信用卡提供了一个便利的世界，特别是随着越来越多的企业不再使用现金，但与其他任何事情一样，刷卡的奢侈也伴随着大量的陷阱和潜在的风险。学习如何摆脱信用卡债务对任何人来说都不容易，但是当您了解信用卡条款时，首先避免信用卡债务会容易得多。

就像学习如何预算资金或如何冻结您的信用一样，学习如何负责任地（和战略性地）管理信用卡可以对您的长期财务健康产生巨大的积极影响。信用卡并不全是坏事——对于那些没有信用或信用不佳的人来说，甚至还有一些选择——只要你了解它们的工作原理、它们带来的风险以及如何利用它们来发挥你的优势。

无论您是想了解更多关于您已经拥有的信用卡的信息，还是正在寻找最适合您的信用卡，以下是您在刷卡之前需要了解的条款、条件和数字。

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了解利息是如何累积的——以及递延利息和应计利息之间的区别

大多数信用卡都有应计利息或递延利息。应计利息定期增加。如果您的信用卡上有应计利息余额，利息将根据您的年利率 (APR) 计算，并以每月相同的利率添加到您的总余额中，没有噱头或意外。

另一方面，递延利息通常提供介绍性利率，然后如果未偿还全部余额，则稍后会增加利息。

美国银行卡负责人 Mike Kinane 表示，递延利息实际上与商店卡之类的东西有关。 道明银行。 如果您在促销期间有余额并带着余额超过促销期，则利息从第一天起就已递延。自您购买以来，您最终将支付 [所有积累的] 利息。

大多数人在注册商店信用卡时会遇到延期利息，例如，最多六个月的零利率。如果您一次买不起大件商品（如家具），这张促销商店卡可让您在六个月内分期付款，而无需支付任何额外利息。但是，如果您没有在介绍期内还清全部余额或错过付款，您可能会看到在此期间累积的所有利息都显示在卡上。

有了递延利息，0% 的介绍性 APR 实际上并没有消除利息；它会在规定的时间内将其推迟，因此您可能需要稍后偿还。如果发生这种情况，你真的仍然要支付所有的利息，说 安德里亚·科林·威廉姆斯， CFP、CLU、ChFC，Northwestern Mutual 的财富管理顾问。她说，这是你绝对要注意的事情。

具有延期利息的卡仍然可以对您有利，但前提是您能够在介绍期内还清全部余额。威廉姆斯建议将您的余额分成可管理的部分，您可以在促销期结束前还清；在您注册之前，请确保您了解那是什么时候 - 以及商店卡是否有递延利息。

Kinane 说，大多数通用卡都会产生应计利息，而不是延期，因此您可以轻松一点。

了解您的利率

您的信用卡的利率或 APR 是您应该知道的最重要的数字之一。尽管如此，大多数消费者并没有真正了解他们的利率是多少，Kinane 说。

这种混乱的部分原因可能是许多卡有不止一个利率这一事实。信用卡的利率类型包括合同或标准利率、罚款利率、现金垫款利率和促销利率；要找出您的卡有哪些，请阅读您的信用卡合同。 （是的，即使是所有精美的印刷品。）

您的合同费率或标准费率是在正常情况下有效的费率，即您的账户信誉良好并且您已按时支付至少达到最低余额的款项。

如果您错过付款或支付的金额低于最低余额，则可能会征收罚款：这些通常高于您的合同费率。

现金垫款——当您使用信用卡在银行或 ATM 借现金时——也可能有单独的利率。

促销期结束后，促销费率（例如在特定时间段内的零利率）将默认为您的合同费率。余额转账介绍利率，您在一段时间内对余额转账不支付任何利息，其作用方式相同。

请记住，APR 是年利率，信用卡利息是每天计算的。要计算您的每日利率，请将您的年利率除以 365。如果您每月全额还清信用卡余额，则无需支付利息。

同样重要的是要记住，您的年利率，甚至是您的合同费率，都可能发生变化。利率可能会根据您的信用记录、市场状况和其他因素上下浮动。但是，您的信用卡发卡机构必须通知您任何变化，这样您就不会措手不及——在某些情况下，您甚至可以选择退出利率变化。

