓精品店的沃什伯恩说：“毫不奇怪，这些报价对卖家更具吸引力，因为潜在买家的融资失败的风险被消除了，这又导致了更快的成交时间。” “现在所有的现金报价似乎都处于历史最高水平，尤其是在佛罗里达州那不勒斯这样的第二故乡市场。我们的许多买家已经在他们的金融投资组合中实现了显着收益，并将这些收益转移到房地产上。

沃什伯恩说，在当前的市场条件下，现金买家比寻求融资购房的传统买家具有显着优势。

报价时包括资金证明

Urban Brokers 的 Meyerdirk 说，让您的房屋竞标更具竞争力的一种更便宜的方法是在竞标房屋时提供资金证明。这实质上意味着提供您的金融资产的文件，这些文件可用于与卖方建立您的财务实力，向他们保证交易不太可能失败。

“买家可以通过提供资金证明来展示他们的财务实力，”Meyerdirk 解释道。 “这样做的买家应该确保包括退休账户（假设他们可以选择向他们借款）以及他们可以使用的任何支票和储蓄账户资金。”

免除或有事项

使您的报价对卖家更具吸引力的最后一种方法是放弃大多数意外情况。这是沃什伯恩为他的潜在购房者提供的另一个建议。

他解释说，竞争的唯一方法是在报价中尽可能少地出现意外情况。 '偶然事件是在买方继续之前必须满足的条件。例如，买方的报价可能取决于买方出售他的房子，或卖方的房屋价值评估，或受财产的积极检查。

一般来说，Washburn 会告诉他的客户永远不要放弃检查意外事件，并且有充分的理由。这样做可能会给买家带来不愉快的意外，如果房屋出现结构问题，可能需要进行实质性维修。但作为买家，您可以考虑放弃其他不太重要的突发事件。

“今天的市场意味着购房者必须不遗余力地购买房屋——虽然放弃至少一个正常的意外情况可以帮助你脱颖而出，但在进行其中一些重要的保护措施之前要谨慎行事，”沃什伯恩说。