正如我们所知，这场大流行在许多层面上打断了生活，包括停止了数百万突然发现自己失业或至少生活在收入减少的美国人的退休储蓄缴款。

到 瑞银调查 1 月份进行的一项研究发现，这对女性来说尤其如此——四分之一的女性受访者由于大流行驱动的财务障碍而推迟了退休计划。

但这并不是女性独有的挑战。一个 最近的皮尤中心研究 透露，大约一半的未退休成年人表示，冠状病毒爆发的经济影响将使他们更难实现长期财务目标。

例如，大约四分之一的 50 岁及以上美国成年人预计冠状病毒的爆发会影响他们的退休能力。这包括 7% 的人表示他们已经推迟退休，另有 17% 的人认为他们 可能 不得不推迟它。对于那些在大流行中被解雇或减薪的人来说，这个数字更糟糕：超过十分之四（46%）的人表示他们要么已经推迟退休，要么认为他们可能不得不推迟退休。

皮尤中心研究的另一个值得注意的收获是，44% 的受访者认为他们将在大约三年内重回正轨，大约十分之一的人认为他们的财务状况不会 恢复。 曾经。

让我们希望这不是真的。

事实上，这不一定是你的命运。专家说完全有可能达到你的 退休目标 在经历了一年或更长时间的挫折之后。

“虽然你的退休储蓄偏离轨道可能对你的未来有害，但不一定如此。从长远来看，现在朝着重回正轨迈出的小步将真正得到回报，” Emily Franco，CFP，金融顾问 皮特堡资本集团 .

为了协助这项工作，我们从该国一些领先的货币专家那里收集了可操作的提示，旨在帮助您的退休基金从 2020 年的灾难中恢复过来。以下是如何开始。

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您可能需要从小重新开始，但现在就开始

对于那些仍然没有工作或仍在努力解决收入减少的人，如果可能的话，尽量不要完全放弃你的退休储蓄工作。

'每一美元都很重要。即使你每个月只能向退休账户存入 50 美元，这也比什么都不存要好，这要归功于复利的力量，”董事总经理兼市场主管 Julie Fox 说， 瑞银私人财富 管理。 “由于股市的长期平均增长，每月 50 美元可能在 10 到 20 年后价值数千美元。”

不要害怕投资

大流行给我们许多人上了一堂非常重要的金钱课：始终拥有一个紧急储蓄账户。如果需要，拥有可以立即使用的资金来支付生活费用至关重要。尽管随着我们迈向大流行后世界，这一公理仍然正确，但它也很重要 不是 在增加储蓄的同时对投资感到害羞。请记住，投资仍然是您整体财务规划策略的重要组成部分。

“如果你的钱存在储蓄账户中，它就不会增长。虽然股市可能令人生畏，但尽早退休的关键是尽可能快地增加你的钱，”福克斯说。

福克斯继续说，目前储蓄账户的利率接近于零，不太可能很快增加。虽然投资股票市场涉及风险，但股票的长期历史平均收益可以在增加您的资金和为您的退休提供足够的收入方面发挥重要作用。

在我们目前正在经历的低利率环境中，这一点尤为重要，CFP 的首席财务规划师 Heather Comella 补充道。 起源。

您应该持有足够的现金来支付 3 到 6 个月的应急基金。 Comella 说，单收入家庭的六个月支出或双收入家庭的三个月支出，加上短期现金需求，通常是未来一到三年，就是这样。

Comella 解释说，应该投资任何额外的现金来获得更高的收益。

寻找短期兼职或自由职业者

如果您因大流行而失业，请尽量不要完全放弃退休储蓄工作。相反，寻找兼职或自由职业者并使用这些资金来维持您的退休储蓄进度。

对于那些全职工作但仍想赚取额外收入以弥补退休储蓄的人，请考虑建立次要收入来源。

' 有副业 是给自己加薪的好方法，”Varo Bank 的个人理财倡导者 Carmen Perez 说。 “您可以将 9 到 5 岁的收入用于一般生活费用，并将您的副业收入仅用于退休投资。”

也许你可以在周末的空闲时间遛狗，或者为朋友照看孩子。有很多方法可以为退休创造副业收入，如果你现在的工作感觉有点不确定，这一点尤其重要。

佩雷斯说：“一般来说，有副业总是很好的收入损失保险。”

不要把财务决定交给你的配偶

如果您在大流行之前对家庭财务采取不干涉的做法，那么现在是改变这一事实的时候了。

'采取措施了解您家庭财务状况的各个方面。你应该知道你的家人在每个储蓄账户、支票账户、投资账户和退休账户中有多少钱，”福克斯说。 “如果你不知道你在财务上的立场，就很难设定和实现财务目标。”

不要浪费钱

在应对工作过渡或重返工作岗位的挑战时，重要的是要密切关注您的支出，确保您的资金得到有意义的分配。每一美元都应该有一个目的。

“你还在为不再使用的健身房会员或有声读物付费吗？”来自 Origin 的 Comella 说。 “我最近看到的另一个例子是住在同一屋檐下的两个合作伙伴都为亚马逊 Prime 会员付费。”

检查您的支出并计算每一美元，并将您通过削减成本确定的任何储蓄用于退休基金。

开设健康储蓄账户

您可能会考虑帮助增强退休储蓄工作的另一个工具是健康储蓄账户 (HSA)。尽管这听起来像是一个令人费解的建议，但 HSA 在许多方面都可以成为一种有价值的退休资金工具。与此讨论更相关的是，根据您的健康保险范围，无论您是否在工作，您都可能有资格开设并为其做出贡献，分析师弗朗西斯·伯德（Frances Bird）说 驻军点顾问 .