了解什么是好的 APR

在几乎所有情况下，信用卡的 APR 越低越好。这意味着利息——也就是你的总债务——将累积得更慢。信用卡利率往往远高于其他类型债务的利率，这也是信用卡债务难以消除的部分原因。

根据 钱包中心， 新优惠的信用卡平均利率为 19.02%，现有账户的平均信用卡利率为 15.10%。相比之下，截至 2020 年 6 月 10 日，30 年期固定利率抵押贷款的年利率为 3.323%，根据 书呆子钱包。 （由于冠状病毒危机造成的经济衰退，现在的利率低于前几个月。） 平均学生贷款利率 是 5.8%。如果您的 APR 高于 19%，则可能不太理想；如果您设法获得了低于 15% 的利率，那么您的信用卡上的年利率就很高。

您的 APR 将取决于您的信用评分、信用记录、收入和其他因素。在大多数情况下，具有较高信用评分和良好信用记录的人将有资格获得较低的利率；信用低或信用低的人将有资格获得更高的利率。但是，如果您能够控制信用卡支出，并且始终全额还清信用卡账单余额，那么根据 Kinane 的说法，您的利率是无关紧要的，因为您永远不会有余额来收取利息在。

不要忘记您的信用额度

获得信用卡并不意味着您可以随时随地购买任何您想要的东西。所有卡都有信用额度，用于控制您每个月可以花多少钱。您的信用额度可能很低（有些卡每月只能支付 500 美元），而有些则高得不可思议：这取决于您的信用记录和收入。

如果您在信用卡上花了太多钱，您的信用卡就会被用尽，您可能会被收取费用或被拒收。如果您每个月也有余额，那么随着余额的增加，您的实际支出限额会越来越小。

即使您每个月还清信用卡，在信用卡上存入过多的钱也会损害您的信用评分，这要归功于您的信用利用率或比率。假设您的信用额度是每月 10,000 美元。如果您在一个月内使用信用卡购买价值 5,000 美元的商品，您的信用利用率将是 50%，您的贷方可能会担心您入不敷出或者您的债务收入比过高高的。 （一般来说，良好的信贷利用率为 30%。）

避免因在信用卡上存入过多资金而被骂的最好方法——即使你有能力还清——就是要求提高信用额度。如果您已证明您是可靠的信用卡用户，您的信用卡公司可能会立即提高您的限额。保持低支出，您的比率将保持在低水平，从而使您的信用评分和债务收入比保持良好状态。

注意那些额外的费用

利率可能是导致信用卡债务如此之高的部分原因，但有些信用卡还带有您可能需要支付的其他费用。仔细阅读您的信用卡合同，以确保您了解这些费用、它们是如何产生的以及如何避免它们。

最常见的费用之一是滞纳金或罚款，如果您错过付款、滞纳金或未支付最低付款额，可以将其添加到您的余额中。

另一个无法避免的常见费用是年费。一些信用卡对向信用卡用户提供奖励和其他福利的卡收取年费；这些卡的年利率可能较低，但每年会自动将年费添加到您的帐户中。幸运的是，并非所有信用卡都收取年费。

如果您的银行不兑现您在信用卡账单上支付的款项（如果您的帐户中没有足够的钱支付付款，则可能会发生这种情况），您可能会被收取退还的付款费用。

当您使用信用卡进行不同交易时可能产生的其他常见费用包括余额转账费用、超限费用、现金垫款费用、加急付款费用、国外交易费用和换卡费用。您的信用卡合同将列出与该卡相关的所有费用：仔细阅读。

了解您是否需要有担保或无担保的信用卡

担保债务是与有形物品（又名抵押品）相关的债务。抵押贷款是有担保债务的一种形式，因为如果您不支付抵押贷款，房子可能会从您手中夺走。汽车贷款也是如此。这就是某些类型的贷款利率低于其他贷款的原因：贷方承担的风险较小，因为他们知道，如果您不按约定支付欠款，他们可以收回您用借来的钱购买的物品。

