如果您还没有听说过“分阶段退休”这个词，请不要担心；你不是一个人。在退休界，它仍然是一个相对不为人知的概念，要被广泛理解或采用还有很长的路要走。

根据专业杂志 SHRM（人力资源管理协会）的数据，在 61 至 66 岁的美国工人中，只有 29% 的人表示他们计划采取某种分阶段的方式退休。同时，为精选员工提供分阶段服务的组织份额 退休方法 （在非正式基础上）近年来有所上升，在对 2019 年 SHRM 福利调查作出回应的雇主中达到 15%。面向所有员工的更正式的分阶段退休计划的推出停滞在 6% 左右。

那么，究竟什么是分阶段退休呢？这也是你应该考虑的事情吗？或者至少询问你的雇主？

作为 SHRM 解释 ，分阶段退休允许年长员工逐渐减少工作时间，创造一种缓慢的退休过渡，而不是突然离开劳动力。除了随着时间的推移减少工作时间外，这些计划还包括开始部分缩减 退休基金 SHRM 表示，来自固定缴款或固定福利退休计划。同样值得注意的是，这种慢慢脱离工作的方法还包括继续由雇主赞助的健康保险，直到您完全离开劳动力。

如果所有这些听起来很有趣，这里有一些关于分阶段退休及其潜在利弊的内部提示。

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熟能生巧

让我们从显而易见的开始。退休是我们一生中最大的转变之一。无论我们谈论的是运动、经营还是基本的生活技能，当人类有机会练习一项技能时，他们的表现会更好，并取得更成功的成果。

总部位于俄亥俄州辛辛那提的认证理财规划师和高级财富顾问埃里克·罗斯说：“分阶段退休让退休体验得以实践。” 麦迪逊财富管理。 “在这个练习期间，人们可以开始做他们认为退休后可能喜欢做的事情。如果练习顺利，那么你就有了完全退休的绿灯，或者如果这对你有用，可能会继续分阶段进行。

这种类型的练习阶段可以让你找到适合你的东西和可能不适合的东西，罗斯补充道。关键是对你的练习有意识是很重要的。

'这可以通过确定您计划在退休期间度过的方式来实现。例如，您可能希望花更多时间陪伴您的子孙。你可能会发现这很有效，或者你也可能发现这可能是一件好事，”罗斯说。 “或者你花更多时间在一起的想法与你的孩子认为的理想时间不符。”

分阶段退休可以帮助最大限度地减少退休基金的使用

根据您将分阶段退休的时间延长多长时间，这种方法可以帮助减轻您的积蓄压力，从而逐渐减少赚取的收入（而不是立即离职）。

高级财富顾问布赖恩尼克萨说：“一旦专业职位产生的收入停止，人们就会自然而然地对退休人员的其他支持他们退休的收入来源施加更多关注和压力，例如养老金或投资组合。”为了 顶峰财务顾问。 “逐渐减少的收入可以让退休人员最大限度地减少他们原本会对他们的投资组合或其他外部退休收入来源施加的压力。”

精神健康

拥有持续的外部收入来源可以帮助减少与做出如此巨大的生活改变相关的一些精神焦虑或压力。

'许多人将他们的自我价值和身份与他们的职业和生产力联系在一起。如果你已经有几十年的职业生涯，你可能很难区分你的工作自我和家庭自我，退休可能是一个不和谐的变化，“杰弗里周补充道， 无花果贷款 . “失去这种身份会引发退休人员的抑郁、焦虑和失落感。分阶段退休可以帮助您适应越来越不严格的时间表，以及随着时间的推移而减少的工作量。这样你就可以适应退休的生活方式，而不是一头扎进。

接班人计划

虽然这对您作为雇员来说可能不太关心，但分阶段退休也对您的雇主非常有帮助。这种方法允许对知识进行深思熟虑的转变。

“在传统的退休方式中，必须有人从退休人员停止的地方继续工作，可能需要几个月的时间才能赶上进度，”周说。 “通过分阶段退休，未来的退休人员可以为他们的职位做好准备，雇主可以通过培训和指导来支持这种准备。”

正如 SHRM 指出的那样，当员工宣布完全准备好退休时，如果还没有进行这种知识转移，通常为时已晚。许多具有前瞻性的组织都明白这一点，这就是为什么他们通常是分阶段退休领域的领导者。

社会保障福利的潜在减少

虽然分阶段退休有许多明显的好处，但您也需要注意缺点。例如，Capstone Financial Advisors 的 Niksa 表示，推行分阶段退休策略可能会导致您的社会保障福利意外减少。

“任何有资格获得社会保障的人都有一个基于其出生日期的完全退休年龄（FRA）。如果社会保障福利被选为在完全退休年龄之前开始，并且仍在产生收入，那么从社会保障中获得的福利可能会减少，“尼克萨解释说。

Niksa 补充说，适用于那些在完全退休年龄之前领取福利的人的减免幅度可能相当大，超过社会保障收入限额每赚取 2 美元，减免幅度就高达 1 美元。

“到 2021 年，这个限制是 18,960 美元，”尼克萨指出。 “因此，任何正在考虑在工作期间申领社会保障但尚未达到完全退休年龄的人都应该注意这种潜在的影响。”

不是每个人都是粉丝

至少一些财务顾问仍然对这种逐步退休的道路持怀疑态度。 Ryan Cicchelli，创始人 世代保险和金融服务 密歇根州凯迪拉克市的凯迪拉克博士说，分阶段退休很可能会加剧美国现有的危机，即人们没有为下班后的生活做好财务准备。

“多年来，人们一直低估了他们的退休需求。分阶段的退休选择可能包括某种形式的提前获得退休福利，这可能会减少退休人员的整体退休福利池，”Cicchelli 说。 '再加上在比计划更早的日期获得减少的固定收入的可能性，分阶段退休可能导致需要比计划更早地获得退休储蓄。从长远来看，这种半退休品牌根本不足以满足一些准退休人员的需求。

保持中立？与专业人士交谈

对于我们中的大多数人来说，成功地规划退休可能很棘手，但对于那些需要生活在精心设计的退休预算范围内的人来说尤其如此。选择分阶段退休可能会对您的整体退休基金和游戏计划产生巨大影响。在采用这种方法之前，最好与专业人士一起处理数字。

“与可以评估分阶段退休计划选项并帮助确定您是否适合此类计划的合适人选的顾问一起计划一切，” Cicchelli 建议道。 “金融专业人士可以提供对潜在财务影响的估计前景，甚至在必要时提出替代措施的建议。”

请记住，即使采用分阶段退休的方法，您也很有可能在完全退休的情况下过上长寿，而且您需要储蓄才能持久。

嘉信理财退休和财务规划副总裁罗布·威廉姆斯表示，“存够钱让工作成为可选工作或允许兼职工作以可能较低的工资需要提前计划”，与 Cicchelli 相呼应。 “存够钱，考虑医疗费用，提前考虑如何度过你的时间都是至关重要的。”

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