正如许多单亲父母可以证明的那样，平衡为退休储蓄的相互竞争的优先事项 和 为您的孩子提供大学教育是不小的挑战。

这是一个充满经济现实和情感的困境——您应该优先为孩子的未来还是为自己的未来存钱？或者你应该尝试（以某种方式）完成两者？当以单一收入同时追求两个目标时，这是一种走钢丝的行为，可能会让人感到压力、困惑和沮丧。更重要的是，根据来自 美林 ，对于女性来说，这场斗争可能会更大，与男性相比，她们在成年后面临着巨大的贫富差距。当那些薪水过低的女性是为家庭买单的单身母亲时，这种长期储蓄是否可能？

是的。单亲家长 能够 驾驭这个非常现实的财务规划困境 成功地。为了帮助您做到这一点，我们请理财专家阐明单亲父母应如何应对这些看似相互竞争的挑战。这里有 10 个具体步骤，可以帮助您的孩子提供教育资金，同时保护您自己的财务未来。

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一 资助大学时，提前计划是您的朋友

父母，单身或其他人，可能比我们愿意承认的更频繁地听到这个告诫，但那是因为当涉及到为孩子的大学教育储蓄等大笔资金目标时，时间真的对你有利。

“提早储蓄可以避免在退休后借钱，”说 美国银行退休和个人财富解决方案主管 Lorna Sabbia。

当您的孩子到达时（是的，甚至在他们没有尿布之前）要采取的第一步是开设一个 529 大学储蓄计划，该计划提供税收优惠、多样化的投资选择和巨大的贡献潜力，以便您可以预留一大笔钱用于大学学费。

萨比亚说：“在孩子上大学之前，你贡献的越多，所欠的钱就越少，最终保护家庭免受可能跟随孩子进入成年期的贷款。”

二 UTMA 是另一个重要的选择

当 Lakisha Simmons，博士和作者 不太可能的成就她：通往幸福和繁荣生活的 11 个步骤 （17美元， 亚马逊 ) 成为离异的单亲父母后，她立即为每个孩子开设了 UTMA 账户。

“对于生日和节假日，他们收到的任何金钱礼物的 25% 都会发送到他们的 UTMA 账户，”西蒙斯说。 “当他们开始工作时，他们会向自己的 UTMA 汇款，为他们的未来投资。”

UTMA（统一向未成年人转移法案）是通常由父母或祖父母为孩子的利益而持有的托管账户。资产（可能包括金钱或财产）在孩子达到成熟年龄（通常为 18 岁）时传递给孩子。这就是 UTMA 账户的美妙之处（可能与 529 相对）：金钱或资产的使用在这些类型的帐户中，不仅限于教育费用。

“UTMA 让我可以在大学以外的地方进行投资，”西蒙斯解释道。

关于 UTMA 需要牢记的其他事实：这些账户没有捐款限制（好）。然而，增长并没有延税（不是那么大）。该帐户将作为收入缴纳税款，无论是利息还是股息形式，每年都会产生。此外，提款不是免税的。

3 最大化您的 401(k) 的价值

充分利用 401(k) 和 403(b) 计划对于建立您作为单一收入家庭的退休储备金至关重要，这要归功于许多雇主提供的匹配捐款（让我们一起说：本质上是免费的钱.) 同时，与这些账户相关的税收优惠可以帮助您为孩子的大学储蓄提供资金。

“单身母亲面临着单一收入的特殊挑战， 收入比白人男性低 ，”西蒙斯说。 '工资差距使维持生计变得更加困难。这就是为什么最大化工作场所的延税账户很重要，因为这些贡献减少了[账户持有人的收入]税收负担，并最终允许节省更多。

在计算所得税之前，从您的工资中扣除 401(k) 或 403(b) 等工作场所账户的供款，从而减少您的整体税负。所得税节省会显示在您的薪水中，这些钱可以直接存入孩子的大学储蓄账户，无论是 UTMA、529 还是其他账户。

西蒙斯说：“最大化我的工作场所退休账户使我能够在经济上独立并为我孩子未来的大学费用做出贡献，因为可以节省税款。”

4 Roth IRA 也可以是一个有价值的工具

理想情况下，您还拥有 Roth IRA，您可以在其中存入一些钱用于退休。如果你没有足够的自由现金来最大化你的年度罗斯捐款（ 年度限额 对于那些收入低于 125,000 美元的人来说是 6,000 美元）你可能应该 不是 马里兰州的财务规划师斯科特巴特勒说，目前正在将任何资金投入到儿童教育基金中 Klauenberg 退休解决方案 .

然而，如果你 真的 想要同时为孩子的未来和退休储蓄，值得注意的是，罗斯可以成为帮助更有效地实现这两个目标的可靠工具。

“你可以将捐给罗斯的钱用于免税的合格教育费用。因此，如果您在五年内向 Roth 捐款 30,000 美元，您最多可以将 30,000 美元用于教育费用，并将增长留在账户中以帮助退休，”巴特勒解释道。 “此外，如果你的学生最终不需要你的罗斯基金，那么这些基金已经是你希望它们用于退休的地方了。”

5 保存你的加薪

在获得加薪或收到意外的一笔钱后，想要挥霍或生活得更大一点是人类的天性。 SoFi 的 CFP 布赖恩沃尔什建议单亲父母在即将实现更重要的目标时尽量忽略这种冲动。

“节省你的加薪和额外的钱，比如退税，而不是增加你的支出，”沃尔什说。 “这将使您的支出保持相当稳定，同时您的收入增加。”

