理想的卡片数量和类型

问：我很想在假期期间开很多商店卡来享受折扣。这会影响我的信用评分吗？

A. 是：每个新申请都会导致信用报告查询。每次查询通常都会导致您的分数最多下降 5 分。你的分数越低，当你申请信贷、贷款或抵押贷款时，你对贷方的吸引力就越小。 （如果你的账单支付记录好，你不申请更多的卡，你的分数会反弹。）开新卡要谨慎。考虑假期折扣将节省多少以及您是否能够全额支付账单。商店卡通常收取更高的利率（有时超过 20%），因此携带余额可能会耗尽任何最初的储蓄。

问：多少张信用卡太多了？有没有太少这样的事情？

A. 许多专家建议不要超过三张或四张牌。 Consolidated Credit Counseling Services 的创始人、Credit Hell: How to Dig Out of Debt（Wiley，20 美元， 亚马逊网站 ）。拥有太多的信用卡也会让你看起来很缺信用，如果你申请真正需要的信用，这可能会伤害你。

由于没有普遍接受的卡，您需要一张或两张主要卡，再加上一张收费卡（余额必须始终全额支付）和一张商店卡（如果您经常在某个地方购物）。

奖励卡，余额分配

问：在将带有里程积分或其他奖励的卡与另一张卡进行权衡时，我应该考虑什么？

A. 人们喜欢累积积分的想法，但如果您不使用积分，积分将一文不值。在注册奖励卡之前，请检查该计划的限制。有些限制了您可以购物和获得积分的商店；其他人会限制您可以累积的积分数。还要看看利率，因为奖励卡通常会收取更高的利率，有时还会收取费用。

最好的办法是保留一张奖励卡用于较小的日常购买，您将每月全额还清，并保留一张低息卡，以防您需要余额。

Q. 是在一张卡上保持大额余额还是将余额分散到多张卡上更好？

答：通常最好在几张卡上保持较小的余额。消费者金融中心主任 Robert D. Manning 博士说，如果你只有一张卡，而且几乎用完了，这表明（对你的银行和其他潜在的贷方）你在获得信贷方面遇到了困难服务，在纽约罗彻斯特理工学院。

例外？如果一张卡的利率特别低，您可能希望将所有余额都转到那张卡上以省钱。

处理未使用的卡和滞纳金

Q. 不使用的卡片怎么办？我应该让它们打开还是关闭？

A. 关闭账户并销毁卡片。这是避免欺诈和身份盗用的最安全方法。但首先要权衡一些因素。

最佳情况：您在任何时候都不应使用超过可用信用的一半，因为您的债务与可用信用比率约占您信用评分的 30%。如果这个比率会受到影响，您最好在还清债务之前保持账户开放。

消费者金融服务中心主任 Robert D. Manning 博士建议，长时间的信用记录也会提高您的信用评分，因此，如果您决定清除某些卡，请按照最新卡的顺序先取消。纽约罗彻斯特理工学院。

问：我可能会迟到信用卡付款。我应该怎么办？

A. 打电话给你的银行——它可能会免除好客户的滞纳金。如果您在付款到期前还有一天左右的时间，请通过电话或什至隔夜支付支票。这通常比滞纳金便宜，Ellen Cannon 说， bankrate.com， 它提供金融利率数据。

最佳策略：按时全额支付账单——即使您的银行不喜欢。 Cannon 说，在这个行业中，没有余额的人被称为无用的人，因为他们永远不会从你身上赚钱。一种（为您）开展业务的明智方式。

财务费用、APR 和每日费率

问：我已经付清了余额。为什么我的报表上仍然会看到财务费用？

A. 一些银行收取从您的对帐单期结束之时到收到您的付款的追踪利息。为避免支付，您需要在收费后 20 到 30 天（标准宽限期）内结清余额。是的，这意味着在你得到它之前付清帐单。 （向您的银行询问还款金额和日期。）

另一个需要注意的银行技巧：双周期计费。在这里，银行在两个周期（例如 60 天，而不是 30 天）而不是一个周期内收取利息。因此，即使您已经还清了大部分账单，利息仍会按原始全额计算，期限更长。

问：我的报表列出了 APR 和每日费率。有什么不同？

A. APR 是年利率——如果您结转余额，您将为该年支付的利率。所有其他期间利率均基于 APR，Scott Bilker 解释说，他是 DebtSmart.com, 一个帮助消费者管理信用卡债务的网站。每日利率是 APR 除以 365。月利率是 APR 除以 12。因此，通过显示每日和年度百分比率，银行只是在为您做数学计算。

信用协议条款，余额转账

问：我的信用卡发卡机构可以在未经我许可的情况下更改信贷协议的条款吗？

答：是的，发卡机构可以随时更改信用条款——这一点很重要，可能在您原始信用协议的细则中。银行必须在更改生效前至少 15 天通知您。不幸的是，信息通常以容易被忽视的邮件形式送达，继续使用该卡即表示接受新条款。

非营利教育和倡导组织消费者行动的发言人乔·里杜特 (Joe Ridout) 表示，如果您对新条款不满意，您可以选择关闭账户，然后一些银行会允许您根据旧条款支付余额团体。

问：我多久可以转移一次余额？每次收到offer都换一张新的0%卡是不是很糟糕？

答：您可以随心所欲地转移债务。如果这意味着您可以更快地偿还债务，因为没有利息累积，这当然看起来很明智。但请务必仔细阅读条款，以便您知道自己得到了什么——这可能是（在初始报价期之后）更高的利率。另外，请确保没有昂贵的费用。并且不要忘记，当您申请新卡时，由此产生的信用报告查询可能会降低您的分数。

自动增加信用额度

问：银行自动提高了我的信用额度。我有什么理由说不吗？要求银行提高我的信用额度是不是很糟糕？

A. 接受（或要求）增加通常不是一个坏主意。当您申请新信用时，像您这样的贷款机构的信用使用率较低——您向信用卡收取的总金额与可用信用总额相比。但是，如果您需要降低信用额度，请不要增加信用额度，Scott Bilker 说 DebtSmart.com ：例如，您正在申请抵押贷款，而银行说您的可用信贷过多。银行希望确保您能够偿还贷款。过多的可用信用可能会邀请您最大化您的卡。