投资建立一个舒适的退休储备金是一项长期的工作，应该（理想情况下）从 20 多岁开始，并随着年龄的增长而发展。随着人生每十年都会改变您的生活方式、优先事项和追求，您的投资策略也应随之调整。你不想做的是采取“设置并忘记它”的方法 退休投资。

“随着我们从 20 多岁到 30 多岁甚至更久，我们的财务生活往往变得更加分层和复杂。注册财务顾问 Pam Krueger 说，我们在 30 多岁时努力实现的目标可能与我们在 50 岁时希望在金钱上精明的目标大不相同。 财路 PBS’的创建者和共同主持人 金钱追踪 . “随着你的生活发生变化，经济、股票市场和利率也在你身边发生变化，了解自己的立场以及如何最好地定位投资至关重要。”

考虑到这些明智的话，下面来仔细看看你的 投资策略 应该十年一个十年地转变。

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在你 20 多岁时

当您 20 多岁时，退休似乎是一个遥远而朦胧的梦想。并且有充分的理由：大多数人还有 40 到 50 年的工作要做。这正是为什么现在是大胆采用您的投资方法的时候了。

“一般来说，你会希望在年轻时承担更多风险，并随着退休年龄的增加逐渐降低这种风险，”认证财务规划师和首席财务规划师希瑟科梅拉说。 起源。

更重要的是，当您开始投资之旅时，Comella 建议您记住在投资方面您可以控制三件事：您贡献的金额、您贡献的频率以及您承担的风险与您的投资。

“就金额而言，目标应该是在你早年尽可能多地储蓄，而你的支出通常较低，”科梅拉说。 '努力争取的一个好目标是将您收入的 20% 存入储蓄工具，例如您的 401k 或您可能有权使用的其他退休计划。至于频率，计划每月为您的储蓄做出贡献，如果您在工作场所计划之外进行任何投资，请确保定期进行经常性购买。

谈到风险水平，正如 Comella 已经指出的那样，在人生的这个阶段大胆是值得的。她提供了这个有用的提示：'有一个众所周知的'经验法则'将您的股票分配设置为 100 减去您的年龄。所以，如果你 30 岁，投资 70% 的股票，如果你 60 岁，投资 40% 的股票，依此类推。

很高兴知道吗？使可视化这一切变得更加容易。尽管 Comella 补充说，即使这条经验法则也可能过于保守，并建议倾向于 更高 股票配置，青春在你身边。

这是你要做的 不是 早年想做的事：完全忽略投资。当然，如果您深陷学生债务的泥潭，那么专注于偿还债务可能很诱人。或者也许专注于为家庭储蓄。但Brian Dechesare投资职业平台创始人 闯入华尔街 指出，即使此时在努力实现其他目标的同时投入少量现金进行投资，从长远来看也可以获得很大的回报。

德切萨雷说：“如果标准普尔 500 指数的年平均回报率为 10%，那么到 60 岁时，一小笔钱就可以滚雪球进入庞大的退休基金。”

在你 30 多岁时

啊，你30多岁了。这往往是人生中最无忧无虑的几十年之一。到目前为止，许多人在他们的职业生涯中取得了一些进展，有可能赚得更多，并享受金钱和职业发展带来的乐趣和自由。

虽然投资可能仍然是您的最低优先事项之一，但您会希望尽可能地最大化退休投资，此时专注于中到高风险的投资方法。

您还应该最大限度地缴纳 401k 供款，以充分利用此步骤提供的工资所得税减免，以及您的工作场所可能提供的任何雇主供款匹配。

“拿走你能拿的所有免费钱，”德切萨雷说。 “一旦您持续达到 401k 的最高限额，请将额外的储蓄转入 Roth IRA。尽管您现在要为这项投资缴纳所得税，但在退休期间提取这笔钱时您无需缴纳任何税款。

在你 40 多岁时

孩子、拼车、足球比赛、PTA 会议、高中毕业、空巢……这些只是您在 40 多岁时可能会经历的一些亮点，具体取决于您的人生道路。

至于投资，合理大胆仍然是一个可靠的方法。

“对于 40 多岁的专业人士来说，你的钱在退休前可能还有 20 多年的时间在市场上。与债券配置相比，您可能仍会将风险因素计入您的股票和债券配置中，因为您仍有时间弥补任何潜在的损失，”CFP 的布赖恩沃尔什说。 索菲 和财务规划经理。 “为了在未来取得更大的胜利，付出一点代价是可以的。保持在合理范围内。

“这意味着他们的投资组合中至少应该有 50% 是股票，50% 是更保守的选择，例如债券、另类投资和现金，”加尔布雷思说。 “如果你对市场风险有更高的容忍度，投资者可以继续持有 70% 到 80% 的股票。”

一个额外的注意事项：当你 40 多岁的时候，花更多的钱在假期、汽车上和跟上琼斯的步伐是很诱人的。辛苦工作之后，谁不喜欢善待自己呢？但正如沃尔什所指出的那样，如果你把一些你花在额外开支上的钱用于退休储蓄，你甚至可以提早实现你的目标并且（喘气）提早退休。

临近或准备退休

随着您步入 50 多岁，退休可能还有很长的路要走。但熊市可以迅速抹去多年的储蓄和投资收益。因此，根据您的情况，现在可能是开始慢慢降低投资组合风险的好时机。

波士顿认证财务顾问 Pauline Roteta 建议减少对股票和加密货币等风险较高资产的敞口。

'重新平衡债券和类似现金的证券。 Roteta 说，这将有助于保护您的投资组合和退休储蓄免受市场大萧条的影响。

那些计划工作更长时间（超过 62 岁）的人可能会通过将大约 70% 至 75% 的资金分配给股票基金，其余的分配给债券和现金来维持更多以股票为主的投资组合，补充说 独立财务顾问 Stephanie Genkin .其他人可能已经存了很多钱并且不需要承担太多风险，他们可能会通过增加他们在账户中的债券或现金头寸来睡得更好。

同样在您 50 多岁的时候，这是与全面的财务顾问联系以确保您步入退休轨道并让专业人士推荐任何必要的变化的好时机。

离别建议

无论您是 20 多岁还是 50 多岁，您都迫不及待地开始为退休投资。简单地将钱存入储蓄账户不会产生几乎相同的长期财务收益。事实上，通过采用这种方法，您实际上会失去优势。

“由于通货膨胀，你储蓄和支票账户中的所有钱实际上每年都在贬值。 Roteta 说，投资是一种保护您的储备金免受未来想要购买的商品和服务成本上涨影响的方式。

投资可以让您的资金积极增长，而要有效地做到这一点，您需要在生活的每个阶段都保持深思熟虑，并相应地调整您的投资组合。

“关键是要保持参与，”协会主席 Carrie Schwab-Pomerantz 说。 查尔斯·施瓦布基金会 以及公司的个人理财专家。 '如果你有一个经过深思熟虑的计划和一个平衡的投资组合，定期重新平衡，保持多元化，观察成本，并在有问题时咨询理财规划师，你就会在财务上走得很好安全退休。