关于加薪的另一个重点：单亲父母需要养成定期寻找增加收入的方法的习惯，无论是通过更高的薪水、副业，还是其他一些积极的举措。

“单亲父母为退休和上大学存钱的最好方法就是赚更多的钱。 Unbound Disability Claims 的创始人兼总裁、两个孩子的单身母亲阿曼达麦克唐纳说，我们的预算通常没有其他地方可以削减以重新分配储蓄。 '从小处着手。想想当你有空的时候你花时间做什么。这可能是你的激情所在。现在想办法赚钱这样做。

6 使用信用卡现金奖励

平衡退休和大学储蓄目标的另一种创造性方法是将信用卡现金奖励指定用于这两种需求中的一种。这可能是一小步，但每一美元都对这段旅程至关重要。

沃尔什说：“也许您将每月的储蓄精力集中在退休基金上，但您会获得一张信用卡，可以让您获得现金返还，然后可以将钱投入到 529 计划中。” “这样你就可以照顾退休，但使用信用卡奖励来帮助节省大学费用，而不是旅行或其他津贴。”

7 避免像瘟疫一样的债务

Micah Wotton，资金管理应用程序首席技术官 面团 ，也恰好是两个孩子的单亲爸爸，分别是 12 岁和 16 岁。因此，他在劝告单亲父母避免债务时讲述了他们的经验，因为他们正试图为退休和上大学积累资金。

“不用，少买，选择更便宜，”沃顿说。 “当你已经在为薪水而苦苦挣扎时，通过信用卡或贷款获得的短期现金真的很有吸引力。但这是对长期问题的非常短期的解决方案，并且会在中期使该问题变得更糟。

8 建立家庭银行限额

当我们谈到避免债务时，要与孩子们清楚地了解他们一生中父母支出的限制 和 当谈到你愿意投入的大学资助金额时，这也是实现目标的关键一步。这样做将帮助孩子们了解他们在这些财务目标中发挥的作用，以及他们对自己的未来负有一些责任。

美国银行的萨比亚说：“明确定义您能够为孩子提供的支持类型和水平，同时不影响您的财务未来。” “例如，与其立即释放钱包的束缚，不如与您的孩子一起制定预算和储蓄策略。”

就财务问题、界限和需求进行坦诚和透明的对话。如果他们自己没有任何重要的财务经验，孩子可能不会意识到他们给父母带来的负担。 Sabbia 说，对您的退休目标保持诚实和开放，并明确通过建立财务独立和养成积极的理财习惯，孩子们不仅可以保护自己的财务健康，还可以保护您的财务健康。

当您与孩子进行坦诚的讨论时，您可能还想鼓励他们（在适当的年龄）找到工作并开始为大学留出收入，就像单身母亲 Sheri Atwood 在她青少年时期所做的那样。阿特伍德自己由一位单身母亲抚养长大，在高中和大学期间工作以支付教育费用。

“虽然这可能违背大多数父母的假设或愿意承认的情况，但您不需要自己支付孩子的所有大学费用，”她自己的公司 SupportPay 的创始人兼首席执行官阿特伍德说。 “除了完整的课程负担，我在大学期间每周至少工作 30 小时。通过我的工作、贷款和奖学金，我支付了我所有的大学费用。

阿特伍德在她自己的女儿身上灌输了同样的职业道德，她在 16 岁时也找到了一份工作来资助她的教育。

9 重新编程自己

不时奖励自己作为单亲父母所做的所有辛勤工作和实现目标很重要，但要尝试找到免费或具有成本效益的奖励。

沃顿说：“确定你买了什么让自己感到快乐，并努力重新编程自己。” “对我来说，它曾经是电脑游戏。当我需要提升或感觉更好时，我会买一个新游戏并在机会出现时迷失其中。相反，我现在将这笔钱用于提前支付账单、存入现金或通过应用程序进行小额投资。我没有从购买和玩游戏中获得多巴胺释放，而是从不为账单感到压力、看到我的余额上升或看到我的投资增长中获得持续的多巴胺释放。

虽然 Wotton 仍然偶尔会购买这些电子游戏，但他只有在它们打折时才会这样做。

10 离别智慧：不要被罪恶感所引导

我们通过承认情绪通常可以在作为父母的财务选择中发挥巨大作用来开始这个讨论。特别是对于单亲父母来说，内疚可能是影响更好判断的重要因素。我们很自然地希望尽我们所能帮助我们的孩子，为他们在生活中取得成功奠定基础。但当你为家人的未来做计划时，内疚不是你的朋友。专注的决心是。

“我经常看到单亲父母，尤其是女性，因为离婚或其他情况而陷入内疚或羞耻之中。他们觉得他们必须“弥补”，要么尝试支付孩子的大学学费而不是偿还自己的债务，要么申请 Parent Plus 贷款，”总部位于德克萨斯州的 Advocate Financial Coaching 的 Kristine Stevenson Seale 说。 '不要这样做。这是一个崇高的牺牲，来自心中的一个爱的地方，但快进 35 或 40 年，然后问自己：当我长大后，我是否想成为我孩子的经济负担，因为我没有为自己的生活进行足够的储蓄退休？'

没有比现在更好的时间来思考这个问题了。 （希望您的孩子在您考虑答案时仍然穿着尿布）。

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