零工工人和其他人一样，应该有退休的机会。这意味着自由职业者、合同工、个体经营者、临时工、随叫随到的员工以及那些有 副业 ;在传统全职工作之外谋生的人数占我们经济的很大一部分。目前估计有 5700 万美国人 参与某种形式的演出工作。

COVID-19 大流行只会促进零工经济，自由职业者和零工市场如 演出现场 和 加班 自去年 3 月以来，两家公司都报告了其用户的增长。一些预测显示自由职业者将占 一半的美国劳动力 到 2023 年。

今年 1 月，Statista 公布了 2018 年进行的一项调查结果，显示 27% 的全职零工工人没有为退休存钱。 尽管自雇的灵活性和自主性对许多人有吸引力，但缺乏雇主资助的 401K、收入波动和财务指导不足可能使长期财务规划变得困难和令人生畏。

但这不一定是这种情况。 为退休储蓄 作为零工不仅是可能的；它还提供了全职员工可能找不到的某些福利。对于许多自由职业者来说，退休可能感觉很遥远，但从今天开始准备。

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我怎样才能为退休储蓄？

退休计划应该在您获得报酬之前就开始。无论零工是您的全职工作还是补充其他收入的副业，退休都是您必须考虑的费用。 ' 使用内置的 [retirement] 相应地计算您的费率，' 迷雾林奇 ，CFP，解释说。

“很多时候，刚开始的人可能会低估他们的服务价格，或者他们接受任何可用的业务，因为他们认为，‘我需要工作，’”她说，并指出设置的重要性——并尽早坚持正确的费率。

如果您的最终目标是每小时赚 30 美元，也许您向客户收取每小时 50 美元的费用。你知道你会为退休留出一些钱，缴纳税款和其他费用，并且仍然能实现你的每小时净目标。如果您按工作或项目获得报酬，则该系统可以类似地工作，只要您知道在所有其他财务义务之后您想保留多少。这样，储蓄不会让人觉得从日常生活所需的钱中拿走任何东西。

' 一旦我在我的商业计划中考虑了退休，我实际上看到了它是多么易于管理，” Wudan Yan ，一名自由记者和自由职业者的商业教练，解释说。她还联合主持 作家合作社 , 一个面向自由职业者的商业播客，她和 Jenni Gritters 讨论了设定价格的重要性，而不仅仅是实得工资。

如果您是自雇人士，“您的雇主”必须向客户收取足够的费用，以支付欠“您的雇员”的所有费用和福利。

我应该使用什么退休账户？

“没有人力资源部门或公司说‘自动加入这个 401K 计划，’”林奇说，并指出这是许多自雇人士没有退休账户的主要原因。这不像勾选一个框那么简单，而且你永远不会得到任何人告诉你去做的“推动”。

幸运的是，合同工和零工工人仍然有 很多选择 说到退休账户。 “任何赚取任何收入的人都可以向个人退休账户 (IRA) 供款，”林奇解释说。自由职业者可以通过 Fidelity 或 Charles Schwab 等在线公司以极快的速度建立 IRA 或 Roth IRA——前者由税前资金资助，后者由税后资金资助。 “开设这些账户比大多数人想象的要容易，”林奇说。

然而，这两个账户的年度供款限额为 6,000 美元，罗斯 IRA 甚至有 收入限制 谁可以贡献。为罗斯做出太多贡献的合同工，或者想要留出超过 6,000 美元的合同工可以查看 Solo 401K 或 SEP-IRA。这些计划具有更高的供款限额，但专门针对企业主，即使您是唯一的员工。

我应该贡献多少？

就像许多财务讨论一样，这将取决于每个人的具体情况。 Yan 将她的 Roth IRA 额度最大化，每年贡献的最高限额为 6,000 美元。她通过将其视为一年中一个更大的故事或几个项目的价格来帮助将其概念化。

其他人可能每月、每两周或按适合他们的任何时间表向他们选择的退休账户供款。林奇解释说，考虑你的最终目标是最重要的。 “有些人知道他们只想工作有限的时间，或者他们想尽可能多地存钱，”她解释说，无数场景适用于不同的人。

通过了解您的最终目标，无论是节省了一定数量的钱还是您想要工作的一定时间，您都可以“逆向工程”回到您必须每月或每年留出的金额才能达到目标.她还指出，根据您的收入，供款每年都会发生变化。

如果我只是暂时的自由职业者怎么办？

有些人认为零工是在下一份全职工作到来之前结束的一种手段；其他人将成为职业自由职业者。无论哪种方式，林奇都建议设立一个退休账户并尽快为其做出贡献。

“这没有坏处，”她解释说，“如果你一直在想‘这是暂时的’，那么情况可能并非如此。”但即使它是暂时的，至少您正在立即进行设置以使您将来受益。

如果我没有储蓄，我怎么能“赶上”？

合同工可能会在没有任何退休金的情况下让几年或很多年过去。 “这是一种心态，我认为很多人还没有这种心态，”严说。

尽管如此，即使开始储蓄需要更多时间，也有办法弥补。 “最好的办法就是开始，”林奇说。

然而，她鼓励其他人要谨慎，不要为了弥补损失的时间而试图节省更多的钱。 “如果你说，'现在我必须投入 20%，'然后 20% 感觉真的不舒服，你可能会停下来。”

最好的办法是开始贡献感觉可行的东西；然后随着你的成长增加你的贡献。

关于零工经济中的退休还有什么要了解的吗？

喜欢伴随而来的灵活性和自由 自雇人士 ，零工工人同样可以完全控制他们的退休计划。根据林奇的说法，这是一个巨大的好处：“你可以做出所有决定，”她说，而不是在工作场所赞助的计划中，贵公司可能已经选择了经纪人和投资选项。

虽然在前端可能会更耗时，但对您的退休计划拥有完全的权力是一项您不应该忽视的好处。

'这真的有可能。这是一个优先考虑的问题，弄清楚它，”严向其他自由职业者解释道。

“创造他们认为世界需要的东西的人越多越好，”林奇说。 “但他们只需要确保他们做对了——并且他们帮助自己。”