伯德解释说，HSA 被认为是“三重税收优惠”账户，因此其收益可能超过对其他类型退休计划的贡献。

这些账户旨在允许留出资金来支付合格的医疗费用。 HSA 中的资金可以投资于共同基金和股票，只要这些投资留在账户中，就可以免税增长。

您还可以在税前基础上为 HSA 供款，从而降低您今天的应税收入，然后转身使用储蓄来增加对其他退休账户的投资。伯德说，对于那些受雇的人来说，以税前为基础向 HSA 捐款可以避免社会保障和医疗保险税（也称为 FICA 税）。

另一个重要的一点是，当您接近退休年龄时，HSA 允许追加供款。 55 岁或以上的人每年可以额外投资 1,000 美元。

最后，这些账户可以帮助您在退休期间获得更多资金，因为如果您的提款用于支付合格的医疗费用（并且您很可能在退休期间会有一些医疗费用），那么这笔钱，包括任何可能增长的部分，可以可以免税访问，伯德说。

为配偶 IRA 捐款

如果您是一对夫妇的一部分，并且你们中的一个人比另一个人更快地找到了全职工作，请确保为另一个人开设配偶 IRA。

投资管理公司 Rebalance 投资咨询副总裁克里斯蒂·惠特尼 (Christie Whitney) 说：“在职配偶可以为自己的 IRA 供款至上限，然后再为缺乏收入或收入很少的配偶提供上限。” '作为 2021 年，个人的捐款限额为 6,000 美元。这意味着工作伙伴最多可以存入 12,000 美元。

此外，年满 50 岁或以上的人每人可再捐款 1000 美元，每年总计 14,000 美元。

惠特尼说：“这对女性来说非常重要，因为很大一部分因新冠病毒而失业的工人是女性。” “鉴于女性通常比她们的配偶活得更长，并且在她们的职业生涯中得到的报酬更少，这是丈夫可以在他不再在身边时关注他的配偶未来财务状况的一种方式。”

重新部署资产

您最近是否收到退税或刺激检查？在大流行期间，您在娱乐、旅行、儿童运动或日托方面的花费减少了吗？明智地使用这笔钱。

“虽然我不会争辩说我们的经济可以利用你花费这些美元带来的提振，但储蓄它们是重回正轨的最佳方式，”CFP、副总裁兼高级财富管理顾问 Nicole Asher 说 绿叶信托 . “如果你有多余的储蓄，增加你的 401(k) 供款或将这些钱用于你的财务目标。每年持续进行，保存任何未来的加薪或奖金 。

考虑要求加薪，这样你就可以增加储蓄

不幸的是，这个国家的女性仍然存在严重的退休差距。虽然有几个因素促成了这一现实，但一个主要组成部分是较低的终生收入，这可能导致 较低的退休财富 .女性仍在赚钱 较少的 比男人。

“争取薪酬平等不仅可以带来短期的经济利益，还可以产生长期影响，比如提高女性为退休存钱的能力，”说 Mindy Yu, 个人理财应用 Stash 的投资总监和认证投资管理分析师。 “从好的方面来说，越来越多的公司正在努力解决薪酬不平等问题，因此现在可能是要求加薪或晋升的特别好时机。”

最终，更高的收入可以增加退休金并实现长期目标。

当你在做这件事的时候，不要害怕换工作，Eryn Schultz 说， 她的个人理财， 谁说今年晚些时候可能会出现后 COVID 招聘热潮。 “许多雇主将重新招聘，”舒尔茨解释道。

她补充说，当你找工作时，专注于提供比当前雇主更高的 401(k) 匹配的工作，这样你就可以更快地建立你的退休储蓄。

“有时，很容易将注意力集中在金钱等式的支出方面，并寻找削减成本和省钱的地方。然而，你只能削减这么多预算，但你可以无限增加收入，”舒尔茨补充道。

在您的退休账户中承担更多风险

对一些人来说，如果你已经落后于储蓄，这个提示可能看起来很不谨慎。然而，如果您离退休还有 10 年或更长时间，那么承担更多的投资风险可能是实现更高回报并弥补失去的时间以实现财务目标的明智策略，Oppenheimer & 的财务顾问 Jonathan Shenkman 说。公司

“例如，一位 40 岁、股票和债券比例为 70% 到 30% 的投资者可能希望增加他们在股票和债券之间比例为 80% 到 20% 的风险敞口，”Shenkman 说。 “这对中年女性尤其重要，她们还有很多工作年限，而且往往比男性寿命更长。”

最后一点：雪花储蓄付款

如果所有这些顾问和他们的建议都有一个最重要的要点，那么很可能是这样的：当您的退休储蓄成功通过终点线时，每一分钱都很重要。如果您无能为力，请尝试留出最少的金额。佩雷斯喜欢将这些小额存款称为“雪花储蓄付款”。

佩雷斯说：“即使您每个月无法为退休存入少量资金，为您的储蓄和退休支付的小额零钱也会有所帮助。” '没有量太小，这些小雪花开始加起来。如果您在预算中发现多余的钱，或者您收到了金钱礼物，请考虑将这笔钱直接存入您的储蓄或退休账户。