无担保债务对贷方来说风险更大，因为如果您不支付所欠款项，他们就没有什么可收回的。信用卡是无担保债务的一种形式，因为它们与贷方可以收回的任何项目无关，因此具有更高的利率。贷方依靠信用评分和信用记录来确定他们是否要向某人提供信用卡，因此，如果您的信用评分低或信用记录参差不齐，则有资格获得具有优惠条件的信用卡（或完全符合资格）可能很困难。

幸运的是，信用评分低或没有信用的人有办法获得信用卡的资格：担保信用卡。

Kinane 说，使用有担保的信用卡，借款人会提供一点钱——比如 500 美元——作为信用卡的抵押品。他们将获得一张信用卡，并理解如果他们不付款，他们将失去他们给信用卡公司的钱。担保信用卡使信用卡贷款成为担保贷款，非常适合需要改善信用或没有信用的人，例如大学毕业生，Kinane 说。

如果您能够以优惠的条件获得无担保信用卡，那可能是您的最佳选择。但是，如果您不能，无担保卡是建立信用的绝佳选择。

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熟悉（并利用）奖励

信用卡奖励无处不在。旅行信用卡为旅行和航空公司提供积分和里程、航班代金券、托运行李费用减免等。现金返还信用卡每个月都会向用户返还一定数量的钱，具体取决于他们购买的商品。商店信用卡提供定期折扣和免费送货。更多的信用卡奖励包括来自某些商家的折扣或回扣、免费租车或旅行保险、购买保护和其他福利。这份名单几乎是无穷无尽的，每张奖励信用卡都有自己的一套福利。

重要的是确保您使用这些福利。如果您不利用它们，信用卡奖励将毫无用处。许多奖励信用卡也收取年费，以获得获得这些福利的特权。如果您支付年费并且不利用奖励，那么您就是在浪费这笔钱。

不要仅仅为了拥有一张奖励信用卡而注册。在注册之前仔细查看奖励和福利，并确定好处是否超过了负面卡功能（例如，高 APR 或高年费）。威廉姆斯说，你也希望你的行为与信用卡的实际好处保持一致，所以在你承诺之前，请确保你朋友告诉你的奖励信用卡适合你的生活方式。

只要知道您可能很难获得具有丰厚福利的闪回奖励信用卡。威廉姆斯说，年费通常伴随着更好的奖励，而更好的奖励通常留给申请流程更严格的信用卡。

如何选择最适合您的信用卡

如果您想知道哪种信用卡适合您，请先对自己诚实：您能否每个月还清信用卡余额？如果没有，您将需要寻找费用低且年利率低的信用卡。

Kinane 说，对于有余额并收取利息的客户，他们应该关注的是利率。越低越好。

如果您的信用评分较低，您可能需要查看有担保的信用卡。关键是要承认你会积累信用卡债务，然后想方设法减少债务：高年利率和罚款只会增加你欠的总金额，让最终变得无债务变得更加困难。记住：你不 需要 一张信用卡。它们很方便，提供奖励，并且具有其他支付方式所没有的一些保护措施，但如果获得信用卡意味着积累债务或以其他方式损害您的整体财务状况，您可以跳过它。借记卡也能正常工作，而且更容易管理。

如果您相信自己能够每月还清信用卡，或者您计划减少支出以实现这一目标，那么您还有更多选择。

如果您的信用较低，您可能没有资格获得精美的奖励信用卡。从最低级别的卡开始——大多数都提供一些福利，而且没有年费——然后通过每月按时还清余额来建立信用。在几个月内，您也许可以升级到奖励更好的卡。

如果您有良好的信用评分和可靠的信用记录，那么您可以选择信用卡。从优先考虑对您来说重要的事情开始：您想要一张提供航空里程和其他旅行福利的卡，还是适合您的没有年费的返现卡？

如果我要开信用卡，我会问自己的第一个问题是，“我能从中受益多少？”威廉姆斯说。我鼓励人们选择他们认为最能受益的信用卡。采取这种方式：如果您不经常旅行，旅行奖励信用卡不适合您。

如果您将大部分钱花在杂货上，请选择一张为杂货消费提供额外积分的卡。如果你每晚都在外面吃饭，找一张可以奖励你的卡片。很可能，适合您的信用卡就在那里：您只需要找到它。做你的研究，慢慢来，你很快就会有一张很棒的信用卡。

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